Нужно ли покупать квартиру в ипотеку или лучше копить?

Содержание

Виды ипотеки

Существует несколько видов ипотечного кредитования:

  • целевой займ на приобретение жилья – самый распространённый вид ипотеки. Банком выдаётся определённая сумма денежных средств на покупку квартиры. При этом залогом является приобретённый объект недвижимости;
  • нецелевой кредит. Банком выдаются средства наличными под залог имущества, которым владеет заёмщик. Полученные деньги используются на усмотрение должника;
  • ипотека для покупки загородной недвижимости;
  • социальное кредитование. Имеется целый ряд проектов, самый распространённый из них ипотека для молодёжи. Кроме этого, имеется вариант ипотеки для индивидуальных предпринимателей. ИП может на льготных условиях получить средства на покупку коммерческой недвижимости.

Чтобы грамотно и выгодно воспользоваться какой-либо программой, необходимо сравнить их основные параметры: максимальный размер ссуды, минимальный размер первоначального взноса, процентные ставки, комиссии и сроки кредитования. На сегодняшний день ипотеку предоставляют большинство банков, отличающихся условиями и особенностями кредитования.

Получить подробную информацию об условиях банка можно в каждом из филиалов банковского учреждения или на его официальном сайте. На многих сайтах имеется памятка для заёмщика по ипотеке, с помощью которой можно сравнить условия разных банков и программы кредитования.

Социальные программы кредитования

Государственными органами регулярно выпускаются социальные программы для обеспечения жильём наименее защищённых слоёв населения. Самые известные подобные программы:

  1. «Молодая семья». Молодым семьям с ребёнком Сбербанк предлагает ипотеку со ставкой от 8,5% и первоначальным взносом 15% от стоимости квартиры.
  2. Ипотека с государственной поддержкой для семей, в которых родился второй или третий ребенок. Программа длится с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года по ставке от 5%, первоначальный взнос — 20%.
  3. «Военная ипотека». Кредитные учреждения снижают процентные ставки военнослужащим. Льготное кредитование предоставляется выпускникам, окончившим военные учебные заведения и отслужившим 3 года по контракту (заключённому не позднее 2004 года).
  4. «Молодые учителя». Начинающим педагогам ставка по ипотеке составляет от 8%. Кроме этого они имеют возможность получать специальные субсидии.
  5. «Материнский капитал». Данная программа широко используется для приобретения жилья семьями, имеющими детей. Ипотечные взносы при покупке квартиры выплачиваются с материнского капитала.
  6. «Простая ипотека». По этой программе имеется возможность быстро купить жильё с минимальным набором документов.

Когда стоит брать ипотеку

стоит ли брать ипотеку

Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.

Индикаторы рынка

В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.

Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:

  • из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
  • при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
  • банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.

Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.

Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.

Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.

Собственные возможности

Размышляя о том, как решиться на ипотеку,  оцените следующие параметры:

  • ваш доход;
  • желаемый размер кредита;
  • предполагаемый срок погашения.

Исходя из этих данных, зная процентную ставку,  можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.

Также учтите и такие факторы:

  • дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
  • уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.

Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.

Плюсы ипотеки

Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:

  1. Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
  2. Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
  3. При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
  4. Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
  5. Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
  6. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.

Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.

В каких случаях лучше подождать — ситуации, когда не стоит брать ипотеку

Итак, мы с вами выяснили, что в 2018 году выгоднее всего приобретать жилплощадь.

Однако не стоит спешить. Помните мнение экспертов о том, что нужно сначала оценить свой бюджет. Есть ряд причин, при наличии которых с ипотечным кредитованием рекомендуется повременить. Давайте поподробнее рассмотрим их и подберем варианты решения.

Наличие других кредитов

В 21 веке уже никто не боится оформлять кредиты. Практически у каждого человека есть обязательства перед банком. И наличие других кредитов в первую очередь влияет на то, стоит ли покупать квартиру, студию или дом в ипотеку.

Во-первых, помимо ежемесячного платежа, который в среднем не меньше 20 тысяч, вы будете погашать и другие обязательства. Есть вероятность, что у вас просто не хватит денег.

Во-вторых, при оформлении ипотечного кредитования банк вычитает из вашего дохода все обязательные расходы, в том числе и платежи по кредитам. В итоге получается низкий показатель — вам просто откажут в выдаче.

Прежде чем начать копить на первоначальный взнос, накопите сначала на погашение всех долгов, чтобы ипотечное кредитование было вашим единственным обязательством.

Нестабильность работодателя

Многие организации в России часто задерживают сотрудникам зарплаты, а некоторые и вовсе становятся банкротами и не способны в полном объёме рассчитаться по зарплатным долгам. Поэтому, прежде чем брать на себя обязательства перед банком, обдумайте, насколько стабилен ваш работодатель.

Если вы работаете в молодой организации, то риски очень высоки. Многие фирмы не выдерживают на плаву и двух-трех лет, так как не справляются с давно закрепившимися на рынке конкурентами. При закрытии компании вам в лучшем случае выплатят три ежемесячных зарплаты, а в худшем — признают себя банкротом и не заплатят ничего.

Также не стоит оформлять заем, если вам периодически задерживают заработную плату. Банка ваши проблемы не касаются и за просрочку платежа придется заплатить пенни.

Чтобы не потерять платежеспособность, устраивайтесь в стабильные компании, существующие десятки лет. И обязательно узнайте у коллег, как обстоят дела с задержками выплат. Если все хорошо, то, проработав там полгода, смело оформляйте ипотечное кредитование.

Кризис и нестабильная экономическая ситуация

Во время кризиса в 2015 году разорились многие компании, которые держались на плаву десятки лет. Поэтому, прежде чем брать заем, изучите состояние экономики в стране в настоящее время и прогнозы экспертов на будущее. Посмотрите, не ожидается ли дефолт.

Все кризисы и обвалы экономики обычно предсказывают заранее. Поэтому, если прогнозы экспертов неутешительные, лучше подождать стабилизации экономического положения в стране.

Невыгодные условия банков

В России есть десятки банков и у всех свои условия по оформлению ипотечного кредита и размеру процентной ставки. Не спешите бежать в ближайший банк или туда, где вы уже брали кредит. Подробно изучите все банки. Почитайте, какие есть льготы. Возможно, вы под них попадете.

На сайте практически каждого банка есть калькулятор расчета ипотеки, который показывает максимальную сумму для вас и размер ежемесячного платежа по ней. Проведите вычисления и сравните, какие условия вам подойдут больше. Кредит берется минимум на 5 лет. Это долгий срок, поэтому и обдумать все нужно тщательно.

На что влияет срок ипотечного кредитования?

Всем известны три основных критерия кредитования – возвратность, платность и срочность. Любое предоставление заемных средств должно удовлетворять этим трем признакам, иначе это действие уже не будет признаваться кредитом.

Без возвратности предоставление денежных средств будет считаться дарением, без платности – рассрочкой, а без срочности – вообще несуразицей. Срок пользования заемными средствами является главным признаком кредитования.

Для ипотеки характерны достаточно продолжительные периоды пользования деньгами. Обычно это 10, 15, 20 лет, иногда больше. Максимальный срок ипотечного кредитования равен 30 годам.

Срок ипотеки всегда фиксируется в договоре кредитования по обоюдному согласию сторон. При этом каждый заемщик имеет законное право досрочного погашения ипотечного займа в случае улучшения его финансового состояния. Препятствовать этому банк не может, как и не может взимать за это дополнительные комиссии или проценты.

Часто банки прописывают такие санкции в ипотечных договорах, намеренно забывая уведомить об этом вторую сторону сделки. Поэтому нужно внимательно читать текст соглашения на предмет проверки таких невыгодным для заемщика нюансов.

Почему нужно думать о сроке, когда берешь ипотеку? Со сроком важно определяться именно на этапе оформления сделки, ведь от этого фактора будут зависеть условия дальнейшего сотрудничества с банком.

Срок может напрямую оказывать влияние на следующие факторы:

  • Риски, связанные с просрочкой. За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика. Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.
  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга. В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.
  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.

Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого. Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

На сколько лет выгоднее брать ипотеку?

Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа. Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента.

Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

  • Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.
  • Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза. Такой кредит лучше брать заемщикам, которые в ближайшее время ожидают хороших финансовых поступлений. Снизить долговую нагрузку можно за счет частичных, но частых досрочных выплат.
  • Ипотека на 15 лет. Самый оптимальный вариант оформления ипотечного займа, при котором банк получает надежность и прибыль, и заемщик имеет возможность погашать долг и переплачивать вполне приемлемую сумму. Если в семье оба супруга работают, выплаты по такой ипотеке незначительно влияют на семейный бюджет.
  • Ипотека на 20 лет и более. Этот вариант кредитования рассчитан на заемщиков с низким, но стабильным доходом. Переплата в этом случае может доходить до запредельных значений, но риски потери платежеспособности в этом случае не столь высоки и опасны. С ними легко можно справиться. Досрочное погашение в такой ипотеке довольно затруднительно и с финансовой точки зрения не оправдано.

Как выгоднее брать ипотеку – на 10 или 20 лет? Выгоднее с экономической точки зрения оформлять заем на 10 лет или 15 лет. Размер переплаты оказывает в этом случае решающее значение.

Для десятилетнего кредитования переплата соответствует финансовым запросам банка и изменениям экономической ситуации в стране. Для заемщика она вполне приемлема. Он также может уменьшить долговую нагрузку через периодические досрочные выплаты.

Чем раньше заемщик расплатиться с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и в ликвидности купленной недвижимости.

Ипотеку всегда можно рефинансировать в другом банке или в том же кредитном учреждении, но по более выгодным условиям.

Срок в том числе также может быть изменен при оформлении нового ипотечного договора или дополнительного к нему соглашения на тот, который заемщик считает более приемлемым на данном этапе.

Изменение срока должно быть одобрено банком. За счет рефинансирования можно существенно сократить срок действия долгового обязательства и размер уплаченных банку процентов.

На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?

Досрочное погашение – это один из ключевых факторов, влияющих на выбор срока при оформлении ипотеки. Если заемщик желает досрочно погасить свои обязательства, он вправе это сделать. Но для этого, как правило, банк заранее уведомляется специальным заявлением.

Эксперты не советуют досрочно погашать ипотеку во время высокой инфляции в стране. Лучше трать деньги на обустройство жилья или иные нужды.

При какой ипотеке лучше осуществлять досрочное погашение?

Выгодно ли брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно? Нет, не выгодно. Намного выгоднее досрочными взносами расплачиваться по краткосрочной ипотеке.

Таким образом можно уменьшить переплату и быстрее расстаться с долговым обязательством. При длительном же сроке действия ипотечного договора досрочная выплата будет бесполезной.

При длительном ипотечном займе желательно вносить досрочные выплаты в первый год действия договора. Банку же слишком быстрая оплата долга не выгодна, поэтому многие из кредитных учреждений прописывают заранее в договоре запрет на досрочное погашение займа ранее 3 месяцев действия соглашения. В 2020 году, к примеру, такой запрет действует в Сбербанке и некоторых других финансовых учреждениях.

При осуществлении досрочного погашения нужно точно определить ту сумму, которую планируется внести свыше установленного графиком платежей размера.

Подача заявления в банк необходима для того, чтобы банк знал о том, сколько денежных средств нужно будет списать с Вашей карты в счет погашения кредита. Если уведомление банком получено не будет, в привычную дату платежа он спишет столько, сколько Вы платили каждый месяц.

Выгода досрочного погашения в первой половине кредита

Вносить досрочные платежи по ипотеки лучше всего в первой половине срока действия договора.

Это обусловлено тем, что платежи по кредиту уплачиваются в аннуитетной форме. Это значит, что выплаты имеют неизменное значение на всем сроке. При дифференцированном способе оплаты такой вариант уже будет не предпочтительным.

Кроме того, первую половину срока заемщик по большей части выплачивает банку проценты, размер которых с каждым разом снижается за счет увеличения доли основного долга. Поэтому к половине срока выплаты большую часть прибыли банк с Вас уже получит.

В связи с этим рекомендуется учитывать две основные особенности:

  • Досрочное погашение ипотеки на ее поздних сроках не принесет финансовой выгоды;
  • Начинать осуществлять досрочные погашения нужно как можно раньше.

Расплачиваясь по кредиту вперед срока на первом этапе отношений с банком, клиент существенно снижает размер переплаченных по займу процентов.

Главное при этом, совершать эти действия в соответствии со всеми действующими требованиями банка. Без его уведомления или получения согласия можно пропустить сроки списания денежных средств или заплатить дополнительные комиссии.

После предполагаемой даты расчета и списания средств, нужно удостовериться в том, что деньги банком были получены и пошли в счет досрочного погашения.

Нередко можно встретить кредитные организации, которые за досрочные погашения ипотечных займов в первый год накладывают на своих заемщиков штрафы. Но мало, кто из граждан способен рассчитаться с многомиллионным займом всего за 12 месяцев.

В вопросе досрочного погашения ипотеки особое место занимает перерасчет страховки. Если человек вернул кредит раньше срока, риски потери его здоровья или жизни уже никакого отношения к банку не имеют. Однако, полную страховую сумму он обязан уплатить сразу при получении заемных средств.

Теоретически заемщик, досрочно расплатившийся по кредиту, имеет право вернуть часть суммы уплаченной страховки. На практике же часто такой запрет прописывается в страховом договоре.

Несмотря на это заемщики идут в суд, где отстаивают свои права на возврат излишне уплаченных средств. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна.

Выбор ипотечного кредита – ответственное решение, от которого многое зависит. Заемщики желают оформить жилищный кредит на самых выгодных для себя условиях. При этом всю выгоду от такой сделки получает кредитное учреждение.

Срок ипотечного займа непосредственно влияет на размер переплаты по кредиту, размер ежемесячных платежей, ставку процентов по ипотеке и многие другие факторы. Рекомендуется оформлять среднесрочную ипотеку, не создающую особых финансовых трудностей и сильных переплат.

Нужен ли риэлтор?

При покупке квартиры многие нанимают риэлторов. Но это удовольствие не из дешевых. Как правило, средняя плата за их услуги составляет 2-5% от стоимости жилья. Т.е. за квартиру ценой в 3 млн. рублей вам придется раскошелиться за риэлтерские услуги 60 — 150 тысяч рублей.

И тут возникает резонный вопрос. А можно ли обойтись без риэлтора при ипотеке, тем самым сэкономив достаточно приличную сумму.

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте разберем, а что собственно входит в услуги риэлторов:

  • подбор и показ жилья
  • подготовка документов для ипотечной сделки
  • анализ и сопровождение сделки, т.е. проверка юридической частоты.

В моей жизни было 2 ипотечных кредита и в обоих случаях я прекрасно обходился без риэлтора.

Почему? Да потому что, все что делает риэлтор, в данном случае можно сделать самому.

Допустим подбор жилья. В каждом городе есть сайты по продаже недвижимости. Вы сами вполне прекрасно можете найти и посмотреть все интересующие варианты. Причем все варианты, а не те, что может предложить вам ваш риэлтор.

Подготовка документов. Взять справки из БТИ, заказать оценку квартиры и прочие — также можно самому. Все остальное делает ваш банк, у которого вы берете кредит: договор купли-продажи.

Проверка юридической чистоты и сопровождение сделки. Здесь также все проверяется банком. И причем довольно досконально. Ведь банк, как кредитор, в первую очередь заинтересован в том, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем с квартирой, т.к. она остается в у него в залоге до полной выплаты кредита.

Согласитесь, что юристы у банка поопытнее, чем обычные риэлторы и проверяют все досконально по поводу избегания возможных проблем в будущем. Да и не факт, что риэлтор проверяет все документы по квартире. Для них самое главное — это быстрее получить комиссионные.

И последний факт, не в пользу риэлторов — они не несут никакой ответственности в случае, если в дальнейшем у вас квартира будет отсужена обратно старым владельцем или его приемниками, даже если риэлтор и проверил ее на юридическую частоту.

В лучшем случае, если такое произойдет — риэлтор вернет вам деньги, которые он получил от вас в виде комиссионных. И все. А раз так, зачем тратить лишние деньги.

Тонкости оформления ипотеки

Пошаговая инструкция для оформления ипотечного кредита в банке:

ПоследовательностьПоэтапные действия
Сбор необходимых документов для оценки и одобрения банком ипотеки На этом этапе оценивается платёжеспособность заёмщика. Проверяется достоверность сведений, которые предоставлены и определяется максимальная сумма кредита. Заёмщику открывается счёт в банке
Выбор объекта кредитования Заёмщик вправе выбрать квартиру ещё до решения банка или после него. В первом варианте составляется предварительный договор с продавцом жилья о первоочередном праве выкупа. Кредитором (банком) рассматривается размер кредита, анализируется стоимость недвижимости, платёжеспособность заёмщика и определяется сумма первоначального платежа. Во втором варианте банк сообщает ту сумму займа, которую он может предоставить. Исходя из этой суммы, заёмщик выбирает подходящую недвижимость
Оценка стоимости недвижимости Чаще всего эта процедура доверяется соответствующему специалисту — оценщику
Оформление договора купли-продажи Продавцу и заёмщику следует оформить договор. Одновременно заключается кредитный договор с банком, в соответствии с которым недвижимость становится залогом ипотеки
Расчёты Заёмщик рассчитывается с продавцом в присутствии сотрудника банка
Страхование Завершающий этап, когда страхуется недвижимость и жизнь заёмщика

После того, как все этапы оформления ипотеки пройдены, недвижимость становится собственностью должника, но права его всё же остаются ограниченными. Если он захочет продать жильё, то потребуется согласие кредитного учреждения. Чтобы прописать кого-либо в квартиру, тоже необходимо разрешение банка.

Выбор банка

Подавая документы на ипотечный кредит не стоит ограничиваться одним-двумя банками. Составьте список всех ипотечных банков Вашего города и подавайте документы сразу во все. Сейчас не нужно приносить в банк кучу справок, достаточно прикрепить скан-копии всех необходимых документов к онлайн заявлению на получение кредита. Таким образом имея один комплект документов, Вы оформляете кредит сразу в нескольких банках.

Я подавала одновременно в 12 банков: Альфа-банк, РОС-банк, Сбербанк, Райффайзен, ВТБ 24, банк Авангард и пр.

Все 12 одобрили мне ипотеку! Но, у каждого банка свои условия и не только по срокам и величине процентной ставки.

Например РОСбанк потребовал погасить действующий автокредит, Сбербанк настоятельно «рекомендовал» оформить у них зарплатную карту, Райффайзен хотел получить в залог не приобретаемый таунхаус, а другой, более ликвидный объект, например квартиру.

Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход

Это правило относится не только к ипотеке, а действует для всех кредитов. Если вы получаете зарплату именно в рублях, то и ипотека должна быть именно  в рублях. Иначе вы рискуете при росте курса значительно попасть на дополнительные расходы.

Для обслуживания кредита в иностранной валюте  необходимо будет приобретать валюту из своих рублевых заработков. Соответственно если курс валюты вырастет,  вырастут автоматически и ваши платежи в рублях.

Берите в меру.

Ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода — общепринятое правило, 50% это уже критический порог. В России это правило практически не работает. Россияне отважно взваливают на себя долговую ношу и в 70% бюджета.  Надеясь на русский авось: в должности повысят и конечно зарплату прибавят.

Как правило, это заканчивается плачевно. Любая нештатная ситуация с расходами и доходами аукается неплатежами, нервотрепкой, общением с коллекторами, уплатой штрафов пеней, занесением «плохой отметки» в бюро кредитной истории и т.п.

Обязательно изучайте условия договора

Особое внимание обратите на все дополнительные расходы. Они способны «вылиться» в ежегодные несколько процентов от суммы кредита (помимо процентной ставки).

Такие завышенные платежи запросто могут привести вас к затруднительной ситуации. Это может быть, например страховка жизни заемщика и квартиры в пользу Банка в строго определенной страховой компании. В договоре про ставки ничего может и не быть. Но если нанести визит в страховую, то можно выяснить, к примеру, что стоимость страховок стоит 0,5-2% от суммы договора вместе с процентами (!) и платить надо вперед естественно каждый год.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

 Обычная ипотека Погашается полностью собственными средствами
 Социальная ипотека Часть кредита погашается за счет государственного бюджета

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

  1. По программе молодая семья.
  2. Жилье для бюджетников.
  3. Военная ипотека.
  4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

 Брак должен быть официально зарегистрирован либо родитель-одиночка
Требования к возрасту Каждый из супругов должен быть не старше  35 лет
 Стабильный и постоянный доход позволяющий погашать ипотечный кредит
 Необходимость улучшения условий проживания получить статус малоимущей семьи

Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.

Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.

В очереди возможно придется стоять продолжительное время.

Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.

После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.

В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.

Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.

Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.

Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.

Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

 По месту жительства который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе
 В отделении банка в другом городе в котором заемщик собирается купить жилье

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

 Предоставление  всего необходимого перечня документов Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку
Погашение имеющихся займов Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды
 Работа в надежной организации Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы
 Наличие в  собственности недвижимости которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления.
 Поручительство по договору В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается
 Внесение первоначального взноса Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Источники

  • https://VFinansah.com/loans/mortgage/kak-luchshe-vzyat-ipoteku
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/stoit-li-brat-ipoteku.html
  • https://azbukakreditov.ru/mortgage/stoit-li-brat-ipoteku
  • http://ipoteka-expert.com/na-kakoj-srok-vygodnee-brat-ipoteku/
  • https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/11-sovetov-po-ipoteke-snizhaem-konechnyie-rashodyi-na-sotni-tyisyach.html
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5d94257a32335400ae5fee6e/5db2959604af1f00b2045a34
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5bf2a71ad9421400aac63e3d/5c0e579f8f486600b085ca39
  • https://ipoteka-nedvizhimost.ru/kak-vzyat-ipoteku-na-kvartiru/

[свернуть]
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector