До какого возраста дают ипотеку на квартиру

Почему возраст влияет на ипотеку

Прежде всего давайте поговорим о том, почему возрастные ограничения в этом вопросе так важны для банков.

К мысли о приобретении собственного жилья каждый приходит своим путем и в разное время. Кто-то желает отселить великовозрастных детей или сделать подарок внукам. А кто-то решает хотя бы на старости лет улучшить собственные жилищные условия и пожить в комфорте. Независимо от причины, положительное решение финансового учреждения о выдаче ипотеки будет зависеть, в первую очередь, от предполагаемого уровня доходов клиента в ближайшие 10–20 лет. Это вполне объяснимо. Ведь ипотека предполагает довольно внушительную сумму, а срок ее погашения порой растягивается до четверти века.

В общем случае, возрастные ограничения для выдачи ипотеки устанавливаются на уровне 18–60 (55) лет. Но вот отношение к клиентам разных возрастов у банковских работников очень неоднозначное.

Наилучшим возрастом для получения ипотеки принято считать 35–45 лет. Именно в этот период своей жизни человек достигает стабильного финансового положения, активно строит карьеру. Впереди еще много лет для развития и удовлетворения своих желаний. А все усилия направлены на улучшение условий и качества жизни.

Уже после пятидесяти лет жизнь человека начинает обрастать определенными рисками. Именно с этим связан ответ на вопрос о том, до какого возраста дают ипотеку. Прежде всего, неумолимо приближается наступление пенсионного возраста, а значит, и вероятная потеря работы. Повышаются риски утраты трудоспособности, вследствие болезни, получения инвалидности. Также ни для кого не секрет, что показатели естественной смертности после 60 лет стремительно растут. Эти, а также некоторые другие причины, принуждают банки строго соблюдать верхнюю планку ограничений по возрасту при выдаче ипотечного займа.

до какого возраста дают ипотеку на жилье

Можно ли взять ипотеку в 18 лет

С точки зрения закона 18-летие – означает наступление полной дееспособности. То есть с этого момента гражданин может в полной мере реализовывать свои права и нести ответственность, в том числе вступать в гражданско-правовые отношения. Потому по достижении возраста 18 лет можно и оформлять займы, и самостоятельно приобретать недвижимость.

Однако кредиторы вправе минимизировать свои риски, устанавливая определенные критерии отбора клиентов. Это относится, например, к требованиям о наличии и продолжительности трудового стажа, гражданства, регистрации и возраста. Большинство кредиторов предпочитают кредитовать молодых людей старше 21 года. Но есть и те, кто готов работать и с более юными клиентами.

Сделки с 18-летними клиентами, несмотря на то что ипотека всегда означает наличие дополнительной гарантии полного исполнения обязательств в виде залога ликвидной недвижимости, считаются высокорисковыми.

Потому обычно даже те кредиторы, что изначально готовы работать с молодежью, требуют дополнительного подтверждения благонадежности клиента.

Как повысить свои шансы на получение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки стоит предоставить банку дополнительные доказательства своей благонадежности.

Во-первых, нужна хорошая кредитная история. Ее обеспечит даже микрозайм. Достаточно взять небольшую сумму на минимальный срок. Оформив заем, важно вовремя рассчитаться по нему. Досрочное погашение после одного-двух платежей в данном случае не приветствуется. Расчет согласно графику покажет, что клиент добросовестно исполняет свои обязательства и сможет в полной мере обеспечить банку планируемую прибыль.

Почти бесплатно сформировать хорошую кредитную историю помогут МФО: тем, кто впервые обращается за займом, некоторые микрофинансовые кредиторы дают деньги без процентов.

Во-вторых, помогает привлечение к сделке дополнительных участников. Молодежь чаще всего использует для этого представителей старшего поколения семьи: родителей, бабушек, дедушек. Также допускается участие и братьев, и сестер, и друзей. При выборе кандидата в созаемщики нужно учитывать ограничение по максимально допустимому возрасту к моменту полного расчета по договору. Обычно это 65-75 лет. С учетом этого лимита ограничат срок кредитования, что повлечет за собой увеличение суммы платежа. В то же время привлечение созаемщиков с официальным доходом повышает общую платежеспособность, что позволит получить более крупный заем.

Если заявитель состоит в браке, его супруга, вероятнее всего, потребуют привлечь в качестве созаемщика. Наличие или отсутствие дохода при этом не учитывается. Исключение – наличие заключенного супругами брачного контракта, согласно условиям которого установлен режим раздельной собственности в том числе на недвижимость. Некоторые банки откажутся от привлечения к сделке тех, кто является гражданином другого государства. Однако этот факт может послужить и причиной отказа в кредитовании.

Кредиторы больше доверяют тем, кто владеет имуществом: транспортными средствами или недвижимостью. Если имеется какая-либо собственность, стоит отразить данный факт в анкете.

Еще один момент – требование от мужчин в возрасте до 27 лет предъявления военного билета. Его отсутствие приведет к отказу в приеме заявки. Получить этот документ можно только по факту обращения в военкомат по поводу исполнения гражданского долга по срочной службе в армии. В результате молодой человек, если он годен к военной службе, скорее всего, будет призван в ряды ВС, а если нет, то получит военный билет с соответствующей отметкой.

Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
  2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
  3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
  4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
  5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
  6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
  7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
  8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотеки на жилье

Для желающего получить ипотеку важными критериями являются материальное положение, кредитная история, возраст и наличие людей, готовых быть поручителями в сделке с банком.

Возможность ипотечного кредитования исключают следующие обстоятельства, связанные с возрастом:

  • нетрудоспособность заемщика (как молодого человека, так и пенсионера);
  • увольнение и поиск работы (в связи с отсутствием опыта или из-за недостаточного уровня образования).

Минимальный возраст

Кредитование граждан в Российской Федерации допускается только по достижении совершеннолетия. Тем не менее банки повышают этот возрастной порог с целью убедиться в том, что заемщик погасит ссуду. Одобрение ипотечного кредита человеку, которому только исполнилось 18 лет, возможно лишь при наличии поручителей или под залог помещения, которое находится в собственности клиента.

Большинство банков начинают выдавать ипотеку гражданам в возрасте 21-23 лет. Возможность одобрения ипотечного кредита максимальная для тех, кому исполнилось 27-35 лет. После 35 вероятность выдачи займа уменьшается, а условия его предоставления и максимальные сроки погашения ужесточаются.

Максимальный возраст

Максимальный возраст для оформления ипотечного кредитования.

  • потерей юридической дееспособности;
  • отсутствием платежеспособности;
  • наступлением пенсионного возраста.

Часть банков выдают ипотеку заемщикам, которым не больше 75 лет. Например, Сбербанк готов кредитовать людей такого возраста, даже несмотря на отсутствие работы и неподтвержденный доход. Банк доверяет пенсионерам как надежным заемщикам и одобряет оформление ипотеки практически в 100% случаев.

До 75 лет оформляет ипотеку и Транскапиталбанк. Но условия здесь гораздо жестче: ставки выше, а все доходы нужно подтверждать соответствующими документами.

АК Барс установил максимальный возрастной порог чуть ниже — 70 лет. Но банк охотно кредитует пенсионеров, которые официально трудоустроены на момент взятия ипотеки.

В выборе временного периода для погашения кредита банк, прежде всего, обращает внимание на возможность внесения последнего платежа до выхода заемщика на пенсию. Но есть исключения. Например, в Сбербанке предусмотрена следующая система: до достижения пенсионного возраста процент выплат по займу высокий, а потом снижается. При таком подходе платеж постепенно приближается к размеру средней пенсионной выплаты в России.

Максимальный возраст зависит и от пола заемщика. Это обусловлено разницей в возрасте выхода на пенсию мужчин и женщин.

До скольки лет можно взять ипотеку

Нижняя возрастная ступень определяется не только политикой банкой, но и законодательством РФ. Так, лицам, не достигшим 18 лет, не должны выдавать займы, в том числе ипотечные. До наступления совершеннолетия, крупные финансовые сделки подростки могут проводить только с письменного разрешения родителей. Если же банк выдаст ребенку кредит, то договор можно признать недействительным, а долг, соответственно, не возвращать.

Дальнейшие возрастные ограничения банк выдвигает на свое усмотрение, поэтому дать точного ответа на вопрос, с какого и до какого возраста дают ипотеку, нельзя. Кредитная организация может указать рамки с 21 до 50 лет или с 18 до 70 лет, при этом закон нарушен не будет.

Справка: рекомендательной нормой по данным сайта дом.рф (ранее, АИЖК — агентство ипотечного жилищного кредитования) считается возраст от 18 до 65 лет – и для ипотечного, и для потребительского займа.

Стоит отметить, что предельный возраст определяется политикой банка только в том случае, если речь идет о стандартном ипотечном предложении. Если же займ берется в рамках программы с господдержкой, то заемщику необходимо соответствовать правилам участия в этой программе.

Стандартные программы

Базовые ипотечные кредиты не предусматривают специальных льготных условий. Это обычные программы, участие в которых может принять любая категория граждан, соответствующая возрастным и финансовым критериям банка. Здесь кредитно-финансовая организация устанавливает требования к заёмщикам исключительно на свое усмотрение. Как правило, нижней ступенью указывается возраст от 21 до 23 лет.

А вот крайний показатель варьируется от 65 до 75 лет. Причем предельный возраст учитывается не на момент оставления заявки, а на дату последней выплаты. То есть если банк выдает кредиты до 65 лет, то заемщику, чтобы взять ипотеку на 10 лет, нужно подписать кредитный договор не позже 55 лет.

Отказ от выдачи займа людям пенсионного и предпенсионного возраста мотивирован тем, что их доходов, как правило, не хватает для выплаты ипотечного кредита.

Несмотря на то, что старшее поколение более ответственно подходит к исполнению долговых обязательств, банки неохотно выдают займы даже тем, чей возраст «упирается» в верхнюю границу. Это напрямую связано со здоровьем пожилых людей: заемщик может потерять трудоспособность или умереть. В таких случаях банк даже через суд не сможет добиться возврата средств.

Поэтому, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотечного займа, кредиторы предлагают приобрести страховку, привлечь созаемщиков или предоставить залоговое имущество. Если пенсионер сможет убедить банк в стопроцентной выплате кредита, то, в некоторых случаях, ему могут одобрить займ, даже если он переступает крайнюю возрастную границу.

Справка: некоторые финансовые учреждения выдвигают разные возрастные требования к мужчинам и женщинам, основываясь на том, что последние выходят на пенсию раньше.

Военная ипотека

Отличие военной ипотеки от гражданской в том, что за последнюю заемщик вносит платежи не из собственных средств, а из государственных. После вступления в НИС, на имя военнослужащего открывается счет, куда ежегодно поступает определенная сумма на выплату кредита. Главное условие участия в программе — заемщик должен служить в армии на протяжении всего срока ипотечного договора. Если же он увольняется или уходит на пенсию, то выплаты прекращаются.

Соответственно, до какого возраста можно взять ипотеку в рамках военной программы, определяется не столько пожеланиями банка, сколько законом о том, что военнослужащие выходят на пенсию в 45 лет. Крайний возрастной показатель учитывается на момент полной выплаты долга, так же как и по условиям обычных ипотечных предложений.

Программа «Молодая семья»

Как следует из названия, в программе могут принять участие только молодые семейные пары. До скольки лет дают ипотеку на покупку квартиры, здесь также определяет государство. Получить недвижимость на льготных условиях могут только люди, не достигшие 35 лет. Причем ограничение, в отличие от других программ, действует на момент заключения договора, а не на конец кредитования.

Еще один важный нюанс — соответствовать возрастному критерию должен хотя бы один из пары. Если же оба члены семьи перешагнули допустимый порог, ипотека будет выдана на общих условиях.

Программы для пенсионеров

Специальных ипотечных программ для пенсионеров банки не предлагают. Однако, люди в возрасте могут подать заявку в одно из учреждений, где допускается наиболее высокий возрастной порог. Как было сказано выше, главная задача заемщика — убедить кредитора в том, что займ будет погашен. Для этого можно:

  • Привлечь созаемщиков или поручителей. Как правило, третьими лицам здесь выступают дети или внуки пенсионера.
  • Предоставить залоговое имущество, которое будет покрывать всю или большую часть оформляемого займа.
  • Оформить страховку.
  • Принести документы, доказывающие наличие дополнительного дохода, например, договор аренды, если пенсионер сдает жилье.

Помимо этого, банки охотнее выдают займ людям в возрасте, если даже после выхода на пенсию они продолжают работать. Здесь в качестве доказательства платежеспособности можно предоставить справку о зарплате с места работы.

Другие специальные программы

Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

Причины повышения возрастного ценза в банках

Поговорив о том, со скольки лет можно взять ипотеку на квартиру, рассмотрим такой момент, как причины повышения возрастного ценза.

Основная категория заемщиков, выходящих на просрочку при потребительском кредитовании или взятии жилищных займов – люди моложе 27 лет.

По этой причине банки начинают дополнительно подстраховываться, искусственным образом создавая дополнительные ограничения и повышая возраст с которого можно оформить ипотеку.

Молодые, как и пожилые, заемщики относятся к категории повышенного риска, за что и расплачиваются: повышенными процентными ставками, необходимостью декларировать дополнительный доход или строго обязательным привлечением созаемщиков.

Вот почему вопрос: в каком возрасте можно взять ипотеку возникает так часто.

Если вам 23 года, и вы решили купить квартиру в кредит, будьте готовы услышать от менеджера следующие вещи:

  • о необходимости предоставления поручителя или созаемщика, чаще — нескольких;
  • о недостаточности основного дохода, и необходимости декларировать дополнительный;
  • о необходимости предоставить диплом о высшем образовании;
  • о выступлении в роли поручителя по ипотеке вашего работодателя;
  • об увеличении первоначального взноса;
  • о дополнительном страховании от потери занятости.

Диплом о вашем высшем образовании позволит специалистам, занимающимся оценкой рисков, спрогнозировать перспективы вашего карьерного роста, и трудоустройства при потере работы.

Вообще, при ипотечном кредитовании огромную роль играют всевозможные мелкие нюансы, и очень легко получить отказ, просто не предоставив один-два влияющих на принятие решения документа. Причем в перечне требуемых бумаг эти документы банком, как правило, не указываются.

Особенности оформления ипотеки для пожилых

Основные требования к одобрению займа лицам преклонного возраста мало отличаются от типовых. Придется подтвердить личность, представить состав семьи и уровень доходов, доказать минимальность риска потерять работу стажем и уровнем образования. Вопрос, до какого возраста дают ипотечный кредит, будет напрямую зависеть от этих аспектов, хотя на бумаге условия могут быть прописаны и не так четко.

Основная особенность оформления кредита пенсионерами — обязательное страхование жизни и прохождение медкомиссии. Банк такие образом страхуется от невозврата, перекладывая долю обязательств на страховую компанию. При наличии серьезных заболеваний, способных привести к нетрудоспособности или смерти, ипотечный кредит одобрен не будет, вне зависимости от заявленной максимальной планки.

Максимальные и минимальные суммы

Минимальные суммы устанавливаются в зависимости от политики банка. Часто это 30% от стоимости жилья. Банку выгоднее предлагать более крупные суммы, чтобы получить большую прибыль. Размер максимальной суммы составляет 70-80% от рыночной стоимости жилья. Некоторые банки дают и 100%, но процентная ставка в этом случае будет выше.

Для расчета конкретных сумм можно воспользоваться калькулятором на сайте банка. В ячейки вводятся необходимые данные: стоимость недвижимости, процентная ставка, срок кредитования и др. Далее система рассчитает сумму ежемесячного платежа и общую сумму выплат. Есть калькуляторы, позволяющие рассчитать, какая сумма ипотечного займа будет одобрена банком в зависимости от дохода клиента.

Типы жилья

Банк должен быть уверен, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств он сможет реализовать жилье и вернуть свои средства. Чтобы купить жилье, оно должно соответствовать следующим условиям:

  • Жилье не находится в муниципальной собственности.
  • Покупка квартиры не нарушает права третьих лиц (например, супруга продавца или его детей).
  • Дом, в котором покупается жилье, не аварийный и не барачного типа.
  • Если покупка в новостройке, дом должен быть достроен, либо надежность застройщика должна быть подтверждена.
  • В квартире должны быть проведены все удобства: газ, вода, электричество.

Первоначальный взнос

Минимальный размер первоначального взноса составляет 10% от стоимости жилья, средние цифры – 20%. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка: чем больше процент первоначального взноса, тем она ниже. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Процентные ставки

От процентной ставки зависит общая сумма расходов. Минимальные процентные ставки банков составляет от 6% до 12%.

Нюансы определения максимального возраста заемщика

Максимальный возраст для ипотеки при участии нескольких созаемщиков следует определять относительно самого старшего из них.

Если ипотеку берут молодожены, но в качестве дополнительных участников сделки привлекают кого-либо из родителей, то ориентироваться нужно на то, сколько лет старшему представителю семьи. Даже если молодежи не более 25 лет, а третьему созаемщику уже 55, то заем на 30 лет не оформят. В таком случае при лимите в 75 лет, кредит дадут только на срок в 20 лет.

При оформлении ипотеки в предпенсионном возрасте нужно понимать, что даже если сегодня заработок очень высок, банк, вероятнее всего, в постпенсионный период кредитования будет учитывать в качестве дохода пенсию в размере среднего значения по стране.

При этом дополнительный заработок также будет учтен только в периоде до достижения клиентом пенсионного возраста. Это значит, что помимо проблем с возрастным цензом будут вопросы и по максимально возможной сумме кредита.

Казалось бы, действующим пенсионерам в этом отношении легче. При определении их дохода будут учтены и пенсионные выплаты, и заработок, и, при наличии, иные дополнительные денежные поступления. Но их проблема заключается в предельном возрасте кредитования, благодаря которому уменьшается срок кредита, а вот ежемесячные выплаты в результате станут большими, хотя переплата (ввиду ускоренного процесса погашения основного долга) в конечном итоге — меньше. Если заемщик официально может подтвердить только величину пенсии без какого-либо дополнительного дохода, то из-за малого срока ему предоставят и небольшой заем.

Определяя, до какого возраста дают ипотеку на жилье, банки учитывают срок вплоть до месяца рождения клиента.

Например, если установлено ограничение в 75 лет, то в декабре клиент в возрасте 50 лет при дне рождения в мае прокредитоваться сможет только на 24 года и 4-5 месяцев с учетом времени оформления ипотеки.

Льготный выход на пенсию

Консультируясь в банке по поводу ипотеки, до какого возраста ее можно получить, нужно уточнять и вопросы льготного выхода на пенсию.

Например, Сбербанк пенсионерами признает только тех, кто достиг общеустановленного пенсионного возраста: женщины 55 лет, а мужчины 60 лет. Соответственно, этот банк станет кредитовать граждан, получающих пенсию по льготным основаниям, как пенсионеров только после достижения ими указанного возраста. А до того такая пенсия будет учтена лишь как дополнительный доход. В результате несмотря на наличие, например, «северной» пенсии 50 летняя неработающая женщина будет признана безработной и ей предоставят кредит под более высокий процент.

Источники:

  • https://FB.ru/article/267326/do-kakogo-vozrasta-dayut-ipoteku-na-jile-ipoteka-dlya-pensionerov
  • https://FromBanks.ru/stati/so-skolki-let-dayut-ipoteku/
  • https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/do-kakogo-vozrasta-dajut-ipoteku/
  • https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/ipoteka-vozrast
  • https://vKreditBe.ru/do-kakogo-vozrasta-mozhno-vzyat-ipoteku/
  • https://svoe.guru/ipoteka/ogranicheniya/vozrast/s-kakogo-mozhno-brat.html
  • https://FromBanks.ru/stati/do-kakogo-vozrasta-dayut-ipoteku-i-kak-poluchit-odobrenie-pensioneru/
  • https://leonmonitor.ru/do-kakogo-vozrasta-dajut-ipoteku-na-kvartiru/
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector