На каких условиях банки дают ипотеку и как оценивают заемщика?

Тебования предъявляемые к заемщику

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Общие требования

  • Соответствие санитарно-техническим нормам
  • Отопление Вся жилая площадь помещения должна отапливаться в соответствии с правилами и нормами технической эксплуатации , электричество, водоснабжение Должен быть водопровод, обепечивающий подачу холодной и горячей воды, либо подачу холодной воды и оборудование, обеспечивающее горячее водоснабжение , канализация
  • Наличие кухни/ кухонного блока и санузла

Не рассматриваются для ипотеки следующие объекты недвижимости

  • Нежилые и коммерческие помещения/здания (офисы, склады и пр.)
  • Дома, не предназначенные для постоянного проживания (летние, дачные, садовые домики и пр.)
  • Недвижимость за рубежом и в тех регионах России, где у банка нет отделений
  • С наличием обременения (залог, рента, наём и т.д.), которое не погашено до выдачи кредита
  • Под арестом, являющиеся предметом судебного иска, с наличием иных прав и претензий третьих лиц и иных неприемлемых для банка обязательств
  • Объект, продавец которого признан банкротом или находится в процедуре банкротства
  • Объект, собственником которого является супруг заемщика, или ранее находился в собственности заемщика и/или супруга заемщика — обратный выкуп;
  • Объекты с  недопустимой перепланировкой
    • Объединение лоджий и/или балконов с помещениями квартир/апартаментов путем разборки наружных стен
    • Перенос отопительных приборов на лоджии и балконы
    • Объединение газифицированной кухни с жилым помещением
    • Объединение квартир/апартаментов по  вертикали с полной или частичной разборкой межэтажных перекрытий
    • Увеличение площади санузлов и/или ванных комнат за счёт жилых и вспомогательных помещений квартир/апартаментов
    • Увеличение площади жилых помещений или кухни за счёт помещений санузлов и/или ванных комнат
    • Устройство проемов в несущих стенах, снос, частичный демонтаж несущих стен
    • Снос, частичный демонтаж, уменьшение сечения вентиляционных коробов
    • Перенос инженерных стояков (водопровод, канализация)

Гражданство

Сбербанк принимает заявки на ипотеку исключительно от российских граждан. Нерезидент РФ получить жилищный займ здесь не сможет.

При этом существует нюанс, касающийся ситуации, когда супруг/супруга заемщика не является гражданином/гражданкой России. Для стандартных ипотечных программ супруги, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками. Если же один из супругов не имеет российского гражданства, то в состав созаемщиков он включен не будет.

В случае, если доход одного титульного заемщика является достаточным для безболезненного погашения долга перед Сбербанком, то никаких трудностей с одобрением заявки не возникнет. Если же заявка проходит только по совокупному доходу обоих супругов, то в случае отсутствия гражданства у одного из них существует высокая вероятность того, что банк откажет в выдаче.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Обязательным условием участия в программе ипотеки для молодых семей является гражданство РФ у обоих супругов. Исключений здесь не допускается. Подробнее про ипотеку для иностранцев в России вы можете узнать из специального поста на нашем сайте.

Возраст

Абсолютное большинство действующих продуктов ипотеки Сбербанка может быть оформлено клиентом с ограничением по возрасту от 21 до 75 лет.

При этом, если заявка подается с минимальным пакетом бумаг (по двум документам – без подтверждения занятости и кредитоспособности), то предельный возраст потенциального заемщика не может превышать 65-ти лет.

Также действует обособленный возрастной ценз для программы военной ипотеки, по которому максимальный возраст клиента-военнослужащего не может превышать 50 лет, что обуславливает выдачу ипотеки на срок до 20 лет.

Оптимальный возраст для подачи ипотечной заявки в Сбербанк – 25-30 лет. Именно в этом интервале многие люди отличаются ответственностью, стремлением обзавестись жильем и сделать успешную карьеру в своей профессии.

Место проживания и прописка

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

О том, можно ли взять ипотеку по временной регистрации и без прописки и в каких банках мы поговорим в следующем посте.

Стаж

Стандартные заемщики, претендующие на получение ипотечного займа, должны проработать на текущем месте не менее полугода. При этом общая продолжительность стажа клиента не может быть менее года.

В случае если заемщиком выступает женщина после декрета, требования по ипотеке к стажу остаются стандартными. После декрета женщина должна отработать минимум шесть месяцев, если она не берету ипотеку как зарплатный клиент Сбербанка.

К заемщикам, получающим зарплату на карты Сбербанка, предъявляются лояльные требования по стажу. Для получения ипотеки им достаточно 3-х месяцев на действующей работе, а ограничения по общему стажу снимаются вовсе.

трудовая книжка

Созаемщики

В случае недостаточности дохода у основного заемщика по ипотеке Сбербанк может предложить привлечь по кредитному договору дополнительное ответственное лицо – созаемщика, который будет нести с ним равную ответственность по оформленным обязательствам перед кредитором.

К заемщику и созаемщику по ипотеке Сбербанка предъявляются одинаковые требования в отношении гражданства, стажа, возраста, кредитной репутации и платежеспособности.

ВАЖНО! Если созаемщик не отвечает даже по одному из пунктов перечисленных требований, то банк имеет право отказать в предложенной кандидатуре.

Как уже говорилось, супруги обязательно оформляются созаемщиками, даже если доход и платежеспособность супруга не соответствует требованиям. Исключение составляют случаи:

  • когда имеется брачный договор, в котором есть особое условие о недвижимости;
  • когда супруг не имеет гражданства РФ.

Политика Сбербанка разрешает привлекать до 3-х созаемщиков в рамках одного кредитного договора. Ими могут быть не только родственники основного ответственного лица, но и сторонние лица, согласные на предложенные условия и подходящие под требования ипотеки.

Идеальный созаемщик для Сбербанка – гражданин России в трудоспособном возрасте, не имеющий оформленных кредитов в крупном размере с высоким уровнем дохода и стабильной занятостью.

Платежеспособность

Ежемесячные доходы обратившегося за ипотекой заемщика должны обеспечивать клиенту и его семье достойный уровень жизни при утвержденном размере кредитных платежей. На погашение всех оформленных на конкретного клиента обязательств должно выделяться не более 60% от семейного бюджета.

Для того чтобы оценить свои финансовые возможности по выплате будущего займа на соответствие требованиям, заемщику рекомендуется воспользоваться нашим ипотечным калькулятором. В специальной форме необходимо будет указать следующие данные:

  • размер кредитных средств;
  • срок погашения;
  • тип оплаты;
  • дату выдачи займа;
  • уровень процентной ставки.

Итогами расчетов станет получение таких важнейших показателей, как сумма переплаты за весь период кредитования, размер ежемесячных платежей с разбивкой на основной долг и проценты, а также уровень минимального дохода, которого будет достаточно для постепенного расчета со Сбербанком.

Конечный результат интерпретируется в двух вариантах: в виде сводной таблицы с помесячной разбивкой платежей и в виде наглядного графика для удобства пользователя.

Также имеется возможность корректировки результата с учетом использования материнского капитала и досрочных погашений.

Важный момент! Сбербанк, пусть и не в полной мере, учитывает дополнительный доход, который можно не подтверждать документами, поэтому обязательно указывайте его в анкете.

Кредитная история

Сбербанк крайне внимательно относится к качеству кредитной истории каждого обращающегося за ипотечным займом клиента. Заявка может быть одобрена при соответствии всем остальным параметрам только заемщикам с положительной кредитной историей, и в крайнем случае, при ее отсутствии (нейтральной).

Лица с плохой финансовой репутацией не смогут рассчитывать на сотрудничество с банком, так как никто не захочет связываться с неблагонадежным партнером.

Важный момент! В Сбербанке учитывается внутренняя кредитная история и внешняя. Если вы брали ранее кредиты в Сбербанке и хорошо их платили, а по кредитам в других банках были небольшие просрочки, то банк учтет этот и может принять положительное решение по ипотеке.

При этом в рамках положительной кредитной истории могут быть допущены просрочки, но их продолжительность не может превышать 5-7 дней после установленной даты платежа, при условии полного погашения задолженности по всем прошлым кредитам. Если же имели место быть более длительные просрочки и иные нарушения условий договора, то такая кредитная история будет признана испорченной.

Общие требования Сбербанка к кредитной истории следующие:

  • Не было просрочки свыше 90 дней;
  • Не больше одной просрочки свыше 60 дней;
  • Не больше двух просрочек от 30-60 дней;
  • Не больше трех просрочек до 30 дней.
  • Нет текущей просрочки.

Важный момент! Сбербанк причисляет к плохой кредитной истории штрафы ГИБДД и другие иски, которые висят на вас на сайте судебных приставов, поэтому, прежде чем подавать заявку обязательно проверьте себя там. Может быть вы даже не знаете, что у вас есть проблемы. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей вы узнаете из прошлого поста.

Поэтому каждому заемщику еще на этапе принятия решения о подаче заявки на ипотеку рекомендуется проверить себя в известных БКИ и выявить возможные негативные факторы, включая нахождение в черных списках российских банков.

Требования к заемщикам, отправляющим заявку на ипотечное кредитование в Сбербанке, отличаются стандартным подходом в области рисков и допустимых ограничений. В обобщенном виде, клиентом может стать российский гражданин в возрасте 21-75 лет с достаточным уровнем дохода и неиспорченной кредитной репутацией. В случае если собственного дохода заемщика не хватает для одобрения заявки, Сбербанк может затребовать привлечения до трех созаемщиков, к которым предъявляются аналогичные с основным должником требования.

Дополнительные требования

Квартира / апартаменты

Банк не сможет предоставить ипотеку на:

  • аварийное жильё
  • дома под снос, капремонт или реконструкцию с отселением
  • объекты с износом 65% и более, по отчету об оценке
  • бараки Дом барачного типа — одно- или двухэтажное здание, предназначенное для проживания, как правило, с общей кухней и санитарным узлом, чаще, деревянное, рассчитанное на короткий срок службы и дома с внешними деревянными стенами
  • дома гостиничного типа и действующие общежития
  • отдельные комнаты или доли в квартире Проведение сделки возможно, если заёмщик/поручитель-супруг уже владеет другими комнатами/долями и в результате заключения сделки всё жилое помещение перейдёт в собственность заёмщика или в совместную собственность заёмщика и поручителя-супруга, а также в залог банку

Таунхаус

Таунхаус — малоэтажный жилой дом, сблокированный не менее чем из 3-х квартир/секций с изолированными входами в каждую квартиру/секцию, без общего подъезда.

  • Дом находится в комплексе однотипных таунхаусов и подключён к единой системе коммуникаций — электроснабжение, водоснабжение, канализация.
  • Год постройки/ввода в эксплуатацию — не ранее 1995 г.
  • Материал стен — кирпич или бетон, в т.ч. материал на основе бетона: газоблок, пеноблок, твинблок и т.п.

Если земельный участок, на котором расположен таунхаус, принадлежит собственнику таунхауса на праве собственности, то объектом залога выступает также и земельный участок под таунхаусом.

Жилой дом

Жилой дом — объект недвижимости, приобретаемый на вторичном рынке жилья и отвечающий следующим требованиям:

  • Является отдельно стоящим жилым домом. Жилой дом не является частью жилого дома (ни согласно данным ЕГРН, ни фактически не имеет общую стену с другим жилым домом, не входящим в состав предмета ипотеки)
  • Дом и земля под ним принадлежат продавцу на праве собственности.
  • Категория использования земельного участка:
    • Земли населенных пунктов / поселений с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, личного подсобного хозяйства, размещения / строительства дачных и/или садовых домов, для садоводства / садоводства и огородничества.
    • Земли сельскохозяйственного назначения с разрешенным использованием под дачное хозяйство / дачное строительство / для садоводства (или иные виды разрешенного использования, позволяющие возведение жилых зданий, строений на землях сельскохозяйственного назначения).
  • Площадь — не менее 60 кв. м.
  • Материал стен — кирпич, бетон, в т.ч. материал на основе бетона: газоблок, пеноблок, твинблок и т.п., брус/клееный брус, оцилиндрованное бревно, ЛСТК с утеплителем стен.
  • Год постройки — не более 20 лет до даты проведения оценки.
  • Установлены окна и входные двери.
  • Жилой дом оборудован инженерными коммуникациями и подключен:
    • К электросети, установлены счётчики учета электроэнергии
    • К центральному отоплению или оборудован автономной газовой или электрической системой отопления, осуществлена разводка труб для теплоносителя и установлены радиаторы отопления
    • К всесезонному водопроводу или скважине
    • К канализационной сети или локальному очистному сооружению, осуществлена разводка канализационных труб
  • Удаленность жилого дома от ближайшего города присутствия территориального подразделения Банка составляет не более 30 км.
  • Рассматриваются как предмет ипотеки жилые дома во всех регионах, кроме: городской округ г. Норильска и Таймырский (Долгано-Ненецкий) район Красноярского края, г. Магадан и Магаданская область.

Рыночная стоимость предмета ипотеки оценивается независимым оценщиком. Банк рекомендует своим клиентам обращаться к независимым оценщикам, в отношении которых принято положительное решение о сотрудничестве.

Условия при оформлении займа на жилье в новостройках

Такой вид ипотечного кредитования представляет собой выдачу ссуды на покупку квартиры в строящемся доме на первичном рынке. Предоставляется на следующих условиях:

  • Кредит выдается на срок до 30 лет. Если часть суммы субсидируется застройщиком, то срок сокращается до 12 лет;
  • Размер первоначального взноса – от 15 процентов. В случае оформления ипотек без подтверждения дохода – от 50 процентов;
  • Минимальная сумма займа – 300 тысяч рублей;
  • Максимальный размер кредита не должен быть больше: 85 процентов договорной стоимости квартиры, 85 процентов оценочной цены на объект недвижимости, который был использован в качестве залога.

 

Процентные ставки могут менять в зависимости от проводимых акций, категорий граждан и пакета представленных документов. Их минимальный размер составляет 6.5 процентов годовых.

Условия по ипотекам на загородное имущество

В настоящее время для тех граждан, которые решили воспользоваться займом на покупку загородного жилого объекта, действуют следующие варианты условий:

  • Сроки кредитования – до тридцати лет;
  • Размер первоначального взноса составляет от 25 процентов;
  • Минимальный размер ипотечной ссуды составляет 300 тысяч рублей;
  • Максимальный размер не должен быть больше таких показателей, как: 75 процентов договорной цены выбранного для покупки загородного жилья, 75 процентов оценочной цены недвижимости, которая была использована как залог.

При таком варианте ипотечного кредита размер процентной ставки составляет от 9.2 процентов.

Условия при кредите на строительство жилого дома

В отделениях Сбербанка действует программа для граждан, которые планируют собственными силами или при помощи подрядных организаций построить дом. Ссуды выдаются только в тех случаях, когда есть подтверждение, что участок предназначен для застройки. Ссуда выдается при условии:

  • Минимальный размер – 25%;
  • Размер первоначального взноса составляет от 25 процентов от окончательной стоимости проекта строительства;
  • Ссуда выдается на срок до 30 лет;
  • На строящийся объект требуется оформление страховки;
  • В качестве залога используется строящийся объект или участок, на котором он будет возводиться.

При строительстве собственного дома размер процентной ставки составит от 9.7 процентов годовых.

 

Наличие условий при ипотечном займе для военнослужащих

Для военнослужащих, которые решили воспользоваться ипотекой, действуют следующий перечень условий:

  • Не требуется подтверждение трудоспособности, платежеспособности;
  • Максимальный размер ссуды составляет 2 миллиона 629 тысячи рублей;
  • Минимальная сумма первоначального взноса – от 20 процентов;
  • Срок выдачи кредитного займа составляет до 20 лет.

По этому виду кредитования действуют процентные ставки от 8.8 процентов годовых.

При обращении в банк, чтобы воспользоваться услугой требуется принимать во внимание, что заемные средства выдаются только тем лицам, которые являются участниками накопительной программы.

Как банк оценивает заемщика

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

 

Кто может рассчитывать на ипотеку от Сбербанка

Сбербанком предъявляются большие требования к потенциальным заемщикам. Воспользоваться ипотекой от этого кредитного учреждения могут не все категории граждан. К заемщикам в офисах Сбербанка относятся строго, и они должны подходить под следующие требования:

  • Оформить ипотеку могут лица старше 21 года. Выдача ссуды осуществляется, если клиенту на момент полного возврата долга будет не более 75 лет. Для людей с неподтвержденным уровнем дохода и трудоустройства этот параметр снижается до 65 лет;
  • Одобрение кредита осуществляется, если трудовой стаж гражданина составляет шесть месяцев на его действующем месте работы. Также должно быть не менее одного года общего стажа за последние пять лет. Последнее требование банка не относится к клиентам, которые получают заработную плату на карту Сбербанка.

 

По ипотеке от сбербанка могут быть созаемщики. Их максимальное количество по одному займу составляет не более трех человек. Их доход принимается во внимание при расчете максимальной суммы ссуды на покупку жилья. Во время оформления займа в офисе Сбербанка потребуется доказать свою платежеспособность, что также повлияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Этапы оформления ипотеки в Сбербанке

Оформить ипотеку на квартиру можно как в отделении Сбербанка, так и онлайн. Во втором случае потребуется явиться в офис только на подписание кредитного договора. Перед обращением необходимо изучить условия получения ипотеки Сбербанка, чтобы заранее исключить вероятность отказа.

Мнение экспертаСергей БогдановСтаж работы в Сбербанке 12 лет.

После заполнения анкеты и ее одобрения заемщику следует ознакомиться с порядком оформления ипотеки. Это необходимо для того, чтобы уложиться в обозначенный срок. Одобренное решение действительно 90 дней с момента получения ответа. После все действия согласуются с кредитным менеджером.

Анализ и подбор ипотечной программы

На первой стадии необходимо выбрать ипотечную программу, подходящую под требования заемщика. Нужно опираться на ставку, максимально возможный срок и сумму займа, нельзя также забывать о дополнительных льготах и штрафах.

Каждый соискатель должен изучить условия льготных программ:

  1. Военная ипотека. Подходит для военнослужащих, участвующих в программе НИС.
  2. Ипотечные займы молодым семьям. Стать участником программы может заемщик, стоящий в очереди на жилье по месту жительства.
  3. Ипотека с материнским капиталом. Программа актуальна для семей, у которых после января 2007 года родился второй и последующий ребенок.
  4. Займ для зарплатных клиентов. Процентная ставка по ссуде для заемщиков, получающих заработную плату на счет в Сбербанке, снижается на 1 %.

При выборе программы необходимо обратить внимание на:

  • размер комиссии за открытие расчетного счета;
  • величину страховой премии;
  • стоимость оценки недвижимости;
  • наказание за просрочку платежа.

Сбор необходимых документов

Перед подачей заявки соискатель обязан подготовить следующие документы для одобрения ипотеки:

  1. Паспорт заемщика/созаемщика.
  2. Второй документ (СНИЛС, военный билет, заграничный паспорт).
  3. Копию трудовой книжки.
  4. Справку по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
  5. Договор аренды, выписку по депозиту (для подтверждения дополнительного дохода).
  6. Свидетельства о браке и рождении детей.

Важно! Пакет документов для подачи заявки может меняться в зависимости от выбранной программы.

Процедура оформления ипотечного кредита не ограничивается приведенным перечнем справок. После одобрения анкеты, для заключения сделки потребуются дополнительные документы.

Для получения ипотеки в Сбербанке необходимо заполнить онлайн-заявку на официальном сайте или обратиться в отделение к кредитному консультанту.

Выбор объекта для ипотечного кредита

При выборе квартиры на вторичном рынке необходимо учитывать требования банка:

  1. Недвижимость должна быть расположена в благополучном районе с развитой инфраструктурой.
  2. В провинции можно оформить постройку от 1955 года застройки, а вот в Москве – от 1970 года. Допустимый возраст здания следует уточнить у менеджера банка.
  3. Износ жилого здания не должен превышать 70 % от общего срока пользования.
  4. В каждой комнате должны быть батареи, застекленные оконные проемы, холодная вода, вентиляция на кухне и санузел. Двери и окна должны быть расположены в соответствии с техпаспортом.
  5. Жилое здание должно иметь фундамент из бетона, железобетона или камня.
  6. Все капитальные изменения, производимые прежними владельцами, должны быть согласованы в районном управлении архитектуры.

После выбора объекта недвижимости необходимо заказать оценку стоимости в аккредитованной Сбербанком компании. Процедура дает банку гарантию, что приобретаемая недвижимость ликвидна и может быть продана по той же стоимости.

Примечание! В случае одобрения заявки, отчет оценщика и иные документы на квартиру загружаются на сайт ДомКлик для проверки.

Подача заявки и ее рассмотрение

Чтобы получить ипотеку в Сбербанке, необходимо с кредитным менеджером в отделении или самостоятельно, через официальный сайт, подать заявку. В первом случае нужно явиться в банк с начальным пакетом документов, во втором – заполнить анкету через сервис ДомКлик. После остается ждать одобрения ипотеки в Сбербанке в течение 1–5 дней. Сроки рассмотрения зависят от загруженности сотрудников, достоверности представленной информации и кредитной истории соискателя.

Примечание! Подача анкетной заявки на ипотеку занимает от 15 до 30 минут, в зависимости от выбранного способа.

Источники

  • https://ipotekaved.ru/usloviya/trebovaniya-dlya-ipoteki.html
  • https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/trebovanija-k-nedvizhimosti/
  • https://ipotekaved.ru/sberbank/trebovaniya-k-zaemshiku-po-ipoteke.html
  • https://dom-click.ru/usloviya-oformleniya-ipoteki-v-sberbanke/
  • https://DomClick.info/oformlenie-ipoteki-v-sberbanke-sroki-odobrenija-zajavki/

[свернуть]
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector