Перерасчет процентной ставки по ипотеке в Сбербанке

Как осуществляется перерасчет

Возможность частичного или абсолютного досрочного погашения ипотеки предусмотрена Федеральным законом №284, принятым в 2011 году. Согласно ему:

  1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
  2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
  3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Способ перерасчета и объем финансов, необходимых для досрочного погашения задолженности по ипотеке, зависят от используемого вида платежей. Их бывает два:

  • Аннуитетные. Банк суммирует сумму займа с процентами и разбивает итоговое число на несколько равных платежей. Приведем такой пример. Пусть вы взяли ипотеку на 1 млн. р. под 10% годовых на 5 лет. Тогда за 5 лет переплата составит 50%, что приравнивается 0,5 млн. р. Вам придется выплатить и основной долг, и проценты. А это уже 1,5 млн. р. 5 лет – это 60 месяцев. Поэтому каждый месяц нужно будет вносить сумму, равную частному от деления 1,5 млн. р. на 60. Платеж составит 25 тыс. р. В первые расчетные периоды большую часть выплат будут составлять проценты, затем они сравняются с выплатами основной задолженности, а к концу действия ипотеки их доля будет наименьшей.
  • Дифференцированные. Банк начисляет проценты только на фактический объем долга каждый месяц. Поэтому платежи от одного периода к другому меняются в меньшую сторону. Но их величина за первый месяц несколько выше, чем при аннуитетных платежах. Но за последние периоды они будут существенно ниже. Для примера возьмем те же данные, что и выше. За первый месяц нужно будет заплатить 1/12 от годового процента по долгу (получится 1% от миллиона) + 1/60 часть самой задолженности (поскольку в 5 годах 60 месяцев). После расчета получим те же 25 тыс. р. Но проценты в следующем месяце будут начисляться на сумму, равную разности 1 млн. р. и 16 тыс. 666 р. Поэтому платеж составит около 24 тыс. 860 р.

Обычно банки заключают договора на ипотеку с осуществлением аннуитетных платежей, так как для них это наиболее выгодный вариант.

Сам перерасчет, независимо от метода совершения платежей, может быть осуществлен двумя способами:

  1. Путем уменьшения срока платежей (пример: нужно было платить 5 лет, а после частично досрочного погашения – 2 года);
  2. Путем уменьшения платежа (пример: нужно было каждый месяц платить 25 тыс. р., но придется вносить только 10 тыс. р.).

Рассмотрим, как будет происходить перерасчет ипотеки в обоих случаях в зависимости от типа совершаемых платежей.

Читайте в договоре на ипотеку о том, как способ досрочного погашения доступен вам. Иногда банк предоставляет заемщику право выбора между этими вариантами. Но такое бывает не всегда.

Какие показатели учитываются?

Для перерасчета процентов кредитные специалисты используют ряд формул. Рассмотрим два варианта изменений в графике платежей:

  1. Платежи взимаются в том же объеме, но уменьшается срок погашения.
  2. Уменьшаются платежи, но срок остается прежним.

В первом варианте все довольно просто. Сумма аннуитетных ежемесячных взносов остается прежней. Но соотношение основной долг/проценты существенно изменится.

Посчитать сколько из ежемесячной суммы будет идти на погашение процентов можно по формуле:

%м = ОДк х ПСм, где:

  • – сумма процентов, уплаченных за месяц;
  • ОДк – общая сумма задолженности по кредиту;
  • ПСм – процентная ставка из расчета за один месяц пользования ипотекой.

Зная размер ежемесячных взносов (Рев) не сложно высчитать, какая сумма пойдет на погашение основного долга (Сод).

Сод = Рев – %м

Для уменьшения платежей применяется формула расчета аннуитета:

Мп = Сз × (ПСм/1 – (1 + ПСм) -Ск), где:

  • Мп – месячный платеж по кредиту;
  • Сз – сумма непогашенного основного долга;
  • ПСм — процентная месячная ставка;
  • Ск – количество месяцев, за которые будут взиматься проценты.

Формула довольно сложная в расчетах и требует знания математических правил исчисления.

Способы пересчёта процентов в Сбербанке

Существует 2 основных способа пересчёта процентов:

  • уменьшение суммы ежемесячных взносов;
  • сокращение срока закрытия задолженности.

При аннуитетных платежах выгоднее второй вариант, поскольку он позволяет снизить объём переплаты. Из общей суммы долга вычитаются проценты за последние месяцы. Но важно подчеркнуть, что иногда подобный вариант запрещается условиями кредитного договора, поэтому следует заранее ознакомиться с текстом соглашения, чтобы позднее не сталкиваться с неприятными неожиданностями.

При дифференцированных платежах выгода достигается благодаря уменьшению суммы задолженности, поэтому принципиальной разницы между каждым способом перерасчёта не будет.

Когда можно провести перерасчёт?

Когда можно провести реструктуризацию

Сбербанк реструктурирует ссуды, оформленные ранее, когда доходы были выше, и платить было несложно. В нынешней ситуации многие оказались в положении, когда семейный бюджет не выдерживает нагрузки в силу падения курса рубля, повышения цен на продукты и товары народного потребления. Некоторые остались без работы или начали получать зарплату меньше. Если такое произошло, то пора обращаться в Сбербанк, писать заявление на перерасчет ставки, оформлять новый договор с минимальным процентом.

Если по кредиту на момент обращения есть просрочка, банк ответит отказом. Поэтому перед подачей заявки погасите все текущие платежи. Как минимум 20% цены жилья должно быть оплачено. Минимальный остаток долга – 300 000 руб. Максимум оговаривается индивидуально. Есть программы, в которых ипотека предполагает выплату 10, а то и 12 млн. В различных регионах эти значения отличаются. Так, если в Москве можно получить 10 млн руб. то в другом городе будет доступно, скажем, только 8.

Других ограничений для подачи заявки нет. Испытываете финансовые трудности? Не желаете больше платить по завышенной ставке? Хотите пересмотреть сроки пользования кредитными средствами? Обращайтесь в любое отделение Сбербанка, приносите документы на ипотеку, пишите заявление. Требования к заявителям стандартные. Решение, конечно, за банком, но если причина объективная и существенная, вы получите одобрение.

Улучшение материального положения заемщика

Люди, переживающие сложный период, нуждающиеся в материальной поддержке, обращаются в Сбербанк и получают помощь. Еще несколько лет назад платить долги по ипотеке было несложно. Но со временем могло произойти что угодно, и если события повлекли снижение уровня жизни, необходимо произвести перерасчет процентов, чтобы снизить ставку. В этом случае переплата будет меньше, и выплата ипотеки станет доступнее.

Сбербанк принимает любые доводы. Рождение ребенка, ухудшение здоровья заемщика, другие предпосылки, послужившие причиной ухудшения положения, принимаются к рассмотрению. Наличие зарплатной карты увеличивает шансы услышать согласие. Если есть депозитный счет, но ипотека в Сбербанке не оформлялась, можно рассчитывать на перерасчет ставок и процентов. В результате размер ежемесячного платежа снижается, сроки пересматриваются, ставка по ипотеке становится мизерной. Оставшиеся средства можно потратить на себя и свою семью.

Снижение доходов клиента

Последние годы показали, насколько экономика страны может быть нестабильной. Работодатели не в состоянии платить, как раньше. Много компаний закрылось, и люди оказались без зарплаты. Когда прибыль снизилась, а ипотека осталась, выплачивать процент нечем, все заканчивается просрочкой. Перерасчет ставки по процентам позволяет исключить этот риск, если обратиться в кредитно-финансовую организацию своевременно. Дело в том, что квартира или дом находится в залоге у банка, и если запустить ситуацию, то можно остаться без жилья.

Расписывать в заявлении на перерасчет, что именно произошло, и почему появилась необходимость в перерасчете ставки с процентами, не нужно. Бланк заявки на перерасчет процентов предполагает указание ключевых аспектов, исключая «лирику». Оформляя онлайн кредит, не придется ничего разъяснять. Достаточно заполнить обязательные поля формы перерасчета, указать дополнительную информацию и дождаться предодобрения. Собирайте документацию, приходите в назначенный день в офис Сбербанка. Подписывайте новое соглашения, реструктурируйте ипотеку под новый процент.

Перерасчет при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке – пошаговая инструкция

Процесс досрочного погашения задолженности в Сбербанке не отличается от того, что требуется от клиентов в других заведениях в 2019 году.

Заёмщикам придётся:

  • подать заявление с указанием точной даты и суммы платежа;
  • внести в указанный день деньги;
  • дождаться перерасчёта долга и получения нового графика платежей.

Чуть сложнее обстоит ситуация при использовании для оплаты материнского капитала. Сложность заключается в том, что деньги на кредитный счёт зачисляются не должником, а государственными органами, контролирующими распоряжение материнским капиталом. То есть, назвать точную дату зачисления заранее практически невозможно, поэтому стоит своевременно обратиться за помощью к сотрудникам Сбербанка и следовать их рекомендациям и инструкциям.

Отдельного внимания заслуживают ситуации, когда должники не могут выполнить взятые на себя обязательства по внесению дополнительной суммы. В подобных случаях нужно подать второе заявление, с сообщением об отзыве первого и отказе от досрочного погашения.

Какие сроки досрочного погашения в Сбербанке

Выше уже говорилось о важности подачи заявления с оповещением о желании увеличить платёж или сделать дополнительный взнос. Он должен быть отправлен за 15 суток до оплаты. Отозвать заявку разрешается в любой момент до дня пополнения счёта.

Отдельного внимания заслуживает способ подачи заявления. Заёмщики способны подать как письменную заявку, так и просто позвонить в контактный центр. Но предпочтительнее первый вариант, поскольку он гарантирует, что заявление не затеряется и будет получено менеджером.

К сказанному нужно добавить, что отклонить заявку банк не может.

Минимальный размер оплаты

Никаких ограничений размера платежа не предусмотрено. Заёмщикам доступно внесение как небольшого платежа, так и существенного взноса, способного полностью закрыть долг. Но важно учитывать, что подача заявления и оповещение банка о появившихся намерениях делает бессмысленными небольшие платежи, поскольку сложностей с оплатой оказывается больше, чем выгоды.

Зато могут оказаться удобным округления очередного взноса по графику до круглого значения (до тысячи или 500 рублей). Это упростит подсчёты и избавит от необходимости разменивать деньги, если платёж производится наличными через банкомат.

Как досрочно погасить ипотеку через Сбербанк-Онлайн

Воспользовавшись калькулятором частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, можно переходить к оплате. Для этого допускается использование виртуального сервиса Сбербанка.

Чтобы совершить выплату, потребуется:

  1. авторизоваться в личном кабинете;
  2. открыть вкладку для оплаты долга;
  3. выбрать счёт или карту списания средств (если подобных несколько);
  4. указать сумму взноса;
  5. нажать кнопку, подтверждающую действия;
  6. проверить правильность реквизитов и параметров платежа;
  7. завершить финансовую операцию.

Важно подчеркнуть, что использование виртуального сервиса не освобождает от необходимости подавать заявление.

Как снизить процентную ставку по ипотеке?

Для того, чтобы обратиться в банк за рефинансированием, должна быть веская причина. В 2019 году подать в Сбербанк заявку можно в двух случаях:

  • Заемщик – участник госпрограммы, которая подразумевает снижение процентов;
  • Финансовое состояние заемщика ухудшилось в следствие потери или смены работы.

После рассмотрения заявки Сбербанк может предложить своему клиенту несколько вариантов улучшения его кредитных условий. Это может быть рефинансирование ипотеки, изменение условий договора (как в досудебном, так и в судебном порядке), реструктуризация долга или применение госпрограмм, нацеленных на смягчение долговых обязательств. С недавнего времени также доступно рефинансирование через систему ДомКлик.

Рефинансирование ипотечного кредита

Каждая заявка на рефинансирование ипотечного займа рассматривается индивидуально, однако, если вы оформили ссуду на покупку жилья в другом банке и не допускали просрочек, скорее всего, ваши шансы высоки.

Суть рефинансирования заключается в том, что Сбербанк выкупает долг у первичного кредитора. Таким образом вы получаете более выгодный кредит для погашения уже оформленного займа и деньги выплачиваете уже Сбербанку. При этом возможно как снижение процентов по ипотеке, так и увеличение ее срока.

Своим клиентам банк часто идет на уступки, поэтому, если вы активно пользуетесь продуктами Сбербанка (например, обслуживаетесь по зарплатному проекту) и не имеете просрочек, кредитная организация поможет вам снизить оставшуюся часть долга или ежемесячный платеж.

Реструктуризация долга

Реструктуризация займа – это перезаключение договора на более выгодных условиях. Так, если вы получили ипотеку в Сбербанке, и за это время выплата ежемесячного долга стала заметно вас тяготить, можно договориться о реструктуризации – то есть, увеличении срока действия кредитного договора.

За счет пролонгации ипотеки сумма ежемесячного платежа заметно снизится. Ставка при этом не меняется. Идти на этот шаг стоит только в том случае, если вы уверены, что сможете выплачивать займ в течение долгого времени.

Участие в госпрограммах

Запуск программ господдержки позволяет заемщикам, как потенциальным, так и действующим, улучшить ипотечные условия. Программа была приостановлена в 2017 году, однако возобновилась с некоторыми поправками. Таким образом:

  • Общую финансовую нагрузку можно снизить до 30%, но не более 150 тыс. рублей;
  • Ежемесячный взнос уменьшается в 2 раза и действует 1,5 года;
  • Возможно рефинансирование валютного займа в рублевый.

Впрочем, воспользоваться господдержкой может только очень ограниченная группа лиц. К ней относятся:

  • Инвалиды,
  • Опекуны и родители несовершеннолетних лиц с ограниченными возможностями,
  • Участники военных действий,
  • Семьи с несовершеннолетними детьми на стационарной форме обучения.

В программах государственной поддержки также участвуют семьи, решившие применить материнский капитал для погашения части задолженности и, как следствие, сокращения срока или размера ежемесячного платежа.

Программа «Молодая семья»

Программа «Молодая семья» как вариант снижения ставок по ипотеке

«Молодая семья» — Это часть государственной программы, нацеленной на повышение рождаемости и улучшение условий проживания граждан. Если после оформления ипотеки в семье появился очередной ребенок, подавайте заявление, оформляйте документы, и ставка снизится до 6%. Тот факт, что клиент не попал под льготную категорию, когда брал займ под большой процент, не исключает возможность воспользоваться льготами по ипотеке сейчас.

Количество детей – два и более. Лимит суммы кредитования – 8 млн руб. для Москвы и московской области, и 3 млн для других регионов РФ. Заявки принимаются при личном посещении или в системе ДомКлик. В личном кабинете клиента Сбербанка есть такая встроенная функции. Если воспользоваться этим способом возможности нет, Сбербанк предлагает ознакомиться с предложением на официальном сайте. Там же вы найдете форму анкеты для заполнения.

Снижение ставки по ипотеке через суд

Для обращения в суд у вас должны быть очень веские обоснования. Как правило, в судебном порядке рассматриваются жалобы на комиссионные сборы, не прописанные в договоре ипотеки, а также на увеличение процентной ставки.

Поэтому прежде, чем обращаться в суд, оцените возможность рефинансирования, реструктуризации или другие меры по уменьшению ставки. В случае, если факт нарушения договора со стороны банка неоспорим (что крайне несвойственно для крупных игроков на финансовом рынке), обратитесь в суд. Как правило в таких спорах суд принимает сторону истца, поэтому вы сможете оформить снижение ставки по ипотеке в Сбербанке.

При этом помните, что в течение судебного разбирательства вам придется вносить ежемесячные платежи по условиям ранее заключенного договора. В противном случае вы не только испортите кредитную историю, но и получите штрафные санкции.

Общие требования и необходимые документы

Чтоб воспользоваться правом и сделать перерасчет, необходимо быть гражданином России. Постоянная регистрация обязательна. Подавать запрос могут только совершеннолетние обладатели ипотеки. Максимальный возраст – 70 лет. Но в день 70-летия долг должен быть погашен. Залоговым имуществом является недвижимость, взятая в ипотеку. Просрочки недопустимы, если после даты обязательного платежа прошло больше месяца.

При себе необходимо иметь паспорт в качестве удостоверения личности. Также потребуется договор, по которому необходим перерасчет процентов. Если это соглашение со Сбербанком, информация есть в базе данных. Дополнительными бумагами являются документы на имущество. Ставка назначается индивидуально. Поручители не нужны. Необходима справка о доходах, если заявитель не получает зарплату на карту Сбербанка. Запрос подается лично в офисе, на официальном сайте или в системе банк онлайн от Сбербанка.

Какой вариант наиболее выгоден

Если банк дает вам право выбора между способами перерасчета, то нужно выбрать тот, что наиболее выгоден для вас. Чтобы понять, какой вариант перерасчета позволит вам сэкономить больше денег, используйте специальный калькулятор расчета ежемесячных взносов, предусматривающий возможность досрочного (частичного или абсолютного) погашения ипотеки.

Сначала сделайте перерасчет для уменьшения срока выплат, а потом для уменьшения их размера. Теперь сравните оставшуюся задолженность в первом и втором случае. Тот вариант, где долг будет меньше, будет для вас оптимальным. Его и используйте.

Обычно более выгоден вариант уменьшения срока ипотеки. Объясняется это тем, что, сокращая сроки, вы уменьшаете и проценты. Сократив время ипотеки на 1 год, вы экономите (основываясь на примере выше) 12% годовых, а это 120 000 р.

Обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Подавать заявку можно в удаленном режиме на портале АИЖК. Там же размещены телефоны агентств в различных городах страны. Сбербанком одобряется перерасчет, если ипотека взята полгода назад. Процент пересматривается индивидуально. Ставка минимум 6%. Просрочка допускается, но не более 30 дней. Поэтому затягивать не стоит. Как только появилась опасность влезть в длительную просрочку по ипотеке со штрафами и пенями, немедленно обращайтесь для оформления.

Помимо рефинансирования в рублях доступен перерасчет ставок по займам в любой валюте. Если ипотека в долларах или евро, а заемщика устраивает все, кроме процента, перерасчет будет произведен с учетом этих параметров. Остаток долга по кредиту не может превышать 80% цены недвижимости, указанной в первичном кредитном соглашении, при этом требования минимальны, и функция доступна для всех желающих.

Когда банк может вынести отрицательное решение

Сбербанк не обязан делать перерасчет по первому требованию. Его сотрудники оценивают ситуацию, платежеспособность и надежность заемщика. Последний параметр можно назвать самым значимым. Утаить информацию не получится. Сбербанком подается запрос в Бюро кредитных историй. Причиной отказа становится:

  • наличие просроченных платежей по ипотеке;
  • непогашенные займы в любых банках помимо ипотеки;
  • судебное разбирательство о взыскании долгов.

Ставка не будет пересмотрена Сбербанком, если претендент с ипотекой в течение последних лет показал свою неблагонадежность. Оценивается не только ипотека. Потребительские кредиты, кредитные карты, другие ссуды, взятые ранее, берутся к рассмотрению.

Почему отказали в перерасчете, сообщать никто не будет. Сбербанк это делать не обязан. Рассмотрение ставки по процентам допустимо при наличии хорошей кредитной истории. Ее отсутствие считается скорее отрицательным фактором, вызывающим недоверие. Поэтому перед перерасчетом оформите кредитку или получите небольшую сумму под стандартную ставку, выполните условия договора, погасите займ и проценты и отправляйтесь за перерасчетом ипотеки.

Источники:

  • https://Bizneslab.com/pereraschet-ipoteki-pri-dosrochnom-pogashenii/
  • https://101urist.com/nedvizhimost/ipoteka/pogashenie/dosrochnoe/pereraschet.html
  • https://ipotekyn.ru/kalkulyator-ipoteki-sberbanka-s-dosrochnym-pogasheniem/
  • https://s-ipoteka.info/pogashenie/pereraschet-procentnoj-stavki-po-ipoteke-v-sberbanke.html
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/snizhenie-procentnoi-stavki-po-deistvuiushchei-ipoteke-v-sberbanke/
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector