Возможности поучения ипотеки в декретном отпуске

Содержание

Дадут ли ипотеку если в декрете?

 

Выдачу кредитов на покупку жилой недвижимости регламентирует ФЗ «Об ипотеке». Нормы закона не ограничивают возможность оформить ипотечный кредит в декрете. Но на деле женщине в декретном отпуске не легко получить ипотеку. Необходимо учесть жесткие требования банков к претендентам, установленные процентные ставки и размер первоначального взноса.

О том, дают ли ипотеку, если вы в декрете, интересуйтесь у кредитных экспертов сразу. Ведь если вы умолчите о беременности на стадии оформления ипотечного договора, суд может признать ваши действия злым умыслом, и обвинить вас в мошенничестве. Обман с целью получения личной выгоды обернется крупными неприятностями: сделка будет расторгнута, на вас наложат санкции. Вы рискуете остаться и без первого взноса, и без жилья.

Самый высокий процент отказов в получении кредита приходится именно на женщин в декрете. Молодая мама имеет право оформить ипотеку на себя, если выйдет на работу, и отработает минимум полгода. Но если грамотно подойти к делу, основательно подготовится к покупке жилья, оформить ипотечный кредит вполне реально.

Наличие постоянных источников дохода влияет на одобрение ипотеки. Женщина в декрете должна доказать банку свою кредитоспособность, собрать необходимый пакет документов, подтвердить, что ипотека будет погашаться без просрочки, в оговоренные сроки. Стоит заручиться поддержкой поручителей с большим заработком и положительной кредитной историей.

Условия предоставления декретной ипотеки

  1. Высокий среднемесячный доход у заемщика – банк согласует выдачу кредита, если вы подтвердите, что регулярно получаете деньги, независимо от источника финансирования. Хотя и в этом случае, на усмотрение финансовой организации, размер ипотеки могут существенно уменьшить.
  2. Наличие достаточной суммы средств для содержания ребенка после выплаты по кредиту – обязательно анализируется доход семьи с учетом потребностей детей.
  3. Отсутствие непогашенных обязательств – если у вас есть открытые кредитные карты, вы пользуетесь потребительским кредитом, это затруднит получение ипотеки.
  4. Залоговое обеспечение – ипотеку предоставляют под залог имущества, чем выше оценочная стоимость, тем охотнее банк соглашается выдать кредит для покупки жилплощади.
  5. Страхование имущества – недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотеки, придется застраховать.
  6. Гарантии поручителей – женщине в декрете желательно заручится поддержкой работающих лиц. Спонсорами могут выступать муж, родители, родственники, знакомые.
  7. Подпадание семьи под программу поддержки семей, воспитывающих двух и более детей – если вы имеете право на материнский капитал, шансы взять ипотеку в декрете увеличиваются. Ведь согласно законодательству сумму федеральной финансовой поддержки разрешается направить на погашение первоначального взноса или досрочное погашение ипотеки.

Сложности получения ипотеки в декрете

В законе «Об ипотеке» отсутствует четкий пункт, в котором стоит запрет или ограничение на ипотечное кредитование женщин в декрете. Они могут рассчитывать на ссуду на общих основаниях при подтверждении платежеспособности. А вот дадут ли ипотеку женщине в декретном отпуске или нет — зависит уже от финансовой организации.

Банки выделяют условный перечень неблагонадежных заемщиков:

Граждане с низким уровнем дохода.

Представители профессий, чей доход зависит от сезона или других факторов (фотографы, художники, гиды, менеджеры туристических агентств, риэлторы, предприниматели и др.).

Безработные, а также неофициально трудоустроенные люди.

Многодетные и неполные семьи.

Бывшие клиенты банка с плохой кредитной историей.

Люди до 25 лет, а также граждане старше 60 лет. В первом случае считается, что молодые люди не определились с постоянной работой, многие продолжают учебу. Во втором случае банки боятся связываться с заемщиком ввиду возраста — нет гарантии, что человек успеет выплатить кредит.


Официальный уровень дохода женщины в декрете маленький

Женщин в декрете в данном списке нет. Но они относятся к категории людей с низким уровнем дохода — выплаты на ребенка значительно ниже средней заработной платы. Если исходить из официальной суммы пособия (в среднем 10 000 р.), женщина просто не потянет ежемесячные платежи плюс содержание себя и ребенка. Некоторые мамы выходят на основную работу спустя 2-3 месяца после родов на полный рабочий день с сохранением выплат на малыша. Но это скорее исключение, чем правило.

Получение ипотеки в декрете

Выдача ипотечных кредитов обеспечивает финансовым организациям колоссальный доход за счет процентов. Если женщина из-за тяжелого финансового положения не сможет своевременно платить взносы, банк потеряет значительную прибыль. А высчитывать определенную сумму в счет кредита из пособия банк по закону не имеет права. Это основная причина, почему сложно взять ипотеку, находясь в декретном отпуске.

Как увеличить шансы на получение ипотеки в декрете

Если женщина уверена, что не потянет финансовые обязательства перед банком, нужно рассмотреть альтернативные варианты.

Способы увеличить шансы получения ипотеки в декрете

Есть несколько способов повысить шанс на одобрение заявки:

  1. Предоставить сведения о дополнительном доходе (при наличии).
  2. Привлечь созаемщиков — обычно банки разрешают привлекать до 5 человек, чаще это близкие родственники. Здесь учитывается доход каждого поручителя.
  3. Оформить ипотечный кредит на супруга — купленная в браке недвижимость находится в общей собственности, независимо от того, кто является ответственным заемщиком. При оформлении документов жена числится в качестве иждивенца. Если муж имеет достаточный доход, заявку одобрят.
  4. Предложить залог — обычно в качестве залога задействуется недвижимость. Квартира/дом должна быть в жилом состоянии, находиться строго в собственности заемщика и не иметь долгов по ЖКХ. Пока полностью не погашена ипотека, недвижимость нельзя продать, обменять, переписать на другого владельца.
  5. Внести большую сумму в качестве первоначального взноса — банки требуют обычно 20%. Если женщина готова внести стартовый платеж в размере 30-50% от стоимости квартиры, шансы на одобрение ипотеки значительно возрастают.

Как клиенту в декрете доказать свою платежеспособность?

Для подтверждения платежеспособности необходимо представить справки о наличии дополнительных источников дохода. В период декретного отпуска это может быть:

  1. заработная плата на основной работе (в период декрета по закону разрешается трудиться по 2 часа в день);
  2. подработка, например, фриланс, аутсорсинг (в таком случае надо подготовить для банка квитанции о получении средств, гражданско-правовой договор с заказчиком);
  3. бизнес, предпринимательство (обязательна официальная регистрации ИП или ООО);
  4. частная практика. Юристы, нотариусы и т.д. могут оказывать услуги в период декретного отпуска. В банк необходимо предоставить разрешение на ведение деятельности и налоговую декларацию.

К дополнительным средствам, улучшающим показатели платежеспособности, относятся инвестиционные доходы, дивиденды по ценным бумагам, проценты по депозитам, доли в ПИФах.

Данные типы прибыли не являются постоянными, но демонстрируют определенный уровень финансовой грамотности. Кроме справок, подтверждающих доходы, можно приложить к заявлению документы о пособиях, льготах, выплатах.

Многие считают, что материнский капитал поможет получить кредит на жилье. По закону, средства сертификата разрешено использовать для погашения основной части займа или внесения первоначального платежа.

Но на деле маткапитал никак не влияет на банковское решение. Надо обязательно иметь работу или подтверждать доход.

Банки зачастую не дают вносить первоначальный взнос за счет семейного капитала.

Таким образом, женщина в декретном отпуске получит ипотечный кредит, если подтвердит, что сможет обеспечить себя, ребенка и погашать задолженность.

Почему банки часто отказывают «декретницам»?

 В любой банковской организации существует перечень заемщиков, кредитование которых считается нежелательным. В их число, как правило, входят злостные неплательщики, безработные люди, семьи с небольшим доходом, многодетные родители, молодые заемщики, ИП. Женщины и мужчины в декрете относятся к нежелательным заемщикам, так как содержат ребенка при невысоких декретных выплатах.

Можно ли получить ипотечный кредит в декретном отпуске? Это возможно, если клиент подтвердит свою платежеспособность. Сумма займа в любом случае должна соответствовать размеру дохода, поэтому кроме декретных пособий необходимо иметь другие официальные источники средств. Дополнительный заработок подтверждается справками. Таким образом, ипотека будет выдана при наличии доходов достаточных для обеспечения кредита.

Ипотека, оформленная клиентом, находящимся в декретном отпуске, будет иметь ряд недостатков:

  • размер выданного кредита заведомо меньший, чем при стандартных условиях;
  • обязательное наличие страхования (часть страхового платежа можно вернуть);
  • возможно повышение ставки по кредиту;
  • требуется большой первоначальный взнос.

Одобрят ли заем мужу, если жена не работает?

Шансы мужа получить положительный ответ от банка возрастает, если заявку подает он, а не супруга, сидящая с ребенком. Но и в этом случае вероятность отказа велика. Для банкиров принципиально важен совокупный доход семьи, только в этом случае они сделают вывод о благонадежности клиента.

Даже находясь в декрете, шансы клиента повысятся, если он подтвердит свою благонадежность в глазах кредиторов с помощью дополнительного обеспечения. Это может быть предоставление созаемщиков , либо личная недвижимость заемщика .

Все источники дохода, которые возможно подтвердить справкой (2-НДФЛ) или выпиской со счета, тоже следует предоставить, это увеличит вероятность положительного ответа.

Даже если банк согласится, обычно это означает повышенную процентную ставку.

Альтернативные варианты

В качестве самого разумного варианта можно предложить вообще не задумываться об ипотеке в декрете, а оставить этот вопрос на потом, когда придется возвращаться на работу.

У женщины в декрете может возникнуть соблазн воспользоваться услугами фирм-посредников, обещающих сделать нужные документы в кратчайшие сроки, да еще и «с подтверждением». Этого ни в коем случае нельзя делать.

Во-первых, банк, узнав о применении поддельных бумаг, вправе подать в суд на досрочное истребование выданной ссуды. Во-вторых, даже если обещание о «подтверждении» правдиво, практически стопроцентно это будет фирма, внесенная в стоп-листы банков по всему миру.

Что может повысить шансы на одобрение

Самый простой способ – доказать банку, что вы способны выплатить кредит. Это можно сделать, если у вас есть дополнительные источники дохода, кроме пособия на ребенка. В этом случае вам нужно собрать все возможные справки и документы, подтверждающие, что вы сможете выплачивать кредит по ипотеке, даже находясь в декретном отпуске, и предоставить их сотрудникам банка.

Кроме того, есть еще несколько вариантов повысить кредитный рейтинг женщины в декрете:

  • Внести большой первоначальный взнос – в идеале не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья.
  • Найти дополнительную работу на дому – пройти курсы и работать удаленно, например, переводчиком, копирайтером или программистом.
  • Привлечь созаемщиков и поручителей – ими могут стать родственники или друзья.

Если вас интересует, можно ли оформить ипотеку на мужа, то ответ утвердительный. При наличии у него высокого стабильного дохода и хорошей кредитной истории шансы на одобрение ипотечного кредита довольно высоки.

 

Кредитное интервью и его особенности

Личное собеседование с заемщиком – это обязательное условие получения ипотечного кредита. Не стоит нервничать, тем более будущей маме в декрете. Держаться уверенно во время интервью и оставить приятное впечатление о себе вам помогут следующие советы:

  1. Не стоит пытаться обмануть банк. Не скрывайте, что вы беременны. Не предоставляйте фиктивных справок о доходах. Обман все равно вскроется, и банк расторгнет договор.
  2. Позаботьтесь о внешнем виде. Оденьтесь в деловом стиле, опрятно и чисто. Приведите в порядок волосы и ногти.
  3. Не преувеличивайте свои доходы. Чтобы взять кредит, вам все равно придется предоставить официальный документ, подтверждающий ваши слова.
  4. Задавайте вопросы. Если вам что-то неясно, лучше уточнить это сразу во время беседы.
  5. Не перебивайте, будьте вежливы. Общайтесь цивилизованно, поддерживайте зрительный контакт с менеджером банка.

Интервью с сотрудником банка не обязательно обернется стрессом для декретницы. Главное ничего не скрывать и настроить себя на позитивный лад.

Примечание: Постарайтесь не уходить от ответов на вопросы, которые вам задают. Увиливание часто расценивается как ложь и снижает шансы на одобрение ипотечного кредита.

Документы для заключения договора

Чтобы оформить ипотеку, женщине в декрете нужно собрать стандартный набор документов, а также дополнить его несколькими «лишними» для повышения шансов на одобрение заявки. Список документов выглядит так:

  1. Заявка на получение ипотечного кредита.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка о доходах.
  5. Справки о дополнительных источниках дохода (это документы, которые подаются только при условии, что дополнительные источники имеются на самом деле).

Кроме того, декретница должна передать сотруднику банка договор на покупку жилья или строительство жилого объекта.

Примечание: При оформлении ипотеки учитываются также доходы мужа. Однако если их недостаточно для содержания семьи с ребенком и выплаты ипотеки, то банк не одобрит заявку.

Что не поможет

Для одобрения заявки на оформление ипотеки женщина должна, как уже говорилось, доказать кредитору свою самостоятельность и кредитоспособность. Рассмотрим далее факторы, которые не помогут в этом вопросе, а в ряде случае, напротив, навредят.

Материнский капитал

мат кап

Госпомощь в виде материнского капитала для семей с двумя и более детьми (около 450 тысяч рублей) ни как не влияет на положительное решение банка. Если у вас нет места работы, то хоть два материнских сертификата предоставьте – вам все-равно придет отказ по минимальным требованиям банка для ипотеки.

Оформление ипотеки под материнский капитал в любом случае предполагает, что вы работаете и имеете достаточный размер дохода, чтобы гасить ипотеку.

Созаемщик не супруг

Ипотечное кредитование обычно предполагает автоматическое присоединение супруга в качестве созаемщика. Сейчас так делают большинство российских банков.

В случае декретниц, когда риски и так приближены к максимуму, наличие созаемщика, который не является супругом, не сыграет никакой положительной роли. Существует высокая доля вероятности, что банк откажет. Многие женщины пытаются привлечь в качестве гаранта исполнения обязательств своих близких родственников, однако банк, в первую очередь, интересует самостоятельность самого заемщика.

Банк не может выдать ипотеку основному заемщику, который в данный момент в декрете. Второй момент – потенциальный созаемщик не может включить в сделку женщину в декрете т.к. она не является супругой, а отсутствие дохода не позволяет включить данного созаемщика без учета дохода.

Залог другой недвижимости

Ипотечный кредит под залог недвижимости, имеющийся в собственности, также не поможет женщине в декрете т.к. он предполагает обязательное требование подтверждения дохода.

И если клиент имеет в собственности ликвидную жилплощадь, то ее лучше передать в залог и взять нецелевой займ на покупку другой недвижимости. Однако, ставки по таким продуктам, несколько выше, чем по обычной ипотеке.

В каких банках дают ипотеку женщинам в декрете?

Транскапиталбанк от 7,99% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Росбанк от 7,39% ставка в год

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Альфа-Банк от 6,5% ставка в год

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Что делать с ипотекой, если уходишь в декрет?

Главное – регулярная оплата

​Если женщина при оформлении ипотеки, знает о приближающемся декрете, то этот факт не стоит скрывать от банка. Конечно, шансы на одобрение заявки в таком случае существенно снижаются. Но если сознательно скрыть и взять кредит, то потом банк будет иметь право предъявить штрафные санкции, вплоть до требования досрочно вернуть весь кредит.

Совсем по-другому решается ситуация, когда заемщица уходит в декрет через некоторое время после получения кредита. В этом случае главное для банка – своевременное выполнение обязательств заемщика. Если семья имеет достаточно средств для внесения ежемесячных платежей, то факт декрета никаким образом не будет «беспокоить» банк.

В то же время, декрет не является основанием для прекращения платежей. Если женщина перестанет оплачивать кредит, то ей будут начисляться штрафные санкции в соответствии с условиями кредитного договора.

Если средств недостаточно

Декрет обычно вносит существенные коррективы в бюджет семьи. Как правило, заработная плата больше, чем выплаты по уходу за ребенком. Поэтому, если семья понимает, что после ухода женщины в декрет оплачивать кредит будет проблематично, то необходимо заранее обдумать пути выхода из ситуации.

Оформление каникул или реструктуризация

Некоторые банки предоставляют кредитные каникул для заемщиков, у которых родился ребенок. Для этого, как правило, необходимо, обратиться в финансовое учреждение со свидетельством о рождении и соответствующим заявлением.

Такие кредитные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях. Самый распространенный вариант выглядит следующим образом: заемщик на протяжении 6-12 месяцев не оплачивает основную задолженность по кредиту. При этом проценты платить необходимо по графику в любом случае. Но этот способ, даже если банк его и одобрит, имеет существенный недостаток для заемщика. После окончания кредитных каникул ежемесячный платеж заемщика будет больше, чем та сумма, которая была обозначена в первоначальном графике. Поэтому, подписывая такое дополнительное соглашение с банком, необходимо внимательно изучить все его преимущества и недостатки.

Если кредит был оформлен на максимально возможный в банке срок, то заемщик может обратиться с заявлением о реструктуризации долга и пересчет графика на более долгий период. Таким образом, обязательный платеж будет уменьшен.

Использование материнского капитала

Если ребенок в семье второй, то решить проблему можно с помощью материнского капитала. Одним из направлений использования этих средств, разрешенных законов, является погашение ипотечного кредита. Стоит заметить, что это единственный вариант, когда можно подать заявку в Пенсионный фонд для выплат, не дожидаясь исполнения ребенком трех лет.

Для погашения ипотеки материнским капиталом, прежде всего, необходимо в банке взять справку, где будет указан остаток по кредиту. Также собирается следующий пакет документов:

  • документы, подтверждающие личность лица, которое имеет право на капитал (мать, отец или опекун);
  • сертификат;
  • документы, подтверждающие факт приобретения квартиры;
  • заявление, утвержденного образца;
  • кредитный договор;
  • нотариальное обязательство собственника квартиры переоформить ее на всех членов семьи после погашения кредита.

Все эти документы необходимо подать в Пенсионный фонд. Заявление владельца сертификата рассматривается в срок до 30 дней.

Отказ возможен в следующих случаях:

  1. подача неполного пакета документов или указание заведомо неправдивой информации;
  2. лишение родительских прав в отношении ребенка, факт рождения которого и дал право на получение материнского капитала;
  3. совершение заявителем преступления против личности ребенка;
  4. временное ограничение прав на материнский капитал опекуна.

При вынесении положительного решения, средства будут перечислены на ссудный счет заемщика в течение двух месяцев. После этого заемщику для снижения нагрузки на семейный бюджет необходимо обратиться в банк с заявлением о пересчете графика. Банк, в свою очередь, рассчитает новый график, где за счет досрочного погашения обязательный платеж будет меньше первичного.

Обращение в АИЖК

При рождении ребенка заемщик также может рассчитывать на помощь от государства, которая реализуется через Агентство ипотечного жилищного кредитования. Если семья оказалась в сложном финансовом положении и не может своими силами погашать ипотеку, то решить вопрос можно посредством обращения в АИЖК.

Программа предусматривает единоразовую помощь заемщику в размере, не превышающем 30% от остатка задолженности на момент обращения (но не более 1,5 миллиона рублей). Средства могут быть перечислены как одной суммой на ссудный счет, так и выплачиваться ежемесячно на протяжении полутора лет, снижая платеж на 50% и более.

В этой программе принимают участие более 100 финансовых организаций. О ее наличии можно узнать непосредственно у кредитора, там же необходимо оставить соответствующее заявление.

Если заемщик выберет единоразовую выплату, то, после зачисления средств на счет, стоит написать заявление о пересчете графика. Таким образом, обязательный платеж уменьшится, что позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Региональные программы

Если ранее семья могла рассчитывать также на помощь государства в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье», то сейчас она не предусматривает возможность погашения ранее взятого кредита. Тем не менее, в ряде регионов предусмотрена помощь из регионального бюджета семьям с детьми. Для того чтобы узнать подробную информацию, необходимо обратиться в местную администрацию.

Идеальным решением вопроса является заблаговременное создание «подушки безопасности». Сумма средств должна быть такой, чтобы хватило на оплату кредита в течение года. Такие средства могут «спасти» ситуацию не только при выходе в декрет, но и при потере работы или возникновении больших непредвиденных расходов.

А вообще, стоит ли брать ипотеку декретнице?

Если есть хотя бы одна возможность обойтись без кредитов — не надо их брать ни во время декрета, ни до, ни после.

Но если понятно, что другого выхода нет, следует обсудить возможные варианты, какое жилье лучше всего подойдет для семьи, дом или квартира.

Вариантов множество, время рассмотреть и выбрать есть. Оформление бумаг стоит отложить до того момента, когда мама официально выйдет на работу и вернется к прежнему уровню дохода.

Источники:

  • https://IpotekuNado.ru/oformlenie/nestandartnaya/ipoteka-v-dekrete
  • https://infolgota.ru/dayut-li-ipoteku-v-dekretnom-otpuske/
  • https://vseolgotah.ru/mortgage/mozhno-li-vzyat-ipoteku-v-dekretnom-otpuske
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5a2147948139ba37393a458d/5c6a857d30a74d00ae3c2969
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/dekretnyj-otpusk-dayut-li-ipoteku/
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/mozhno-li-vzat-ipoteku-v-dekretnom-otpuske.html
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/ipoteka-v-dekrete.html
  • https://law03.ru/finance/article/kak-vyplachivat-ipoteku-v-dekrete
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector