Рефинансирование военной ипотеки: условия и преимущества, перечень банков

Рефинансирование: суть понятия

Под рефинансированием подразумевается замена существующей жилищной ссуды на другую, оформленную уже по новым условиям. Данная процедура преследует следующие цели:

  1. Корректировка ставки годовых.
  2. Снижение платежа и периода ссуды.
  3. Получение возможности на временную отсрочку выплат.
  4. Увеличение срока кредитования за счет понижения суммы выплат.

Вопрос рефинансирование становится особенно острым и актуальным, ведь ставка ЦБ имеет тенденцию к снижению. И возникает ситуация, когда обычный заемщик, берущий кредит не на льготных условиях, оказывается в более выгодном положении, чем кредитуемые по госпрограммах.

Пройти процедуру рефинансирования и существенно облегчить себе кредитные условия может любой военнослужащий, взявший жилищную ссуду.

Особенности военной ипотеки

Несение воинской обязанности всегда поощрялось государством и поддерживалось, в первую очередь предоставлением различных льгот и специально разработанных тарифных предложений. Для военнослужащих также существуют льготные направления по предоставлению им жилищной ипотеки.

Главное условия в получении такого займа – это наличие документов, подтверждающих причастность потенциального заемщика к военной службе и несение воинской обязанности в структурах РФ.

Ссуда на приобретение жилья участникам военной ипотеке предоставляет только на условиях участия заемщика в НИС (накопительно-ипотечная система). То есть, на накопительный счет военнослужащего ежегодно поступает определенная денежная сумма. И уже спустя 2,5-3 года скопленную сумму потенциальные заемщики могут использовать в качестве взноса за квартиру. Также субсидии выделяет и сам Сбербанк, на определенных, льготных условиях.

В связи с планомерным уменьшением годовых процентов и предоставлением обычным заемщикам более мягких и доступных условий, вопрос о рефинансировании военной ипотеки стал наиболее актуальным. Реструктуризацию проводят практически все ведущие банки России, при соответствии условий по данному направлению. Рефинансирование может производиться как в самом банке-займодавце, так и в иных финансовых учреждениях.

Такая возможность предоставляется лишь тем заемщикам, которые оформили ипотеку по более ранним версиям программы. Когда кредитование заключалось на устаревших и уже неактуальных условиях. Новая программа военного кредитования выглядит следующим образом:

  • срок ипотеки: 20 лет;
  • годовая ставка: 9,5%.

как рефинансировать военную ипотеку
Суть рефинансирования

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

офицер

На практике действуют следующие ограничения:

  1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
  2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
  3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
  4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
  5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
  6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

ПримерОфицер прослужил недолго, затем ушел в отставку и его платежеспособность снизилась. Если он не в состоянии обслуживать взятый им кредит, реструктуризация военной ипотеки будет производиться на общих основаниях. Не исключено отчуждение неоплаченного объекта недвижимости.

Пакет документов

Документы для рефинансирования военной ипотеки прилагаются к заявке. Если каких-то из них недостает, на восполнение отводится 20 календарных дней. Стандартный пакет для обращения в любой банк или Росвоенипотеку включает:

  1. Удостоверение военнослужащего (заменяет общегражданский паспорт).
  2. Кредитные договоры (действующий и новый – копии, заверенные в банках).
  3. График выплат (составляется самостоятельно).
  4. Банковские реквизиты плательщика.
  5. Справка о доходах за три месяца (берется в финчасти в/ч).

Уволенные военнослужащие предоставляют сходный комплект плюс документы, подтверждающие вынужденный характер отставки.

Следует помнить, что при использовании накопительной военной системы ипотечного обеспечения залоговая недвижимость находится под двойным обременением. Ограничения в распоряжении собственностью обеспечивает возвратность средств, предоставленных государством и банком.

удостоверение военного

Еще одна важная особенность военной ипотеки, касающаяся также и ее рефинансирования: приобретаемая недвижимость до окончания действия договора кредитования принадлежит только должнику. Члены его семьи могут быть прописаны на жилплощади, проживать на ней, но никакими имущественными правами не обладают.

Какие банки обслуживают военнослужащих

Чтобы найти кредитно-финансовые организации, которые предоставляют ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Выберу.ру. Перейдите на страницу «Банки» – «Ипотека» – «Рефинансирование ипотеки» – и выберите пункт «Военная ипотека». На странице появятся плашки с предложениями от финансовых организаций, сопоставив которые, вы сможете без труда найти тот вариант, который подойдет в вашей ситуации. Сопоставьте процентную ставку.

На сегодняшний день выгодные программы встречаются у следующих организаций:

  • Сбербанк,
  • Промсвязьбанк,
  • Россельхозбанк,
  • Газпромбанк,
  • Открытие,
  • ВТБ.

Важно! Разница между ставкой по действующему кредиту и тому, который вас по какой-то причине заинтересовал, может быть настолько мала, что не покроет даже издержек на переоформление займа. В этом случае лучше выбрать другой кредит.

Во вкладке перечислена основная информация по жилищному кредиту: его сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на карточку продукта. Если вас устраивают условия, подать заявку вы можете в офисе кредитно-финансовой организации или не выходя из дома – онлайн.

Предложения банков по рефинансированию военной ипотеки

Банки, рефинансирующие военную ипотеку, выставляют общие условия: трехлетнее участие в программе НИС и оформление первичного договора в период действительной службы. Комиссии отсутствуют. Ставки и некоторые требования к заемщикам отличаются.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает военнослужащим рефинансирование ипотеки по ставке от 9,9% при первичном взносе 10% стоимости объекта на срок до 25 лет без ограничения регионов. Сумма – до 3 млн. руб. Страхование имущества – обязательное условие. Услуга доступна до 50-летнего возраста (на момент погашения задолженности).

ВТБ

Условия, по которым можно рефинансировать военную ипотеку в ВТБ:

  • стабильная ставка от 9,7% при условии личного и имущественного страхования;
  • допускается совместное использование материнского капитала и господдержки.

Возрастные ограничения – от 21 года до 45 лет.

Открытие

Банк Открытие предлагает ставку военно-ипотечного рефинансирования в размере 9,1%, что очень выгодно. Срок действия договора не менее одного года и не более 25 лет (до достижение заемщиком пятидесятилетнего возраста). Требования к первоначальному взносу — не менее 20%. Остаточная задолженность не может составлять менее 10% стоимости жилья, предоставляемого в залог.

Газпромбанк

Газпромбанк рефинансирует военную ипотеку по минимальной ставке 9,5% на срок до 20 лет. Предел суммы перекредитования формально не установлен. По факту объем рефинансирования рассчитывается как разница остаточной задолженности и одной двенадцатой доли установленного законодательством накопительного взноса. Условия обсуждаются с каждым заемщиком индивидуально.

Сбербанк

Рефинансирование военной ипотеки в Сбербанке производится по льготной ставке от 9,5% на срок до 20 лет. Минимальное сумма кредита – 300 тыс. руб.

Оформление заявки

Если вы выбрали нужную организацию (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Сбербанк, ВТБ или иной банк), вы можете перейти к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите во вкладку нужного вам банковского продукта и нажмите «Подать заявку». На открывшейся странице банка нужно будет заполнить свои персональные данные, указать контактный телефон, электронную почту, условия кредита, которые вас устраивают. Когда вы пройдете все этапы заполнения данных, нажмите «Отправить заявку» и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявку одобрят, скорее всего вам позвонит менеджер кредитно-финансовой организации.

Срок рассмотрения может составлять от нескольких часов до нескольких дней. Уточните у менеджера список бумаг, которые необходимо взять в офис и время вашего визита, можно ли прийти в офис одному или обязательно с созаемщиком (супругой/супругом), а затем прийти в отделение банка. Понадобится собрать документы, перечисленные выше. Возможно, потребуются какие-то дополнительные справки.

Этапы перекредитования

Как уже было перечислено выше, в целом процедура включает следующие этапы:

  • подбор нужного варианта военной ипотеки;
  • подготовка сканов необходимых документов;
  • отправка онлайн-заявки в выбранный банк;
  • согласование с менеджером пакета нужных документов и времени визита в отделение банка;
  • посещение офиса с пакетом собранных бумаг;
  • ожидание итогового решения банка;
  • еще один визит в офис для подписания договора вместе с созаемщиком (супругой/супругом);
  • ожидание поступления средств на счет того банка, в котором вы изначально оформляли ипотеку;
  • получение справки о полном погашении задолженности по военной ипотеке;
  • получение закладной на квартиру;
  • обращение в МФЦ для снятия обременения с недвижимости (в течение 5 дней);
  • уточните у менеджера, который с вами работает, можно ли прийти в тот или иной день, время совместного посещения ФМЦ для наложения нового обременения (с собой нужен будет оригинал ипотечного договора).

Далее график платежей будет переоформлен в соответствии с новым договором и останется только выплачивать военную ипотеку по новым условиям.

Сравнительная таблица программ рефинансирования

Банк Процентная ставка Макс. сумма, руб. Срок кредита Новостройки/
Вторичка/Дом
По доверенности
Банк Россия 8.0% 3 130 000 до достижения 50 лет +/+/- +
Газпромбанк 8.1% 2 970 000 до достижения 50 лет -/+/-
Промсвязьбанк 8.2%(7.8%*) 3 065 000 (3 173 000*) до достижения 50 лет +/+/- +
ДОМ.РФ 8.5% 2 948 000 до достижения 50 лет +/+/- +
Банк Открытие 8.5% 2 900 000 до достижения 50 лет -/+/-
Севергазбанк 8.5% 3 010 000 до достижения 50 лет +/+/-
Россельхозбанк 9.0% 2 700 000 до достижения 50 лет +/+/+ +
Банк ЗЕНИТ 9.1% 2 750 000 до достижения 50 лет -/+/+ +
Семейная ипотека 4.9%** 4 000 000 до достижения 50 лет +/-/- +

С полными условиями кредитной программы и информацией о кредитной организации вы можете ознакомиться на официальном сайте соответствующего банка.

*Только для держателей зарплатной карты ПСБ

**Субсидированная процентная ставка (семейная ипотека) в соответствии с постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 (в редакции постановления от 28.03.2019 № 339). Для семей, в которых после 1 января 2018 года родился второй ребенок и(или) последующие дети. Только для новостроек (квартир в многоквартирных домах и таунхаусов/дуплексов), приобретенных у юридических лиц — застройщиков. Для жителей ДФО льгота также распространяется на приобретенные на вторичном рынке в сельском поселении квартиру или дом с участком.

Рефинансирование, в отличие от обычного ипотечного кредита для участников НИС, рассчитывается до достижения заемщиком возраста 50 лет.

Как пользоваться калькулятором рефинансирования

  1. Указываете остаток задолженности по имеющемуся кредиту. Узнать ее можно в отделении банка (в интернет-банке) или взять из графика платежей. Указываете процентную ставку. Она содержится в кредитном договоре и графике платежей (также уточнить можно непосредственно в банке или интернет-банке).
  2. Выбираете согласно списка один из банков и смотрите условия по военной ипотеке на сегодняшний день. Указываете свой возраст. От этого зависит, какую сумму вам сейчас может одобрить банк. Не исключено, что сумма будет меньше, чем остаток по кредиту, тогда для перекредитования «придется» добавить свои средства.
  3. Смотрите и оцениваете результат.

Размер выгоды показывает, сколько накоплений потенциально будет на именном счете к концу срока текущего кредита, если его рефинансировать. Помимо этого калькулятор показывает, на сколько сократится срок кредита.

Почему выгода оценивается по сумме высвобождающихся накоплений

Калькулятор сравнивает два кредита на одну и ту же дату — дату полного погашения по графику текущего кредита. То есть он показывает, с чем остается участник НИС, приближаясь к завершению военной службы. Либо это будет погашенный кредит или даже долг в конце срока кредита, либо это будет досрочно погашенный кредит и «бонусом» — именные накопления, которые, как вы знаете, начисляются в течение всего срока военной службы.

Рефинансирование военной ипотеки под меньший процент

2018, 2019 и 2020-й годы отметились улучшением условий кредитования военнослужащих – участников НИС: снизились процентные ставки по ипотечным кредитам, увеличились суммы кредитов.

Одной из основных проблем, волнующих военнослужащих, является проблема возможного долга в конце срока кредитования, обусловленная отменой индексации ежегодного накопительного взноса в 2015-2016 гг. и снижением прогнозного уровня индексации в связи с экономической ситуацией в стране.

Правительство предприняло ряд мер для снижения рисков и долгового бремени участников НИС, в особенности той их части, кто оформил кредит до 2014 года. Однако, специалисты и сами военнослужащие считают эти меры недостаточными.

В сложившейся ситуации военнослужащие видят свое «спасение» в перекредитовании по новым условиям, по более низкой процентной ставке, что довольно часто практикуется на рынке гражданской ипотеки.

Рефинансирование ипотеки при увольнении с военной службы

Банки, предоставляющие «военную ипотеку», довольно часто практикуют схемы рефинансирования «гражданских» кредитов, т.е. по стандартным программам банков.

Поскольку после увольнения с военной службы государство снимает с себя обязательства по погашению ипотечного кредита и военнослужащий становится полноценным единоличным заемщиком, существует возможность договориться с банком о перекредитовании на более выгодных условиях, в том числе, с отсрочкой платежа.

К сожалению, подобные случаи, имевшие место на практике, нам не известны. Если кто-то из вас столкнулся с рефинансированием кредита после увольнения, просьба поделиться информацией и оставить комментарий на Форуме.

А пока предлагаем оценить возможную выгоду от перекредитования. В ипотечном калькуляторе вы можете выбрать различные кредитные программы банков, действующие в настоящее время. Обратите внимание, как от процентной ставки на значение процентной ставки зависит Срок кредита и Переплата по кредиту.

Сопутствующие расходы

Одним из главных минусов рефинансирования военной ипотеки остаются дополнительные расходы. Во-первых, потребуется собрать полный пакет документов, который потребуется для оформления нового договора

В стандартный пакет входят следующие бумаги:

  • анкета-заявление по форме того банка, в который вы обращаетесь;
  • паспорта всех участников сделки (супруг и супруга – созаемщики по умолчанию);
  • справка, подтверждающая доход;
  • ИНН или СНИЛС;
  • документы на действующую ипотеку.

Важно! Если вы по какой-то причине утратили договор ЦЖЗ, его копию вы сможете запросить в ФГКУ «Росвоенипотека» либо через МФЦ – в Росреестре.

На это может уйти время, но сама процедура будет бесплатной.

Во-вторых, следует быть готовым к следующим затратам:

  • оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тыс. рублей;
  • госпошлина за регистрацию нового договора (документы следует подавать через МФЦ) – 1 тыс. рублей;
  • нотариальная доверенность от банка заемщику по закладной и новому ипотечному договору в Росреестре – еще порядка 2,5-2,7 тысяч рублей (некоторые банки, впрочем, проводят ее бесплатно);
  • нотариально заверенное согласие супруга/супруги на передачу недвижимости в залог новому банку (еще порядка 1,5 тыс. руб.);
  • пролонгация действующей либо оформление новой страховки. Как правило, стоимость составляет 0,5-1,5% от суммы займа.

Важно! Стоимость страховки придется оплачивать в любом случае. При сумме кредита в среднем порядка 3 млн рублей страховка обойдется в 30 тыс. рублей.

Клиент, использующий рефинансирование, может столкнуться и с дополнительными расходами:

  • если обращается к брокеру. Такая услуга составит порядка 40 тысяч рублей, но не придется самому заниматься оформлением документов.
  • если обратится к агентству по работе с документами через МФЦ. Эти организации самостоятельно производят регистрацию закладной и отвозят документы в банк после регистрации. Такая услуга обойдется в 10 тысяч рублей.

Возможные причины отказа

Не каждый банк одобрит процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  • неправильное оформление документов;
  • отказ одного из супругов (а они по умолчанию – созаемщики) в рефинансировании выбранных условиях;
  • плохая кредитная история. Даже несмотря на то, что клиент платит за ипотеку средствами НИС, негативные явления в прошлом заемщика могут сказаться на решении банка, когда будет сделан запрос в БКИ;
  • если банк не устраивает уровень дохода клиента или состояние объекта недвижимости, что встречается редко, т. к. действующий военнослужащий имеет стабильный заработок, кроме того, средства по оплате жилищного займа поступают из НИС, а объект недвижимости, как правило, выбирается в новостройке.

Важно! Каждый банк по закону имеет право отказать в сотрудничестве с клиентом без объяснения причин.

Как повысить шансы на одобрение?

В целом требования к военнослужащим практически такие же, как к остальным заемщикам. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно иметь хорошую кредитную историю, собрать все необходимые документы и подтвердить доход. Однако у военнослужащих на сумму кредита меньше влияет заработная плата, так как они имеют возможность рефинансирования за счет средств из НИС.

Дополнительно можно привлекать поручителей и созаемщиков – это повысит шансы на положительное решение.

Выводы

Процесс рефинансирования военной ипотеки – довольно сложная и многогранная процедура. Но потраченные усилия окупятся с лихвой, учитывая полученную выгоду и значительное снижение финансовой нагрузки. По оценкам экспертов-аналитиков рефинансирование военной ипотеки – отличный вариант, который необходимо обязательно использоваться в целях улучшения своего материального положения.

Источники:

  • https://znaemdengi.ru/banki/sberbank/kak-refinansirovat-voennuju-ipoteku-sberbanka.html
  • https://refinans.info/refinansirovanie-voennoj-ipoteki/
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/refinansirovanie-voennoj-ipoteki/
  • https://mlds.ru/calc/calc-refinansirovanie.php
  • https://molodostroy.ru/voennaya_ipoteka/banki/refinansirovanie.php
  • https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/refinansirovanie/gosprogrammy/voennoy-v-sberbanke.html
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector