Что делать после погашения ипотеки?

Как убедиться в полном погашении ипотеки?


Любой тип погашения (полное или частичное) лучше всего делать в офисе. Дистанционные каналы пока для этого не подходят. Это связано с тем, что актуальная информация в онлайн-кабинеты подтягивается с задержками, а схема коммуникации основной системы банка и онлайн отнюдь не совершенна.

Кроме этого, делая полное погашение в онлайне, заемщик берет на себя все обязательства по правильному завершению этого процесса. В отделении банка все процессы доведет до ума специально обученный сотрудник. Он сформирует заявление с актуальной суммой для полного досрочного погашения, закроет кредитный счет и распечатает справку об отсутствии долга.

После списания суммы в счет погашения можно взять выписку с кредитного счета с остатком долга. При правильном списании долг будет нулевой. Итак, справка и выписка со счета с печатью будут подтверждением, что долг весь погашен.

Особенности последнего платежа

Договор по ипотечному кредиту, в соответствии с последними изменениями в законодательстве, предусматривает выплату задолженности как  по графику, определенными частями, так и досрочно,  любыми суммами, без дополнительных комиссий.

Единственное требование банка – предупредить о своих намерениях заблаговременно, так как кредитор при досрочном возвращении денег теряет часть своей прибыли. Заявление можно написать в отделении или заполнить форму на сайте, в личном кабинете. После обработки информации (платёж можно сделать любым удобным способом) банк выдаёт новый график платежей.

Если задолженность погашена полностью, в банке нужно взять справку, так как даже символический остаток долга статус кредита не меняет, и проценты продолжают насчитывать и на 1 рубль.

Официальный документ может быть и платным, и бесплатным – главное, чтобы там были указаны все данные о состоянии кредита:

  • Дата окончательного погашения долга с указанием номера и даты заключения кредитного договора;
  • Ф.И.О. клиента;
  • Дата получения документа;
  • Должность и Ф.И.О. сотрудника банка, подписывающего справку;
  • Сведения о том, что  кредитор претензий к заёмщику не имеет.

Справка о закрытии кредита образец
Выписка о состоянии кредитного счета поможет окончательно убедиться в отсутствии долга. Во многих банках после внесения последнего  взноса кредитный счёт закрывают автоматически. Если в вашей финансовой компании такой услуги нет,  пишите заявление с  просьбой о закрытии счёта, так как свои обязательства перед кредитором выполнили полностью.

Для визита в банк захватите с собой паспорт, договор, график платежей и все квитанции (не помешают).

Если клиент намерен закрыть долг раньше срока, дату и сумму он предварительно согласовывает с банком. Не ориентируйтесь на устные комментарии менеджера – сведения у него неточные. Только официальный документ поможет решить спорные вопросы в пользу заёмщика (если они появятся).

Для контроля над ситуацией сделайте запрос в Бюро кредитных историй. Там хранится вся информация о ваших кредитах – характере оплаты, просрочках и т.п.  Сведения иногда поступают с задержкой – уточняйте и сверяйте.

Погашение регистрационной записи

Пока квартира находится под залогом, на нее накладывают ряд ограничений. В этот период все юридические сделки (продажа, обмен, оформление наследства или договора дарения) возможны только по согласованию с кредитором. Погашение регистрационной записи – заключительный этап закрытия ипотеки.

Согласно ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» обременение снимают в Росреесте. В некоторых регионах эти функции переданы МФЦ.

Для процедуры нужно подготовить документацию:

  • Паспорта клиента и других лиц (если они записаны собственниками);
  • Письмо-подтверждение о полной ликвидации задолженности (оригинал на фирменном бланке);
  • Закладная от  банка, где прописан отказ от претензий к клиенту;
  • Доверенность на снятие обременения (если нет рядом  представителя кредитующей организации);
  • Копия устава банка, заверенная нотариально;
  • Правоустанавливающий документ (свидетельство на право владения (его придётся менять на выписку из ЕГРП), договор купли-продажи);
  • Заявление от имени клиента с требованием снять ограничения;
  • Квитанция на 200 руб. об уплате госпошлины.

Когда ипотеку оформляли без закладной (такой вариант устраивает Росреестр), клиент и представитель банка должны написать заявление на снятие ограничений с залога. В МФЦ должен присутствовать представитель кредитора с доверенностью. После снятия ограничений заёмщик становится полноправным владельцем жилплощади с правом совершать с  квартирой любые юридические сделки (в рамках закона).

Процедура погашения занимает 3-5 рабочих дней.  Если кредитор выдал ипотеку без оформления закладной, менять свидетельство о праве собственности нет необходимости. Отслеживать результаты можно на официальном сайте (доступ свободный). Погашение записи – последний этап закрытия ипотеки. Закон регламентирует сроки и для этой процедуры – 10-14 дней.

Процедура не требует обязательного личного участия – можно отправить бумаги ценным письмом или воспользоваться порталом Госуслуг. Для дистанционных вариантов потребуются скан-копии документов, заверенных нотариально.

Снятие обременения с недвижимости

Этап 4. Снятие обременения с недвижимости
Что делать дальше, когда выплатил ипотеку? Кредитное жилье необходимо в обязательном порядке снять с обременения.

В противном случае любые действия, совершаемые с жильем (продажа, дарение, сдача в аренду и т. д.), придется согласовывать с банком.

Снятие обременения происходит в Росреестре в присутствии банковского работника. Чтобы провести процедуру самостоятельно, необходимо получить его доверенность.

Кроме того клиент может обратиться в местное отделение МФЦ (если оно предоставляет такие услуги).

Дальше следует собрать целый пакет документов:

  • Кредитное соглашение;
  • Выписку о погашении ипотеки (в графе «Остаток задолженности по кредиту» должен стоять «0»);
  • Закладную на квартиру;
  • Справку ЕГРН;
  • Учредительные бумаги финансовой организации (нотариально заверенные копии);
  • Свидетельство о праве собственности;
  • Внутренний паспорт;
  • Заявление о снятии с жилья обременения;
  • Квитанцию об оплате госпошлины (около 200 руб.)

Оплатить государственную пошлину следует до посещения Регистрационной палаты. В противном случае в приеме заявления на замену свидетельства будет отказано.

Также следует отметить, что многие банки предлагают собрать необходимую документацию самостоятельно. Учтите, такие услуги могут быть платными.

Передачу бумаг можно осуществить 3 способами – при личном посещении Росреестра, через портал Госуслуги и отправив ценным письмом с уведомлением о вручении.

Остановившись на дистанционных вариантах, не забудьте сделать копии (обычные или скан) всех представленных бумаг и заверить их у нотариуса вместе со своими подписями.

Документы

После получения бумаг из банка нужно пойти в Росреестр по месту нахождения недвижимости и подать заявление на снятие обременения. Вместе с заявлением потребуется предоставить документы:

  • письмо из банка об исполненных обязательствах;
  • закладная на квартиру с отметкой о погашении ссуды;
  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт собственника;
  • чек об оплате госпошлины;
  • судебное решение (если погашение ссуды осуществлялось через суд);
  • договор купли-продажи.

Заявление

В заявлении указываются следующие данные:

  • ФИО собственника, его адрес проживания.
  • Адрес, название кредитного учреждения и его реквизиты.
  • Информация об ипотеке: номер банковского соглашения, срок, сумма, основания для прекращения соглашения.
  • Фраза об отсутствии обязательств как со стороны банка, так и со стороны заемщика.
  • Цель заявления.

Заявление подписывается обеими сторонами – собственником жилья и представителем банка.

Новое свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП?

При подписании договора купли-продажи ипотечной недвижимости в свидетельстве на право владения делают отметку о том, что жильё находится под обременением. После того, как все ограничения снимут, документ до 2016 года подлежал замене.

С 15.07.2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка из ЕГРП. В документе содержится вся актуальная информация о жилье на момент выдачи справки: его  характеристики, данные владельца, зарегистрированное право владения, обременение (если есть). Выписку можно получить бесплатно  только один раз.

Повторные свидетельства о праве собственности сейчас тоже не выдаются. При утере свидетельства, выданного ранее, при изменении характеристик объекта, фамилии владельца, снятии обременения (ипотека, арест)  правообладатель может получить выписку на платной основе.

До посещения регистрационной палаты надо оплатить госпошлину (200 руб.) – в противном случае заявление не примут. Выдача документа занимает до двух недель. В перечне платных услуг банка может быть и подготовка документов для снятия обременения. В таких случаях сотрудники банка все формальности уладят самостоятельно.

Госпошлина, стоимость получения повторного свидетельства и прочие расходы

Снятие обременения в Росреестре – процедура бесплатная, но за внесение изменений в ЕГРН потребуется заплатить 200 руб.

Дополнительные возможные расходы:

  1. Подача бумаг через посредников обойдется в среднем от 2 до 5 тыс. рублей.
  2. Плюс оформление доверенности на посредника у нотариуса – 200 руб. по тарифу и около 1500 тыс. за составление документа.
  3. Получение нового свидетельства о собственности обойдется в 350 рублей. Оно изготавливается по желанию владельца квартиры.

При оформлении ипотеки и регистрации сделки в органах собственнику выдается свидетельство на недвижимость с пометкой о том, что квартира находится в залоге. После погашения ипотеки собственник может получить новое свидетельство без этой отметки.

      

Обращение в Росреестр

В согласованный день владелец жилья и представитель кредитора встречаются в Росреестре и ставят подписи в заявлении о снятии обременения с недвижимости. Если заемщик обращается самостоятельно в органы, без второй стороны договора, то он должен предъявить доверенность от имени банка. Сотрудник принимает документы и выдает расписку с указанием даты, когда можно явиться за новыми бумагами. В назначенный день владельцу нужно забрать новое свидетельство. Для этого достаточно предъявить паспорт и расписку.

Каков порядок погашения регистрационной записи об ипотеке и как подать заявление и документы в Росреестр, читайте тут, о том, как происходит снятие обременения по ипотеке в МФЦ, Росреестре или через сайт Госуслуг, мы рассказывали здесь.

Сроки

Процедура длится около 30 дней. Порядка двух недель потребуется на то, чтобы получить у банка закладную и другие бумаги. Срок снятия обременения составляет около 3-5 рабочих дней.

Если владелец недвижимости оформляет новое свидетельство, то оно готовится в течение 3-4 недель.

Возврат закладной на недвижимость

Этап 6. Возврат закладной на недвижимость
Следующим действием после закрытия ипотеки является возврат закладной. Она хранится в банке в течение всего срока действия ипотечного договора и выдается клиенту после закрытия счета и предоставления соответствующего заявления.

После обработки запроса составляется акт приема-передачи, а в самом документе делается 2 отметки – об отсутствии претензий со стороны кредитора (ст. 25 ФЗ №102) и о выполнении клиентом всех кредитных обязательств.

До тех пор, пока закладная находится у банка, он сохраняет за собой все права на недвижимость.

Единственной причиной для отказа в выдаче данного документа является незакрытый ипотечный счет. Такая ситуация может возникнуть как при неправильном расчете последнего платежа, так и при досрочном погашении кредита, когда информация просто не успела поступить к месту назначения.

В этом случае клиенту необходимо снова проверить остаток долга и обратиться к кредитному менеджеру за повторной выпиской.

Если финансовая организация мотивирует отказ какими-либо другими причинами, направьте на ее адрес официальное письмо со ссылкой на ст. 17 РФ «Об ипотеке (недвижимости в залоге)».

Согласно этому нормативному акту залогодержатель обязуется передать закладную заемщику по окончанию всех возложенных на него обязательств.

Указанные в письме адресные данные должны быть корректными, ведь именно на них будет отправлен ответ. Если и после этого ваши действия не увенчались успехом, смело обращайтесь в суд, приложив к исковому заявлению письменный ответ от банка, а также все выписки, справки и квитанции.

Срок возврата закладной регулируется ФЗ «Об ипотеке» и составляет около 2 недель после обращения. Столь длительный период объясняется тем, что большинство документов на залоговую недвижимость хранится в центральном отделении финансовой организации. Если же головной офис расположен в другом городе или регионе, время ожидания может быть увеличено до 30 дней.

Если закладная не оформлялась, клиент должен прийти в банк и составить заявлением, в котором фиксируется факт закрытия ипотеки и отсутствие каких-либо обязательств перед кредитором.

Этой бумаги будет достаточно для того, чтобы снять квартиру обременения. Что касается свидетельства о праве собственности, его менять не придется.

Возвращение страховки

Этап 7. Возвращение страховки
Можно ли вернуть страховые выплаты, если страховой случай не наступил? Как правило, это возможно только при единовременной оплате суммы полиса и досрочном погашении кредита. Такой сценарий позволяет клиенту обратиться к страховику с требованием о возврате неиспользованных средств.

Как показывает практика, подобные просьбы удовлетворяются в 99,9% случаев, однако все зависит от СК и условий заключенного соглашения. При положительном исходе дела договор подлежит моментальному расторжению.

Если у клиента есть все основания для получения компенсации, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, нужно обращаться в суд.

Возможные сложности

Чтобы процедура прошла быстро и успешно, владельцу квартиры следует узнать о некоторых нюансах и сложностях:

  • Не стоит сразу после внесения последнего платежа обращаться в банк с заявлением и за закладной. Закрытие кредитного договора может длиться до 1 месяца. Процедуру лучше всего начинать после 30 дней со момента погашения ссуды.
  • Перед внесением последнего платежа рекомендуется запросить в банке справку с остатком по сумме, чтобы точно знать, сколько платить.
  • Получая бумаги в банке, проверьте их содержание. На всех документах должны стоять печати кредитора и подписи. Согласно п. 7 ст.17 ФЗ «Об ипотеке», на закладной, выдаваемой банком после погашения ссуды, должна стоять отметка «погашено».
  • При наличии незначительного остатка долга по ипотеке после внесения последнего платежа банк не отдаст закладную на квартиру. Прежде чем ее получить, заемщику нужно до конца погасить ссуду, даже если речь идет о паре рублей.
  • Не следует затягивать с процедурой. Штрафов за это не предусмотрено, однако лучше решить все вопросы как можно раньше, иначе после придется восстанавливать в банке все документы.

Закрытие договора ипотеки и снятие обременения с жилья – процесс несложный, но требует внимательности от заемщика. Прежде всего ему следует убедиться, что за ним не числится задолженностей и он исполнил обязательства перед банком в полной мере.

Часто задаваемые вопросы?

В некоторых случаях у владельца квартиры могут возникнуть дополнительные вопросы. Особенно они возникают, если ипотека бралась под материнский капитал.

Если ипотека была с материнским капиталом

Согласно 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» семьи с двумя и более детьми могут воспользоваться сертификатом для погашения любой части ипотеки или уплаты авансового взноса.

Приобретение квартиры с участием материнского капитала предполагает оформление прав собственности на  всех детей  и родителей в  рамках доли каждого.

Если в будущем рождаются еще дети, имущество перераспределяют в долевом соотношении. Размер доли закон не регулирует – ориентироваться нужно на нормы жилплощади (12 кв. м на человека).

Выделить доли каждому ребёнку закон обязывает в течение 6 месяцев после полного закрытия ипотеки. Сделать это можно по соглашению сторон или оформлением договора дарения. Если вопрос выделения долей спорный, проблему решают в суде. Все документы подлежат обязательному нотариальному заверению.

Вопрос с долевой собственностью можно решать и в Росреестре. После выделения доли на детей каждый член семьи получает свидетельство на свою долю. Материнский капитал ипотека

Можно ли снова брать ипотеку и когда?

Разумеется, ответ положительный. Вы можете снова взять ипотеку. При условии, что у Вас сохранилась кредитная история и найдётся организация, которая Вам её выдаст.

Что касается льготных ипотечных программ, то повторно участвовать в них нельзя.

Если Вы вновь собираетесь брать ипотеку, то уже должны понимать всевозможные нюансы. Делайте это с умом. Если приобретаете в ипотеку квартиру, то начните её сдавать – было бы вполне неплохо, если бы средств со съёмщика хватало на полное погашение задолженности. Так, спустя n-ный промежуток времени у Вас будет в собственности ещё одна квартира. Да и к тому же, за это время она может неплохо подорожать!

Источники:

  • https://mobile-testing.ru/actions_dosrochnoe_pogashenie/
  • https://Bizneslab.com/chto-delat-posle-pogasheniya-ipoteki/
  • http://ipoteka-expert.com/chto-delat-posle-zakrytiya-ipoteki/
  • https://svoe.guru/ipoteka/snyatie-obremeneniya/dejstviya-posle-pogasheniya.html
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5b9ba35cc3cbc000ab140b83/5ca5a2817201b500b2fbfdfc
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector