Как принимается решение о выдаче кредита: оценка кредитоспособности заемщика

Кредитоспособность: что это?

Прежде чем изучить основные методы оценки кредитоспособности заемщика, необходимо разобраться в том, что собой представляет понятие кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – это способность физического или юридического лица потенциально вернуть тот кредит, который он хочет оформить. Это комплексный показатель, специфическая особенность, которая включает в себя множество параметров.

Интересно: Как взять кредит в банке выгодно?

Кредитоспособность не стоит путать с платежеспособностью. Это схожие финансовые категории, но не тождественно равные. Платежеспособность – это финансовая возможность компании или гражданина платить по своим обязательствам с учетом финансового положения. Показатель является одним из составляющих кредитоспособности.

В свою очередь, кредитоспособность включает в себя:

  • Платежеспособность текущую;
  • Дисциплинированность в оплате платежей;
  • Потенциальную возможность в будущем погасить обязательства.

Как правило, платежеспособность оценивают по отношению к долгам прошлым или текущим, а кредитоспособность оценивают на перспективу.

Какие методы оценки физических лиц существуют

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика зависят от того, кем является клиент банка: физическим или юридическом лицом. В зависимости от этого используется разный набор показателей. Например, для оценки предприятий важны следующие факторы:

  • Показатель ликвидности;
  • Величину рентабельности;
  • Коэффициент автономности;
  • Уровень платежеспособности;
  • Другие факторы.

Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.

Скоринг как метод оценки заемщика

Кредитный скоринг является наиболее популярной формой оценки заемщика в странах, где развита финансовая инфраструктура и финансовый рынок. Поэтому найти скоринговую систему в России или в других странах СНГ, где финансовый рынок достаточно молодой, сложно. В банках РФ применяют другой метод – метод изучения платежеспособности клиента, не учитывая множество других параметров.

Скоринг как метод оценки заемщика
Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. это оценка клиента по множеству показателей. Но для того, чтобы осуществить скоринг, нужно понимать, какие факторы в модели учитываются, а какие нет. Реализовать метод можно только за счет правильно построенной математической модели, позволяющей не только получить результат оценки, но и соизмерить его с потенциальным риском, который заемщик несет для банка.

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

  • Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
  • Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
  • Расширение кредитного портфеля;
  • Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Возникает вопрос: почему в банках России нет такой модели? Потому, что для ее построения необходима огромная база кредитных дел, необходимы огромные вливания в исследования и построения математической модели. Исследования должны быть проведены, как минимум, за 5-8 лет, изучены более сотни тысяч историй, чтобы получить качественную, адекватную модель.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

  • Экономические;
  • Имущественные;
  • Социальные;
  • Условия кредитного портфеля;
  • Деловая репутация.

Каждая из представленных групп факторов включает свои показатели. Например, экономическая группа включает в себя: уровень средней заработной платы за последние 6 месяцев, уровень дополнительных доходов, доходы остальных членов семьи, уровень ежемесячных затрат, наличие кредитных обязательств.

Интересный факт: первым, кто разработал и стал применять скоринговую модель, стал экономист Дюрран. Он на основании анализа 7200 кредитных историй в 40-х годах 20 столетия выделил 7 показателей, по которым предлагал оценивать заемщиков: пол, возраст, профессия, работа, занятость, срок проживания в данном регионе, финансовое состояние.

Какой скоринговый балл лучший, какой — худший?

Скоринговый балл варьируется от 250 до 850 очков. Это не значит, что заявку одобрят только клиенту с набранными 850 баллами. Нет. Здесь есть собственная система:

  • 700-850 баллов — хороший скоринговый балл, при котором одобрят практически любой вид кредита под сниженный процент.
  • 650-700 баллов — Усредненный балл на калькуляторе скоринга. С ним можно получить потребительский или целевой кредит на общих условиях без поблажек по снижению ставки и т.п.
  • 600-650 баллов — удовлетворительный скоринговый балл, с которым можно рассчитывать на одобрение займов в МФО, мелких экспресс-кредитов в лояльных банках.
  • 500-600 баллов — оценочный балл ниже среднего. С ним можно рассчитывать на одобрение займов в МФО.
  • 250-500 баллов — плохой балл на калькуляторе скоринга. С ним практически нереально получить кредит или даже займ в МФО.

Что влияет на скоринговый балл?

На итоговую оценку скоринга может повлиять абсолютно любой фактор, который относится к заемщику. Например, это может быть наличие или отсутствие детей. При этом сложно сказать, как именно этот фактор повлияет на скоринговый балл в каждой отдельной ситуации. Например, если потенциальный заемщик в разводе или не имеет мужа, но у него есть 2 ребенка, скорее всего, этот фактор снизит скоринговый балл. Система может посчитать такого клиента недостаточно платежеспособным, ненадежным и т.п.

Если же за займом обращается клиент, у которого есть ребенок и супруг(а), то здесь скоринговый балл может увеличиться. В этом случае система посчитает клиента благонадежным заемщиком, ответственным семьянином и т.п.

Повлиять на скоринг может возраст клиента. Например, очень молодые люди до 25 лет или заемщики предпенсионного возраста получат сниженный балл по этому пункту, потому что находятся в зоне «риска».

Стаж работы на последнем месте и общий трудовой стаж тоже имеют значение при подсчете скоринговых очков. Если стаж трудоустройства на текущей работе больше 2-х лет, то шансы заемщика на одобрение возрастут. Если текущий стаж меньше 6-ти месяцев, то и шансы будут меньше. По этому пункту такой клиент наберет минимальное количество баллов.

На итоговый балл по скорингу может повлиять образование. От него зависит уровень развития, зарплаты и должности потенциального заемщика. Например, клиентам с дипломом об окончании 9-ти классов присвоят рейтинг ниже, чем заемщику с оконченным высшим образованием.

Окончательная оценка скоринга будет складываться на основании каждого пункта: образование, семейное положение, занимаемая должность, штат работников на предприятии, уровень зарплаты, наличие детей, наличие собственного жилья, автомобиля и т.п.

Чтобы набрать максимальный скоринговый балл, клиент должен иметь высшее образование, собственное жилье и автомобиль иностранного производства, положительную кредитную историю, иметь семью (ячейку общества).

Как улучшить скоринговый балл?

Улучшить скоринговый балл искусственно не получится, ведь в большинстве банков клиента проверяют на предоставленную информацию. Например, если сказать, что вы занимаете какую-то презентабельную должность в крупной фирме, то в банке могут проверить эту информацию, позвонив работодателю. В итоге кредитор узнает о вранье и откажет в займе.

Сильное влияние на скоринговый балл оказывает кредитная история потенциального заемщика. Чем она лучше, тем выше рейтинг. Чтобы улучшить КИ, можно оформить несколько небольших займов в микрофинансовых организациях. После их погашения в БКИ появятся положительные записи на клиента, его скоринговый балл повысится.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по уровню платежеспособности

Оценка кредитоспособности заемщика производится по такому показателю как уровень дохода физического лица. Популярный способ оценки, применяемый в большинстве банков России.

Расчет прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от уровня ежемесячного дохода заемщика или семейного бюджета (при ипотечном кредите супруг или супруги выступают созаемщиками по договору). Может устанавливаться и другая величина предельного уровня дохода – не более 30%, 40%.

Интересный факт: именно такую систему оценки использует крупнейший банк РФ Сбербанк.

Способ эффективен и прост. При подаче кредитной заявки банк благодаря такому методу оценивает клиента, принимая решение о дальнейшем сотрудничестве.

Анализ кредитной истории клиента

Каждый банк может работать как с одним, так и одновременно с
несколькими Бюро кредитных историй. Получая от БКИ информацию о платежной
дисциплине клиента, кредитные организации принимают решение о выдаче или отказе
в кредите.

Каждый банк самостоятельно устанавливает допустимость
наличия просрочек в кредитной истории клиента. Если один банк может закрыть
глаза на задержки платежей, то для другого неприемлемы даже кратковременные
просрочки.

Андеррайтинг

Рассматривая способы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка, нельзя не упомянуть о таком методе как андеррайтинг. Это новое понятие, которое активно внедряется в банковскую жизнь в последние годы и обозначает оценку рисков при составлении решения о предоставлении кредита или при заключении иного договора в финансовом учреждении.

Андеррайтинг оценивает риски, а потому учитывает почти все способы, рассматриваемые ранее:

  1. Оценку платежеспособности;
  2. Уровень его кредитной истории;
  3. Вероятность погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
  4. Скоринговая оценка.

Другое определение анндеррайтинга заключается в том, что это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Интересный факт: Андеррайтинг может быть автоматическим или индивидуальным. Нет единой методики андеррайтинга, каждый крупный банк самостоятельно разрабатывает стандарты и нормативы его провидения. Поэтому информация о нем абсолютно закрыта.

Для принятия взвешенного и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банк должен применять комплексный подход к оценке как самого заемщика, так и оценке риска невозврата займа. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Проверка работодателя

Банк также оценивает достоверность указанных в анкете сведений о компании, где работает потенциальный заемщик. При этом уточняют, делает ли фирма обязательные отчисления в государственные фонды, платит ли налоги, проверяют информацию о банкротстве и аресте имущества. Специалисты банка могут позвонить в компанию, указанную в качестве работодателя, чтобы узнать, действительно ли числится в ней такой сотрудник.

Проверка службы безопасности

Проверка подлинности документов. Сотрудники банка в первую очередь рассматривают идентификационные данные и фото заявителя, чтобы сразу отсеять мошенников, которые пытаются взять кредит по поддельным паспортам или другим документам.

Проверка по базам. Служба безопасности уточняет наличие у потенциального заемщика судимости, проверяет данные о вынесенных в его отношении судебных решениях, информацию о неоплаченных штрафах ГИБДД, просрочках по коммунальным платежам.

Пример оценки кредитоспособности заемщика

Скоринговая оценка клиента происходит в автоматическом режиме (за исключением ситуации, когда для вынесения решения требуется уточнение информации). После заведения заявки в программное обеспечение банка решение будет принято системой в течение 1-10 минут.

В процессе рассмотрения заявки делается автоматический запрос в БКИ и анализируется платежеспособность клиента. По результатам комплексной оценки кредитоспособности заемщика выносится решение по поданной заявке.

Факторы позволяющие отнести потенциального заемщика к алкоголикам или наркоманам

Алкоголики:

  1. Характерный запах.
  2. Отечность и розоватый оттенок лица.
  3. Утрачивается ясность окраски радужной оболочки глаз.
  4. Тусклые, беспорядочно лежащие волосы.
  5. Дрожащие, отекшие кисти рук.
  6. Нетвердая походка, невнятная речь.

Наркоманы:

  1. Узкие или расширенные зрачки, не реагирующие на изменение освещенности.
  2. Невнятная, растянутая речь.
  3. Неопрятный вид, неряшливо лежащие волосы, отекшие кисти рук, бледность или желтизна.
  4. Неуклюжие и замедленные движения при отсутствии запаха алкоголя.
  5. Неустойчивость при ходьбе, покачивание, нарушенный почерк.
  6. Раздражительность, резкость и непочтительность в ответах на вопрос.

Стоимость услуг

В личном кабинете Получение справки из ЦККИ 300 руб. Формирование кода субъекта кредитной истории 300 руб. Получение кредитного отчета 450 руб. Скоринг заемщика 300 руб. Скоринг бюро 300 руб. Рассылка SMS уведомлений 150 руб. Проверка по базе залоговых автомобилей 300 руб. Запрос активации учетной записи заказным письмом 100 руб. Запрос активации учетной записи вызовом курьера 500 руб. Пакет кредитных отчетов 1000 руб. Экспресс-анализ данных кредитной истории 60 руб.

Часто задаваемые вопросы

В случае если я погашу имеющиеся активные кредиты увеличится ли скоринг? Погашение активных кредитов повлияет на изменение скоринга в сторону увеличения. Влияет ли большое количество запросов на кредитный скоринг? Совершенно верно, большое количество запросов влияет на кредитный скоринг, понижая его. Что такое скоринг бюро и для чего он необходим? Скоринг бюро — это численное выражение вашей кредитной истории. На основе этого балла банки принимают решение, выдавать или не выдавать кредит. Чем выше скоринговый балл, тем выше ваша надежность как заемщика и вероятность получения большого кредита на хороших условиях.

Какие новшества от банков ожидают заемщиков?

По методике Сбербанка в 2019 году принимать решение о том, выдавать гражданину кредит или нет, будут по заключению, сделанному искусственным интеллектом. Запланировано введение в промышленную эксплуатацию системы оценки кредитоспособности по психометрическим моделям, которые учитывают поведение в социальных сетях. При этом для использования данных соответствующих аккаунтов потребуется письменное согласие лица, которому они принадлежат. Пока такой вид скоринга применяется в пилотном режиме для отдельных категорий претендентов на получение кредита.

Для юридических лиц инвестиционные решения будут приниматься, как и раньше, после личного общения.

Запланировано внедрение такого способа оценки кредитоспособности заемщиков, как анализ истории их покупок.

На сегодня некоторые крупные банки принимают участие в пилотном проекте, в рамках которого анализируются транзакции по банковским картам граждан и на основе полученных в результате такого анализа данных оценивается их кредитоспособность.

Так называемый транзакционный скоринг является новым способом определения возможности лица вернуть заемные средства. В рамках этой процедуры банк оценивает, на какие суммы совершаются покупки и в каких торговых точках. Чем выше классом эти заведения и больше тратится средств, тем привлекательнее клиент для финансового учреждения.

Для банков не только появляются новые возможности для изучения материального положения и деятельности потенциальных клиентов, но и вводятся некоторые ограничения на вмешательство в жизнь граждан.

Так, 29 января текущего года было принято решение суда апелляционной инстанции по делу о запрете использования данных аккаунтов в социальных сетях, в соответствии с которым по иску «ВКонтакте» компании, использовавшей данные пользователей этой соцсети в том числе для оценки их кредитоспособности, запретили вести такую деятельность.

Таким образом, официально признано, что банки также не имеют права брать за основу при принятии решения о кредитовании информацию со страниц претендентов на займ в социальных сетях.
Банк России вышел с предложением расширить объем сведений, которые учитываются при оценке заемщиков.

Планируется включить в кредитные истории:

  1. данные службы судебных приставов об исполнительных производствах;
  2. налоговой службы об обязательных платежах;
  3. Пенсионного фонда о страховых взносах;
  4. информации Госавтоинспекции;
  5. информации Росреестра и других органов государственной власти.

Кроме того, предполагается снятие запрета на использование сведений об активности заемщиков в сети. На базе всей этой обширной информации по планам Банка России будет введена система обязательной оценки долговой нагрузки. У всех заемщиков появятся своеобразные финансовые паспорта.

Предлагается также объединить всю информацию, которая используется для оценки кредитоспособности, в одной базе данных. В ней будут собраны досье на каждого потенциального заемщика.

Представители бизнеса и обычные граждане  в ближайшем будущем получат возможность знакомиться с кредитными историями через свой личный кабинет на портале Госуслуг.

Кто может получить кредитную историю

Получить полный кредитный отчет, содержащий все части кредитной истории, можете только Вы. В Сбербанк Онлайн данный сервис стоит 580 рублей.

Но доступ к титульной и основной частям кредитной истории могут получить кредитные организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким образом они оценивают надежность потенциальных заёмщиков, клиентов и сотрудников.

Как можно исправить плохую кредитную историю

«Плохая» кредитная история — один из основных поводов отказа заёмщику в кредите. Исправить кредитную историю нельзя, но можно попробовать ее улучшить.

Если Вы хотите улучшить историю с целью взять крупный кредит в будущем, оформите кредитную карту или небольшой потребительский кредит, который Вы будете аккуратно и в срок погашать.

Таким образом, свежая история своевременных платежей улучшит Вашу репутацию в глазах новых кредиторов.

Получив кредитную историю, Вы можете проверить, нет ли ошибок в Ваших персональных данных или кредитной информации.

Что такое Персональный кредитный рейтинг?

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. В результате формируется персональный кредитный рейтинг, или кредитный скоринг. Кредитный рейтинг показывает насколько хороша Ваша кредитная история и требуется ли ее улучшение.

Каждая кредитная организация по-своему относится к одной и той же кредитной истории. Ваш Персональный кредитный рейтинг позволит узнать к какой группе клиентов Вы относитесь, и какова вероятность одобрения Вашей заявки.

Источники:

  • https://promdevelop.ru/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshhikov-bankom-s-primerami/
  • https://hcpeople.ru/kreditnyiy-skoring-onlayn/
  • https://cbkg.ru/articles/metody_ocenki_kreditosposobnosti_zaemshhika.html
  • https://www.Akrin.ru/about/articles/12/34/
  • https://kbnn.ru/trebovaniya-k-vneshnemu-vidu-i-povedeniyu-zaemshhikov.html
  • https://www.Akrin.ru/services/scoring/
  • https://investpad.ru/banking-service/ocenka-kreditosposobnosti-zaemshhika/
  • https://www.sberbank.ru/ru/credit_report
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector