Кому положена и как оформить отсрочку по ипотеке в 2020 году

Что такое отсрочка

Каждая сторона – и кредитор, и клиент – заинтересована в надлежащем исполнении ипотечных обязательств. Материальные проблемы заёмщика сразу ощутит на себе и банк, ведь просрочки меняют график погашения задолженности автоматически. Если такие задержки единичны, вряд ли кредитор пойдет на серьёзные санкции.

Когда нарушения приобретают систематический характер, финансовая компания имеет все основания для расторжения договора и компенсации своих финансовых потерь.

Что влияет на платёжеспособность клиента?

  • Снижение зарплаты или потеря работы;
  • Потеря трудоспособности из-за несчастного случая или серьёзной болезни;
  • Период беременности и ухода за ребенком;
  • Плановая смена места работы (если нет накоплений);
  • Развод, болезнь, смерть близких и другие серьёзные семейные обстоятельства;
  • Резкие изменения валютного курса (для заёмщиков, оформивших ипотеку в иностранной валюте). Отсрочка по ипотеки

Главное, чтобы  причина  была уважительной – без доказательной базы банк вряд ли пойдет навстречу. Варианты решения проблемы зависят от суммы задолженности и обстоятельств, способствовавших ее появлению.

  1. Пролонгация. Продление периода погашения долга позволяет уменьшить регулярный платёж и снизить финансовую нагрузку на заёмщика.
  2. Списание части долга. Такой вариант скорее исключение, чем правило.
  3. Кредитные каникулы. Клиента освобождают на время от обязательных платежей, отсрочить  выплату процентов не получится.
  4. Рефинансирование. Оформляют новый кредит для погашения проблемного. Перекредитоваться можно и в другом банке.
  5. Аннулирование пени и штрафов (крайняя и маловероятная мера).

Если заёмщику удаётся убедить кредитора, что трудности с погашением ипотечных обязательств кратковременные, ему могут пойти навстречу, оформив отсрочку очередного платежа.  Существует 3 типа  реструктуризации ипотечных  долгов:

  1. Льготный платёж. Выплату тела кредита приостанавливают на определённый срок (проценты оплачиваются регулярно) или уменьшают аннуитетный месячный взнос на фиксированный период, график выплат тоже корректируют.
  2. Кредитные каникулы. Льготный период предоставляется на несколько месяцев (до года).
  3. Возможность отсрочки и условия ее применения предусмотрены в ипотечном договоре. Подходит тем ипотечникам,  у кого есть такой пункт в договоре. Стандартной можно считать практику банков, когда претендентам на ипотеку предлагают программы лояльности (примером могут быть кредитные каникулы в программе «Молодая семья»).

Реструктуризация ипотеки

Получить отсрочку платежа по ипотеке можно и на общих основаниях. Если политика банка в отношении реструктуризации кредитов предусматривает такую возможность, используют и механизмы господдержки граждан, попавших в трудную ситуацию (если ваш банк – участник такой программы).

Причины отсрочки платежа по ипотеке

Обратиться в банк для получения отсрочки можно, если у вас возникли финансовые трудности по уважительным причинам. При их отсутствии в предоставлении отсрочки могут отказать.

Банки принимают в качестве уважительных и рассматривают как основание для предоставления отсрочки следующие причины:

  • потерю работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия или его перевода в другой регион;
  • снижение заработка ввиду неизбежных факторов (например, введения сокращённой рабочей недели на предприятии);
  • рождение ребёнка и отпуск по уходу за ним;
  • тяжёлую болезнь;
  • получение инвалидности (при отсутствии страхования на этот случай).

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

  1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
  2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
  3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
  4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

  1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

  1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

  1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Кому банк откажет в заявке?

Банк оценивает каждую заявку на предоставление отсрочки и может отказать без объяснения причин, основываясь на внутренних регламентах.

Наиболее часто отказы по заявке выносятся в следующих случаях:

  • Отсутствие уважительных причин. Если вы уволились по собственному желанию, рассчитывать на предоставление кредитных каникул не стоит. Аналогично банк может отказать по заявке, если вы ссылаетесь на уважительные причины ухудшения финансового положения, но не можете их подтвердить с помощью документов.
  • Плохая кредитная история. Часто допускаемые просрочки даже на несколько дней при выплате ипотеки также могут привести к отрицательному решению.
  • С момента оформления ипотеки прошло меньше 3 месяцев. Если кредитный договор заканчивается раньше, чем через 3 месяца, то банк откажет в предоставлении рассрочки.

На каких условиях можно взять отсрочку

Предоставлять ли отсрочку конкретному клиенту,  и на каких условиях – этот вопрос закон об отсрочке платежа по ипотеке отдаёт на усмотрение банков. Оформить отсрочку можно в банке, который выдавал ипотеку. Другое финансовое учреждение может решить вопрос только с помощью перекредитования.

Ни при обычной отсрочке, ни после предоставления кредитных каникул проценты не перестанут начислять, так что говорить о полном освобождении от финансовых обязательств не приходится.

Срок льготного периода колеблется в пределах 6-18 месяцев. После подачи заявления банк проверяет поданные документы. Отказать в рассрочке могут и без объяснения причин – банк в первую очередь заботится о своей прибыли и прибыли своих партнёров-инвесторов, поэтому и просчитывает все риски.

Основания для отсрочки типа рождения ребёнка можно внести в ипотечный договор. Обычно так делают в программах кредитования молодой семьи. К этой же категории относятся и матери-одиночки.

Важно понимать, что при оценке финансового положения заёмщика учитывается  и доход супруга-созаёмщика.  Принимают во внимание и то обстоятельство, насколько безнадёжна ситуация: сможет ли клиент после преодоления форсмажора благополучно выплатить ипотеку на новых условиях.

Можно ли получить отсрочку по ипотеке по государственной программе

Отсрочка по ипотеке по государственной программе

Единый институт развития в жилищной сфере реализует госпрограмму помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Чтобы узнать, какие заемщики могут получить поддержку, необходимо обратиться в банк.

Стать участником госпрограммы можно, если:

  • Совокупный ежемесячный доход клиента банка снизился более чем на 30 % по сравнению с уровнем его заработка на момент оформления ипотеки или размер регулярных выплат увеличился более чем на 30 %, например, когда кредит был взят в валюте.
  • В семье есть несовершеннолетние дети или ребенок-инвалид, а также если заемщик — участник боевых действий или имеет группу инвалидности.

Даже являясь участником государственной программы, можно не получить отсрочку по ипотеке, но со стороны банка могут быть следующие послабления:

  • Применение процентной ставки на уровне, действительном на момент реструктуризации долга, в отношении всего срока действия кредитного договора.
  • Изменение процентной ставки (до 12 %). Действительно только для валютных займов.
  • Перевод валютного займа в рублевый.
  • Уменьшение суммы долга в размере 10 % от оставшейся к погашению суммы кредита на момент оформления реструктуризации, однако не более 600 000 рублей путем:
    • изменения валюты ипотеки на рубли РФ;
    • уменьшения процентной ставки на срок до 1,5 лет так, чтобы регулярный платеж снизился как минимум на 50 % относительно суммы планируемых выплат;
    • упразднения соответствующей части кредита.

Финансово-кредитные организации, разумеется, могут предлагать и другие, более выгодные условия реструктуризации. Стать участником программы можно, подав заявление и комплект документов в банк-кредитор, в котором была оформлена ипотека. Обязательным требованием для предоставления помощи со стороны государства является участие кредитного учреждения в этой программе. В настоящий момент в ней аккредитованы более 70 банков.

Как оформить

 

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

  1. Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.
  1. Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.
  1. Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

  • восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
  • текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
  • ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Какую документацию готовить

Чтобы  сделать отсрочку платежа по ипотеке, надо предоставить банку серьезные аргументы:

  • Справку из больницы или медкарту больного;
  • Свидетельство о рождении ребёнка;
  • Копию трудовой книжки;
  • Свидетельство о расторжении брака;
  • Справку о доходах (с работы или службы занятости);
  • Официальное письмо от работодателя с намерениями заключить контракт с заёмщиком в ближайшее время.

К заявлению на отсрочку прикладывают паспорт, СНИЛС. Для подтверждения своих слов соберите все бумаги, которые прямо или косвенно относятся к делу: выписку из приказа (если на работе ввели сокращённую рабочую неделю), выписку из истории болезни, заверенную в больнице и т.п.

Каждый случай уникален, поэтому и решение об  отсрочке принимается индивидуально. Задача клиента – предоставить максимальное количество документов, подтверждающих причину нарушения графика погашения и убеждающих кредитора в том, что проблема временная.

Некоторые банки (Сбербанк, ДельтаКредит, Уралсиб, Россельхозбанк ) предлагают рассрочку платежей на время строительства, если  жильё приобретается в строящемся доме.

Что будет после передышки: как погашать отложенные выплаты

Согласившись на отсрочку по ипотеке, банк предложит клиенту подписать дополнительное соглашение сроком на один год. В документе будут оговорены новые размеры ежемесячных взносов, которые должны погашаться в полном объеме и без просрочек.

По истечении годового срока пользователю жилищного кредита предложат три варианта:

  1. Увеличение ежемесячных выплат с целью сохранения срока ипотеки, указанного в основном договоре.
  2. Восстановление первоначального графика платежей с увеличением срока договора.
  3. Индивидуальное решение.

Альтернативный вариант реструктуризации

Государственную программу поддержки ипотечников реализуют через Единый институт развития в жилищной сфере (тот же АИЖК), но  обращаться надо в банки. Рассчитывать на  государственную дотацию можно  в таких случаях:

  • Уменьшение совокупного дохода  на 30% (сравнивают данные на момент получения ипотеки);
  • Увеличение размера платежей по валютной ипотеке на 30%;
  • На иждивении семьи находится ребенок-инвалид или просто несовершеннолетние члены семьи;
  • Заёмщик – ветеран боевых действий или инвалид. АИЖК

Участие в программе господдержки автоматически не гарантирует возможность отсрочки. При оформлении заявки возможны разные варианты помощи:

  • Изменение валюты кредита и уменьшение тарифа до 12% годовых  (для валютной ипотеки);
  • Установление фиксированной ставки на весь период действия договора;
  • Снижение ипотечных обязательств на 10% от остатка тела кредита  на момент реструктуризации, но не более 600 тыс. руб.;
  • Снижение  тарифной ставки максимум на полтора года – ежемесячный платёж будет меньше наполовину;
  • Списание части долга.

Для участников госпрограмм банки могут устанавливать и  другие условия по реструктуризации. Важное условие господдержки – участие банка в этой программе, где аккредитовано уже более 70 банков.

Отсрочка – это рефинансирование или реструктуризация?

Отсрочку платежей банк проводит в рамках реструктуризации. Главная цель такой меры –  дать клиенту шанс преодолеть временные финансовые трудности и погасить ипотеку вовремя. Параллельно с отсрочкой или вместо нее принимают и другие меры по реструктуризации:

  1. Могут списать пеню и штрафы, которые уже начислены;
  2. Перевести валютную ипотеку в рублёвую;
  3. Снизить процентный тариф.

Рефинансирование или реструктуризация

В идеальном варианте возможность для реструктуризации договора в виде отсрочки должна быть предусмотрена в самом ипотечном договоре. Но чаще всего при выборе выгодного банковского продукта претендент больше обращает внимания на процентную ставку и общую стоимость кредита.  В итоге при необходимости реструктуризации такая возможность кажется маловероятной.

Если стороны достигли соглашения, банк освобождает клиента от оплаты тела кредита на льготный период (проценты оплачиваются ежемесячно), предоставляет на несколько месяцев кредитные каникулы, сокращает ежемесячный взнос. Не забывайте только, что такие привилегии получают только надёжные партнёры банка, попавшие в трудную ситуацию по объективным причинам.

Судя по отзывам на форумах представителей банковской системы, сама возможность получения отсрочки не такая уж недоступная, как многие думают. Изменившееся финансовое положение – серьёзный повод для обращения в банк. Если у кредитора есть основания рассчитывать, что ситуация ваша не безнадёжна и реструктуризация пойдёт обеим сторонам на пользу, он поможет клиенту вернуться в нормальный ритм погашения ипотеки.

Можно ли отсрочить платеж по ипотеке в Сбербанке

Можно ли отсрочить платеж по ипотеке в Сбербанке

Отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке – это услуга, которая позволяет клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию, не вносить очередной ежемесячный платеж. Для этого ему нужно приехать в банк и написать соответствующее заявление. Взять отсрочку по ипотеке можно только в следующих случаях:

  • сумма займа более 500 тыс. рублей;
  • жилищный кредит выплачивается уже более полугода;
  • у клиента нет просрочек платежей и иных нарушений договора;
  • заемщик может документально подтвердить свою временную неплатежеспособность;
  • нетрудоспособность должна быть временной, а не постоянной.

Сбербанк предложит следующие пути решения проблемы:

  • смена валюты ипотеки;
  • увеличение срока кредитования;
  • установление кредитных каникул.

Последний вариант представляет собой отсрочку платежейпо ипотеке. В этот период не будут начисляться проценты и человек сможет решить свои временные финансовые трудности.

Программа «Ипотечные каникулы»

Программа «Ипотечные каникулы»

С 31 июля 2019 года в Сбербанке стартовала программа «Ипотечные каникулы». С помощью нее можно временно остановить ежемесячные платежи (на срок до полугода). Есть несколько разновидностей этой процедуры:

  • полная отсрочка платежей (бывает крайне редко);
  • отсрочка погашения «тела» ипотеки (клиент погашает несколько месяцев только проценты);
  • временная отсрочка платежей (клиент вносит только часть средств);
  • продление срока кредитования и уменьшение платежей.

Только банк решает, стоит ли давать клиентам отсрочки по ипотеке, или нет. Все зависит от каждого конкретного случая.

Как взять кредитные каникулы в ВТБ

Если рассматривать кредитные каникулы в ВТБ в 2020 году по условиям, оглашенным президентом, то необходимо просто документально доказать банку, что размер получаемого дохода сократился на 30%.

Для этого достаточно принести справку 2-НДФЛ, из которой эта динамика будет отслеживаться. Понятно, что сокращение дохода уже должно быть, а не “маячить” в перспективе. Сначала снижается доход, потом можно обращаться за отсрочкой. При сокращениях может быть рассмотрена трудовая, приказы о сокращении и тому подобное.

Кредитные каникулы в ВТБ в 2020 году могут оформляться и на общих основаниях. То есть по ситуациям, не связанным с коронавирусом. Например, причинами обращения могут быть:

  • уход в декрет;
  • уход в армию;
  • другое заболевание, вызвавшее утрату трудоспособности;
  • иная ситуация, повлекшая утрату стабильного дохода в прежнем размере.

В автоматическом режиме кредитные каникулы в банке ВТБ не предоставляются

Если рассматривать, как воспользоваться кредитными каникулами в ВТБ, то тут самое главное — документально доказать свои неприятности. На слово кредитор верить не будет, потребует официальное подтверждение.

Предварительно позвоните в банк и спросите, что необходимо для получения отсрочки или реструктуризации. Соберите пакет документов и придите в указанный офис или отдел для написания заявления. Оно будет рассматриваться 2-3 рабочих дня. Если причина объективная, банк не откажет.

Оформить заявку на кредитные каникулы в ВТБ можно при условии отсутствия просрочки. Если она есть, ситуация совсем другая, отсрочка вряд ли будет предоставлена.

Источники

  • https://Bizneslab.com/otsrochka-platezha-po-ipoteke/
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/otsrochka-platezha-po-ipoteke.html
  • https://ipotekaved.ru/nevozvrat/otsrochka-po-ipoteke.html
  • https://www.papabankir.ru/ipoteka/kak-poluchit-otsrochku-po-ipoteke/
  • https://FromBanks.ru/stati/otdykh-ot-platezha-po-ipoteke-kak-poluchit-otsrochku/
  • https://dom-click.ru/kak-vzya-t-otsrochku-po-ipoteke-v-sberbanke/
  • https://brobank.ru/vtb-kreditnye-kanikuly/

[свернуть]
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector