Содержание
- 1 В каких случаях необходимо подавать заявление на реструктуризацию
- 2 Необходимые документы для оформления
- 3 Может ли банк отказать в реструктуризации
- 4 Как повысить шансы на реструктуризацию
- 5 Права и обязанности заемщика
- 6 Причины отказа в реструктуризации
- 7 Что делать в случае отказа?
- 8 Судебное делопроизводство
- 9 Советы
В каких случаях необходимо подавать заявление на реструктуризацию
Приветствую Вас, дорогой друг. Когда у тебя поменялась финансовая ситуация и ты уже не можешь вносить ежемесячный платеж, то самое первое, что тебе надо сделать, это подать заявление на реструктуризацию.
Что это вообще такое – реструктуризация? Если говорить простым языком, ты уменьшаешь свой ежемесячный платеж, но увеличиваешь его срок выплаты, иногда дают отсрочку платежа на несколько месяцев. И банку это выгодно, так как в итоге общая сумма выплат будет больше.
Банк заключает с тобой или новый договор, или дополнительное соглашение к основному кредиту.
Однако часто в реструктуризации отказывают, в силу разных причин. Вместе с тем, надо объективно оценить свои возможности и понимать, что при рефинансировании кредита тебе в любом случае надо будет вносить определенную сумму каждый месяц.
Необходимые документы для оформления
Чтобы оформить реструктуризацию, нужен пакет следующих документов:
- правильно заполненное заявление;
- ксерокопия кредитного договора, желательны все чеки, квитанции и дополнительные соглашения, если таковые имеются;
- справка о задолженности с указанной суммой просроченных обязательств (если это уже произошло);
- выписка на недвижимость из ЕГРП;
- ксерокопия паспорта, а лучше – ксерокопии паспортов всей семьи;
- ксерокопия трудовой плательщика или справка из Центра занятости населения о потере работы, которая засвидетельствует постановку на учёт;
- справка из медицинского учреждения, если причина запроса на реструктуризацию ни что иное, как длительная болезнь;
- справка об ухудшении финансового положения с места работы.
Представленный список подойдёт для большинства банков. Если подойти к сбору ответственно, ситуации, когда отказали в реструктуризации кредита крайне редки.
Писать банку электронные письма с запросом реструктуризации не нужно, гораздо действеннее окажется заполненная анкета в отделении и отданная сотрудникам или заполненная дома и отправленная в виде заказного письма с функцией уведомления о вручении. В последнем варианте нужно сделать и опись вложений.
Закон не запрещает обращаться к банку с просьбой о реструктуризации столько раз, сколько нужно заёмщику. Здесь всё зависит от кредитора и его желания идти на уступки.
Если клиент добился реструктуризации, но по-прежнему не платит по счетам в назначенное время, повторно процедуру не проведут. А в случае, когда процедура назначена и действует, но денег у плательщика не прибавилось вопреки его заявлениям, он имеет право на обращение в суд.
Может ли банк отказать в реструктуризации
Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:
- заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
- у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
- есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
- возраст заемщика не превышает 70 лет.
Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.
Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода. Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту. Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.
Как повысить шансы на реструктуризацию
В большинстве случаев причинами отказа в реструктуризации долга служат поведение и действия самого заемщика-должника. Необходимо понимать, что пойти на реструктуризацию – право банка, а не обязанность, тем более, что именно заемщик нарушает условия кредитного договора и не исполняет по нему свои обязательства.
Повысить свои шансы на реструктуризацию помогают:
- Готовность заемщика пойти на компромисс, а не выдвижение своих требований и условий, которые должны быть беспрекословно выполнены.
- Грамотная подготовка к ведению переговоров по поводу реструктуризации, их планирование, разработка разных предложений и нескольких вариантов решения проблемы.
- Представление убедительных доказательств того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит рассчитаться с долгом, если будет применена реструктуризация.
- Спокойствие, уравновешенность при ведении переговоров, демонстрация того, что вы держите ситуацию под контролем и заинтересованы в конструктивном решении вопроса.
Права и обязанности заемщика
Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:
- Представить необходимые документы и сведения, которые запрашивает кредитор.
- Выполнять условия заключенного договора.
- Своевременно вернуть полученные средства и проценты по нему.
Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.
Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:
- Установления сложных процентов;
- Досрочного возврата выданных средств;
- Рассмотрения споров по месту нахождения кредитора;
- Назначения штрафа за отказ в получении займа;
- Запрета в досрочном возврате полученных средств по инициативе клиента, назначении за такие действия комиссии;
- Изменения процентной ставки в одностороннем порядке.
Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.
Банки имеют право включать в соглашение с клиентами условие о требовании досрочного возврата кредита, если заемщик нарушает договорные условия (ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности).
Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.
Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.
Если банк не одобрил льготные условия
Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.
Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:
- Это еще один метод реструктуризации;
- За него придется дополнительно заплатить.
Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.
Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:
- Кредитор обратится в суд.
- В ходе заседаний удастся снизить размер платежей.
Это опасный путь, неподготовленный в кредитных спорах гражданин может попасть в ловушку, когда задолженность из-за неустойки и штрафных санкций вырастет.
Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.
Ипотечное кредитование
Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:
- В договоре ипотеки есть пункт, запрещающий регистрировать кого-то, кроме заемщика, в приобретенной недвижимости до полной выплаты кредита;
- В соответствии со ст.20 ГК РФ несовершеннолетние дети обязательно проживают и прописываются с одним из родителей.
То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.
Причины отказа в реструктуризации
Может ли банк отказать в реструктуризации кредита? По каждому клиенту решение о реструктуризации кредита принимается с учетом кредитной истории, репутации, истории сотрудничества с банком, возраста, стажа, социального статуса, наличия имущества, непогашенных задолженностей и других характеристик. Если банк видит перспективу в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, то он принимает положительное решение. Но если кредитная история клиента содержит информацию о неоднократных просрочках платежей, он часто меняет работу, не идет на контакт с банком, то вполне вероятно, чтобы банк откажет в реструктуризации кредита такому заемщику. Поэтому, если банк отказал в реструктуризации кредита, значит, он не видит перспективы для улучшения финансового состояния заемщика и позитивной динамики сотрудничества.
Что делать, если отказали в реструктуризации кредита? В таком случае можно обратиться в другой банк, который предоставит рефинансирование на погашение текущей задолженности. Но в этом случае у клиента появятся новые обязательства, которые также потребуют ежемесячного выполнения.
Что делать в случае отказа?
В такой ситуации у заёмщика есть несколько вариантов действий:
- Перестать платить по кредиту и ждать, когда финансовая организация обратится в суд за возвратом заёмных средств, а затем уже в судебном порядке пытаться снизить размер неустойки и просить рассрочку платежей.
- Воспользоваться услугой рефинансирования долга.
- Обратиться в банк с просьбой о пролонгации кредитного договора.
Если нет официальных доходов
Если у тебя нет доходов, второго жилья, автомобиля, тогда через некоторое время пристав закрывает исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания. Через какой именно период, точно никто не скажет, может год, может два, а возможно и три года.
Банк, когда понимает, что ничего не может с тебя получить, поступает просто: продает долг коллекторам. И уже они начинают вести с тобой работу. И все начинается по-новому…
Если долг продан коллекторам
Если банк все-таки решил продать твой долг, то он обязательно должен уведомить об этом официальным письмом.
Важно понимать одно: коллектора не имеют права тебе угрожать, забирать имущество, пугать опекой или уголовным кодексом. С ними надо общаться только в судебном порядке и никак иначе. Однако если у тебя нет официального дохода и имущества, то переживать тебе совсем не стоит.
Судебное делопроизводство
Почему-то граждане боятся судебных разбирательств, хотя суд – это один из лучших способов, как можно себя защитить.
Если клиент не будет платить по долгам, то при достижении определенного уровня задолженности банк или продаст долг коллекторам, которые обратятся в суд, или самостоятельно подаст иск на должника.
В судебном порядке будут рассмотрены все детали дела. Если заемщик докажет документально ухудшение своего финансового состояния, а также подтвердит свои намерения договориться с банком еще на начальных этапах возникновения конфликта, то решение будет на стороне должника.
Какие варианты урегулирования конфликта могут быть по решению суда:
- будут списаны полностью или частично все штрафные санкции;
- будет уменьшена или вообще отменена процентная ставка;
- задолженность будет реструктуризирована за счет предоставления кредитных каникул или увеличения срока погашения.
Могут быть использованы все из указанных методов. В процессе судебных разбирательств суд может признать субъекта банкротом и назначить ему финансового управляющего. Это не значит, что долг будет списан, но будут найдены оптимальные варианты урегулирования конфликта.
Если банк не подал в суд, а передал дело коллекторам, или продолжает и дальше звонить с требованием оплатить задолженность, то стоит самостоятельно обратиться в суд. Это еще раз подтвердит желание самого заемщика урегулировать конфликт.
Советы
- В случае ухудшения финансового состояния и невозможности своевременно отвечать по своим обязательствам, в интересах клиента инициировать реструктуризацию, не дожидаясь увеличения суммы долга, пеней и штрафов.
- Для получения позитивного решения важно контактировать с банком. Если по нормативным документам банка кредитные каникулы возможны максимум на полгода, то не стоит требовать два года отсрочки. Выгоднее согласиться на предложенный вариант, а по истечении указанного срока принимать решения исходя из ситуации.
- Предоставление всех документов, подтверждающих уважительные причины временной несостоятельности, значительно увеличат шансы на лояльное отношение банка.
Источники:
- https://onfinanson.ru/otkazali-v-restrukturizatsii-kredita-chto-delat/
- https://bankiweb.ru/kredit/otkazali-v-restrukturizacii/
- https://nolos.ru/sovety-dolzhniku/restrukturizaciya-dolga/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita-chto-delat/
- https://law03.ru/finance/article/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita
- https://info-kreditny.ru/bank-otkazal-v-restrukturizatsii-kredita-chto-delat.html
- https://cbkg.ru/articles/pochemu_v_banke_otkazali_v_restrukturizacii_kredita.html
- https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/otkaz-v-restrukturizacii-kredita/
- https://profinansy24.ru/finance/bank/bank-otkazal-v-restrukturizacii-kredita