Что такое ипотечные каникулы — кому предоставяются и как их получить

Понятие ипотечных каникул

Ипотечные каникулы – это реальный шанс для заёмщиков, попавших в трудное материальное положение, сохранить купленную квартиру и не приобрести просрочки по платежам с помощью предоставленной банком отсрочки на определённый период. Причём такие каникулы доступны ещё и на другие виды кредитных обязательств.

Справка! Здесь нужно понимать, что ипотечные каникулы подразумевают только отсрочку внесения платежей на несколько месяцев. И когда это время истечёт, то нужно будет продолжить погашение долга.

Но преимущество в ипотечных каникулах получает не только заёмщик, но и само банковское учреждение. Таким образом, оно не только сохранит клиента, но и обезопасит себя от финансовой потери, которая могла бы возникнуть в процессе судебного разбирательства. За предоставленный срок заёмщик решит свои проблемы и продолжит дальше выполнять кредитные обязательства. Кроме этого, видя лояльное отношение к гражданам, в банке начнётся прирост новых клиентов.

Преимущества и недостатки ипотечных каникул, советы заемщикам

Главная задача ипотечных каникул — сделать погашение задолженности доступным во время сложных финансовых периодов. В данном случае — пока застройщик не сдаст дом в эксплуатацию и клиент не переселится в свое собственное жилье. Таким образом, он получает возможность одновременно обслуживать кредит и выполнять арендные платежи за съемную квартиру.

Но в тоже время эта опция имеет ряд недостатков:

  1. Снижая ежемесячный платеж сегодня, клиенту придется платить больше по кредиту после завершения льготного периода. Исключением является пролонгация кредитного договора. В таком случае остаток долга разбивается равными частями до конца его срока действия.
  2. Увеличивается размер совокупной переплаты. Уменьшение размера ежемесячного платежа осуществляется за счет снижения величины погашения тела кредита или полной его отмены. В итоге получается, что задолженность по ипотеке не уменьшается, а значит проценты начисляются на большую сумму в течение длительного времени. Такое же правило действует и при увеличении срока действия договора.
  3. Банк может и не дать ипотечные каникулы. Не все финансовые учреждения практикуют использование подобных графиков погашения.

Учитывая вышеизложенное, нужно отметить, что оформить ипотечные каникулы имеет смысл только когда это необходимо и только в крайних случаях. Если же у заемщика есть возможность платить по кредиту полный ежемесячный платеж, то лучше продолжать так и делать дальше. Ведь снизив периодический платеж сейчас, клиенту придется платить больше в будущем, а еще не известно, получится или нет улучшить свое материальное состояние за период льготного погашения.

В каких ситуациях поможет льготная отсрочка?

Список претендентов и перечень документов прописаны в законе. Обратитесь в банк, выдавший ипотеку, и предоставьте вместе с заявлением нужные бумаги. Укажите одну из причин:

1. Потеряли работу: встаньте на учёт в службе занятости и получите выписку из реестра нетрудоустроенных граждан.

2. Заявитель получил I или II группу инвалидности: необходима справка. Посмотрите документы ипотечного договора: возможно, страховка покроет расходы и отсрочку брать не придётся.

3. Находитесь на больничном дольше двух месяцев: получите листок нетрудоспособности в медицинском учреждении.

4. Потеряли более 30% дохода за последние 2 месяца: возьмите в бухгалтерии справку 2-НДФЛ за этот год и прошлый. Кредитор сравнит средний размер зарплаты за предыдущие 12 месяцев. Вы получите право на отсрочку, если размер взносов превысит 50% от средней зарплаты за последние 2 месяца.

5. В семье родились дети, или вы усыновили ребёнка. Также: ребёнок получил I или II группы инвалидности, или заявитель оформил опеку над недееспособным близким: возьмите свидетельство о рождении, справку из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банк сравнит, сколько детей или иждивенцев было на вашем попечении до заключения договора, и сколько сейчас. Также: расходы семьи выросли на 20% за последние 2 месяца. Размер выплат по займу должен превысить 40% от упавшего дохода.

Какие причины – не повод для отсрочки?

К сожалению, болезнь ребёнка, отпуск, проблемы в предпринимательской деятельности, развод, смерть родных или финансовое мошенничество – не законные основания для отсрочки. Все ситуации, указанные в законе, мы перечислили выше.

Например, вы набрали много займов, кроме жилищного, и ваши расходы на погашения долгов сильно возросли. Но у вас не снижался доход, вас не сокращали на работе и других ситуаций, подходящих для выхода на каникулы, нет. Попросите банк реструктурировать ипотеку или оформить рефинансирования.

Когда вы обращаетесь к кредитору с законным требованием предоставить вам каникулы, он может попросить у вас только те документы, которые указаны в законе и соответствуют вашей ситуации. Дополнительно возьмите с собой выписку из ЕГРН.

Важно! Отсрочка платежей не ухудшает кредитную историю! Пометка в КИ появится, но непогашенным или просроченным долг считаться не будет.

Выйти на каникулы можно только по ипотечному кредиту. На потребительский отсрочка не действует.

Вы вправе досрочно отказаться от перерыва в платежах. Например, у вас появилась возможность погасить пропущенные платежи. Вы вносите деньги, льготный период заканчивается и непогашенные долги не переходят в конец срока кредитования. Либо банк составит для вас новый график.

Квартиру во время перерыва не заберут. Деньги за отсрочку требовать нельзя! Банк не вправе заставлять вас погасить платежи, пока длится льготный период. Но кредитор имеет право требовать деньги, если вы не платите вне каникул и без официального заявления.

Виды ипотечных каникул

Ипотечные каникулы бывают следующих типов:

  • При полном освобождении, когда заемщик на протяжении нескольких месяцев не платит по займу. Но сроки кредитования будут увеличены с установлением сроков до полугода.
  • При частичном освобождении с погашением процента. Ипотечный долг разбивается между будущими платежами, но проценты выплачиваются регулярно.
  • При неполной отсрочке должником вносится не полноценная сумма обязательного платежа, а только половина. Оформление этого вида послабления по срокам не превышает 4 месяцев. Остаток средств числятся в следующих платежах.
  • При увеличении сроков. Допустимо при имеющейся ипотеке не на максимальные сроки.

Банками применяются преимущественно 2 и 3 вид.

Погашение процентов

Клиент оформляет отсрочку уплаты основного долга и погашает только начисленные проценты. После окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа остается прежней, а срок ипотеки увеличивается на продолжительность льготного периода.

Этот популярный вид отсрочки имеет смысл выбирать ближе к концу срока займа, когда сумма причисленных процентов ниже суммы основного долга в ежемесячном платеже. Иначе такие каникулы не имеют смысла, потому что в начале срока «тело» кредита гораздо меньше процентной части и ежемесячная долговая нагрузка изменится незначительно.

Разбивка платежей

Заемщик может ежемесячно в течение льготного периода вносить средства для уплаты всех процентов по кредиту и части основного долга. Недоплаченное «тело» кредита будет выставлено к оплате в конце срока, а договор продлен на время, достаточное для полного погашения возникшей задолженности.

Полноценная отсрочка

Клиент вообще не совершает платежей во время льготного периода. При этом недоплаченные проценты и основной долг пропорционально увеличивают срок кредитования.

Условия нового закона об ипотечных каникулах

Граждане, имеющие ипотеку, задаются вопросом: «Ипотечные каникулы, что это такое, и как их получить?» С 1 августа вступил в силу Федеральный закон № 76-ФЗ, подробно регулирующий процесс оформления отсрочки.

Основные условия нового закона:

  • предоставление льготного периода – это не право, а обязанность банка;
  • правила распространяются на все ипотеки вне зависимости от года их оформления;
  • отсрочка предоставляется только по ипотеке, и только если залоговое жилье единственное;
  • во время действия отсрочки банк не вправе изъять предмет залога и оставить заемщика без жилья;
  • максимальный размер займа/займов может быть установлен, согласно новому закону, Правительством РФ с учетом региональных особенностей;
  • срок льготного периода клиент выбирает самостоятельно (максимальная его продолжительность ограничена 6 месяцами);
  • клиент сам выбирает размер платежа во время льготного периода;
  • недоплаченные во время льготного периода платежи переносятся на конец срока кредита, продлевая тем самым срок кредитного договора;
  • льгота положена в случае ухудшения финансового положения должник (заемщик должен документально подтвердить свои тяжелые жизненные обстоятельства).

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Для получения лицом кредитных каникул, он должен иметь соответствия следующим требованиям:

  1. Иметь российское гражданство с регистрацией на территории государства;
  2. Не выходить за границы возрастных ограничений: от 18 до 70 лет;
  3. Наличие официального заработка со стажем не менее 3 месяцев.

Кредитор не позволит заемщику оформить время отдыха, если с момента оформления кредитной сделки не прошло хотя бы три месяца.

Кому и сколько раз доступны каникулы по ипотеке?

Каникулы положены ипотечным заемщикам, которые попали в трудную финансовую ситуацию и не справляются с долговым бременем. Льгота предоставляется один раз в течение срока действия договора. Предшествующая реструктуризация долга, произведенная по обоюдному согласию кредитора и заемщика, не является основанием для отказа в отсрочке платежей.

Процедура оформления ипотечных каникул

Прежде чем подавать заявление на активацию кредитных каникул, необходимо понимать, что отсрочка кредита при рождении ребенка возможна только в том случае, если совокупный доход членов семейства действительно не позволяет совершать платежи по кредиту.

Дополнительно учитывается, насколько клиент благонадежен, не имел ли он ранее каких-либо просрочек по платежам и чиста ли его история. Если за заемщиком замечены какие-либо погрешности в исполнении обязательств по договору, ему может быть отказано в его запросе.

Процедура начинается с подготовки заявления на предоставление каникул по ипотечному кредиту. В бланке необходимо указать причины подобного запроса (рождение ребенка, ухудшение финансового положения) и период, по истечении которого клиент предполагает вернуться к выплате задолженности.

Бланк заявления можно получить на месте, обратившись в отделение банка, где оформлялась ипотека. Непосредственно к одному из менеджеров.

Документы

Самый важный момент в подаче заявки – документация, доказывающая факт необходимости отсрочки. В пакет бумаг важно включить все справки, выписки, подтверждающие как основания для заморозки ипотеки, так и сложности с семейным бюджетом.

Стандартный перечень таков:

  1. паспорт заемщика;
  2. справка от нанимателя (2 НДФЛ);
  3. копия трудовой книги;
  4. свидетельство, доказывающее факт регистрации новорожденного ребенка;
  5. выписка из родильного дома;
  6. справка о пребывании в отпуске по уходу за рожденным;
  7. свидетельство о регистрации брачного союза;
  8. письменное согласие от поручителей и созаемщиков, если таковые имеются.

Подобные запросы рассматриваются банками не более 7-10 дней, после чего клиент уведомляется о принятом решении.

Если заявление на временную заморозку ипотеки в полном объеме отклоняется, кредитор обычно предлагает иные варианты реструктуризации, понимая, что лучше найти оптимальный вариант, чем загонять клиента в долги. После получения согласия на активацию другой программы отсрочки, заемщику потребуется заполнить новое заявление.

Процесс оформления завершается составлением дополнительного соглашения. Перед подписанием документа, рекомендовано внимательно ознакомиться с его содержанием.

Ипотечные каникулы – один из вариантов снижения нагрузки на семейный бюджет при рождении ребенка. Помощь заемщикам в решении проблем с выплатой жилищного займа, если в семье наблюдается трудная финансовая ситуация, предусмотрена законом. Соответственно большинство банков идут навстречу своим клиентам, однако делают это исключительно на собственных условиях, предлагая различные программы реструктуризации жилищного кредита.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул

В 2019 году несколько банков занимаются предоставлением программ, послабляющих положение заемщиков.

Сбербанк

Сбербанк представляет реструктуризацию долга. Выдвигаются банком встречные условия к заявителю: наличие хорошей кредитной истории. С момента заключения кредитного договора должно пройти более 3 месяцев. Продлить срок выплат разрешено не более, чем на 2 года. Нельзя подавать заявление, если до момента погашения кредита остается меньше полгода.

Сбербанк часто предлагает оформление погашения кредита, на протяжении которого клиентом вносится только процентная ставка. Но пользование такой услугой разрешается не чаще двух раз за весь период действия кредита.

У Сбербанка имеется такая программа, как «Ипотека в рассрочку», предполагающая снижение определенного платежного периода. Действует программа в период постройки недвижимости. Кредитная сумма делится на 2 транша, перечисляющиеся застройщику. К моменту выдачи второго транша ипотечный платеж снижается, а неуплаченные деньги будут распределены до завершения кредитования. При сравнении стандартных ипотечных предложений, банковская рассрочка выгоднее, хоть и требует дополнительного процента.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в Сбербанке

Главное преимущество ипотечных каникул для заёмщиков – у них не портится кредитный рейтинг, так как в течение действия льготного периода просрочки не засчитываются и не передаются в БКИ. Кроме этого, есть ещё ряд положительных моментов:

  1. За предоставленный срок можно решить все финансовые проблемы, найти хорошую работу.
  2. Не начисляются штрафные санкции и пени.
  3. Уменьшаются траты с семейного бюджета.
  4. Доступные финансовые средства можно использовать на решение возникших проблем (например, потратить их на лечение, похороны и т.д.).

Однако программа отсрочки выплат влечет за собой ещё и недостатки:

  1. Увеличивается конечная стоимость ипотеки.
  2. Начисление на остаток кредита процентной ставки в случае, если деньги не вносятся в предусмотренные соглашением даты.
  3. Повышаются ипотечные тарифы (случается это крайне редко).

Какие отзывы оставляют клиенты Сбербанка об ипотечных каникулах?

Отзывы, которые оставляют клиенты Сбербанка в комментариях на разных сайтах отличаются. Полностью положительными они быть не могут, так как существует человеческий фактор. Например, кто-то недопонял принцип работы ипотечных каникул и когда увидел, что возросла переплата или были начислены проценты, начал возмущаться и оставлять везде негативные комментарии. Но на самом деле положительных отзывов гораздо больше, чем отрицательных и многие заёмщики благодарят Сбербанк за лояльное отношение к ним в трудной ситуации.

В любом случае при оформлении ипотеки или каникул нужно самостоятельно во всём разбираться, находить плюсы и минусы, сопоставлять их и принимать окончательное решение. В таком случае не придётся винить банк в своих проблемах.

Россельхозбанк

Возможность получения кредитных послаблений этим банком предлагается для тех заемщиков, кто приобрел или начал строить свое жилье в определенных комплексах (ГК «А101»). Условия программы позволяют начать действие ипотечных каникул на срок до года, на протяжении которого могут быть не в полной мере выплачены обязательные платежи.

Смотрите на эту же тему:  Какие компании аккредитованы в Сбербанке для страхования ипотеки? Список аккредитованных страховщиков года

Погашать займ можно с тринадцатого платежного месяца. Устанавливаются сроки в индивидуальном порядке в зависимости от причин. Крайняя граница составляет три года.

Уралсиб банк

Организацией Уралсиб предлагается полноценная вспомогательная программа, подразумевающая приобретение недвижимого имущества в строящемся доме и новостройке. Это будет альтернативным вариантом рассрочки от застройщика, но сама сделка будет заключена на более длительные сроки с участием банка.

Какие требования предъявляет Уралсиб Банк:

  1. Процентная ставка не менее 10,9% годовых;
  2. Сроки 3-25 лет;
  3. Сумма от 300 тыс. до 6 млн. рублей во всех регионах кроме Москвы;
  4. Оплата за первый взнос составляет от 10%, если имеется материнский капитал и другие субсидии, 20% при наличии страховки своей ответственности по договору, 30% при наличии индивидуального предпринимательства, а также 50%, если приобретается дом или квартира.

Банковское предложение предназначено клиентам, арендующим жилье и желающим купить жилье в новостройке. Условия: на протяжении 1-2 лет устанавливают пониженный ипотечный платеж для возможности аренды для себя жилплощади на момент постройки.

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул

Во внутренних правилах и в законе четко прописано, что кредитное учреждение не должно объяснять клиенту причину отказа выдачи кредитных каникул. Но основными причинами являются:

  1. Если в связи с объективными причинами кредитором будет принято решение касательно послаблений по выплатам, но с условием уменьшения своих привычных расходов. К примеру, отменяется отпуск, поэтому не будут совершаться траты на заграничные поездки.
  2. Если банковские работники понимают, что у заемщика достаточно средств для полноценного расчета по ипотеке, например, при реализации залогового имущества.
  3. Если поступает заявление отсрочки платежа уже не в первый раз.

Банк перед принятием решения понимает, что клиентом, который является должником, не предприняты действенные для восстановления своей платежной дисциплины. Если долг в виде ипотеки становится для заемщика неподъемным в момент переживаемого временного финансового кризиса (потеря рабочего места, нахождение на длительном лечении), можно рассмотреть возможность отсрочки.

Ошибки в льготном кредитовании

Ошибка №1. Я уже получил кредит, а следовательно на тех, кто его оформил до вступления закона в силу, он распространяться не будет. Эта точка зрения в корне неверна, так как регулятор утверждает, что закон охватит и новых, и старых ипотекодержателей.

Ошибка №2. Банки будут сознательно затягивать решение о предоставлении кредитных каникул для беременных. Это не так, потому как в законе содержится пункт про четкие сроки, а именно банкам предоставлено на раздумья пять рабочих дней и после рассмотрения пакета бумаг, кредитный комитет выносит соответствующее решение.

Источники

  • https://Ipotechnik.pro/sberbank/ipotechnye-kanikuly/
  • https://creditkin.guru/ipoteka/ipotechnye-kanikuly.html
  • https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/zacon-ob-ipotechnih-kanikylah-kak-ne-platit-po-kredity/
  • https://Bizneslab.com/ipotechnye-kanikuly/
  • https://urstart.ru/zakon-ob-ipotechnyh-kanikulah-2019-sut-usloviya-polucheniya-i-dokumenty/
  • https://lgotarf.ru/bank/article/ipotechnye-kanikuly-v-svyazi-s-rozhdeniem-rebenka
  • https://online-buhuchet.ru/ipotechnye-kanikuly-dlya-beremennyx/

[свернуть]
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector