Что будет, если не платить ипотеку: какие возникают последствия при просрочке?

Причины образования задолженности

Если не рассматривать распространённые причины просрочки (потеря работы, уменьшение заработка и т.п.), мало зависящие от самого заёмщика, то основанием для появления долга чаще всего является неосмотрительность заёмщиков при заключении договора. То есть — совершение указанных выше ошибок.

При оформлении ипотеки банк рассчитывает совокупную платёжеспособность созаёмщиков, и когда клиенту озвучивается размер ежемесячного платежа в счёт погашения ипотечного кредита, он не кажется непосильным.

Однако кроме такого платежа у заёмщика ещё появляются иные обязательства:

  1. Необходимо оплачивать коммунальные услуги за ипотечное жильё, которые дорожают каждые полгода.
  2. Раз в год необходимо продлевать договор страхования предмета ипотеки.

Таким образом, ежемесячные расходы на ипотечное жильё существенно увеличиваются, ежегодная страховка проделывает брешь в семейном бюджете — и вот уже фиксируются первые просрочки по кредиту.

Важно! Если один раз допустить просрочку, долг растёт как снежный ком — на сумму ежемесячного платежа начисляются просроченные проценты, пени и неустойка, предусмотренные кредитным договором. И выбраться из этой долговой ямы бывает очень сложно.

Ещё одной причиной долга по ипотеке является развод. Когда распадается семья, то совместных доходов больше нет, следовательно, бремя погашения кредита обычно ложится на того из супругов, у которого есть финансовая возможность платить. Редко случается, чтобы супруги договорились о добровольном долевом внесении сумм ежемесячного платежа (хотя именно такой вариант при разводе является идеальным), поэтому длительные разбирательства при бракоразводном процессе, как правило, отодвигают кредитные обязательства на задний план. Что и порождает просроченную задолженность и ответственность за нарушение сроков платежа.

Что же будет, если не платить за ипотеку?

Учитывая, что материальное положение относится к не полностью стабильным вещам, то для своей собственной уверенности заемщики страхуют свои деньги, а банки в свой черед также не остаются в стороне (каждый пункт договора тщательно продумывается).

Чтобы за период заключения кредитного договора в банке избежать проблем и штрафных санкций, нужно сначала все просчитать с учетом динамики начисления и размера переплат ипотеки.

Особых последствий не предвидеться, если заемщик просрочил оплату на несколько дней или недель и в скором времени смог погасить текущий платеж.

Если же у вас нет денег платить оформленный кредит, то с принятием каких-либо мер не стоит затягивать. Штраф и последующее обращение банка в суд на заемщика не избежать, если не платить ипотеку. На просрочку банковское учреждение реагирует быстро и начинает действовать не без участия закона для возвращения своих средств.

Но бояться оформлять ипотеку не стоит, ведь мечта о собственном жилье так и останется мечтой.Действия заемщика при просрочке платежа по по ипотеке
Порядок действия заемщика при просрочке платежа.

Банк вправе принять некоторые меры, если вы добросовестно не выплачиваете кредит:

  • Уведомить о наличии задолженности.
  • Подать иск с принудительным изъятием недвижимости.
  • Начислять проценты по договору пропорционально долгу или оставшемуся платежу.
  • Отдать долг коллекторскому агентству.

Видео по теме:

Все последствия ипотеки отражаются на кредитной истории, которая существует не только для одного банка, а является единой для всех финансовых учреждений на любого заемщика. И прежде чем одобрить последующие займы банк будет обращаться к таким данным и на основе их решать, предоставлять ли этому заемщику кредит.
При расчете ипотеки учитывайте обязанность банков передавать всю информацию о кредите в Бюро кредитных историй.

От нескольких просрочек можно страдать годами, поэтому лучше их вовремя не допускать, иначе из этого ничего хорошего не выйдет. Скрыться от условий кредитного договора не сможет ни один заемщик, так как любой банк действует по соглашению с клиентом.

Что произойдёт с объектом ипотеки?

При значительной просрочке платежей объект недвижимости банк может свободно конфисковать и не всегда квалифицированная помощь юриста решит проблему заемщика. У должника могут забирать и другое имущество, которое не относится к выплатам по ипотеке.

Чтобы не испытывать судьбу во время финансовых трудностей нужно обратиться в банк, с которым составлен договор на ипотеку и решить вопрос о реструктуризации долга.Конфискация залогового имущества банком
Процесс обращения взыскания на залоговое имущество регулируется статьей 349 ГК РФ.

Стоит знать, что взыскание по ипотеке не проводится:

  • Если просрочка произошла в период менее 90 дней.
  • Невыплаченная сумма меньше 5-ти процентов от общей стоимости объекта ипотеки.
  • Сроки выплаты долга нарушены, но сумма небольшая.

Последствия невыплаты ипотеки

Если перестать платить ипотеку, то возникают негативные последствия для заемщика.

Прежде всего будет испорчена кредитная история – это выглядит не так страшно. Но это только поверхностное мнение, так как на этот нюанс стали обращать внимание многие крупные работодатели, а также органы, разрешающие выезд за границу.

Последствия для заемщика, если не платить ипотеку
Наглядный график последствий просрочки по кредитам.Несвоевременная выплата ипотеки в банке приносит множество неудобств заемщику, среди которых самыми неприятными является использование всевозможных способов влияния на должников вплоть до обращения в коллекторное агентство.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.Диаграмма задолженности по кредитам в РФ
На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть.Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

  • Неустойки и штрафы.
  • Выселение заемщика из объекта ипотеки.
  • Арест другого имущества.
  • Конфискация транспортных средств и прочего.

Рекомендуем видео к просмотру:

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

Просрочка по военной ипотеке

Особенность кредитов для участников НИС заключается в том, что они погашаются из средств федерального бюджета. Занимается этим и отвечает за возникновение задолженностей конкретная организация – Росвоенипотека. Однако, существуют некоторые нюансы:

  1. В случае задержки платежа от Росвоенипотеки, банк начислит штрафные санкции. Государство не станет платить больше, чем положено, поэтому кредитор обратится к заемщику за возмещением долга. Вам необходимо направить претензию в Росвоенипотеку. Если вопрос не решится – обращайтесь в суд.
  2. Существует постановление №370 «О порядке жилищного кредитования участников НИС». В договоре займа должно быть указано, что финучреждение не имеет право требовать погашения долга в течение 45 дней просрочки. Напомните об этом кредитору.
  3. При увольнении военнослужащий должен погашать ипотеку из собственных средств. Соответственно, и отвечать за просрочки придется самостоятельно.

Просрочка на 1 день

Если задержка по оплате составляет всего один день, то паниковать не нужно. Такая ситуация может возникнуть из-за того, что зачисление денег на счет произошло несколько позже, чем предполагалось.

В большинстве случаев при просрочке до 3-5 дней банк всего лишь напоминает о необходимости платежа или может начислить пени в размере 0,1% в день. Но лучше вносить платежи заранее и избегать даже таких небольших задолженностей.

Задолженность 10 дней

Просрочка платежа по ипотеке в 5 и более дней уже вынуждает банк подключать службу взыскания. Клиенту будут звонить с уведомлением и просить срочно закрыть долг. До этого приходят только sms-сообщения.

После 10 дней отсутствия погашений вопросом заемщика займется уже служба безопасности. Его могут пригласить в банк с целью обсудить возможности погашения долга. Если 1-2 дня просрочки не повлияют на кредитную историю, то срыв сроков больше, чем на 10 дней, уже заносится в нее.

Задолженность 30 дней

Отсутствие платежей более 1 месяца уже делает заемщика неблагонадежным. Этим занимается специальный отдел банка.

Важно: если у вас вышла просрочка по ипотеке и вы не знаете, что делать, проверьте в первую очередь ваш кредитный договор. Есть ли там условие, что банк имеет право начислить дополнительный штраф, который составляет 0,5% от непогашенной суммы задолженности за нарушение вами своих обязательств? Через месяц после пропущенной даты платежа вам могут выставить такой штраф, если не пойти на контакт со Сбербанком.

Очень важно реагировать на запросы банка, не пытаться скрываться или игнорировать звонки из службы взыскания или службы внутренней безопасности. Сколько ни была бы просрочка по ипотеке, последствие может быть хуже, если отказываться решать проблему совместно с банком. Если объяснить ситуацию, предоставить все документы, подтверждающие уважительные причины отсутствия погашений, вам могут предложить реструктуризацию долга (изменение суммы, сроков оплаты).

Задолженность 90 дней

После 3 месяцев задержки банк меняет тактику и уже может подать в суд с требованием изъять залоговое имущество. Лишиться квартиры в ипотеке в таком случае очень легко. Кроме того, Сбербанк еще добавит в исковое заявление компенсацию расходов.

Просрочка платежа по ипотеки на 90 дней и больше уже влечет серьезные последствия. Если банк все же обратился в суд, есть два варианта развития событий:

  1. Заключение мирового соглашения (что наиболее предпочтительно для обеих сторон);
  2. Недвижимость будет арестована и изъята, при этом начисленные штрафы никуда не денутся, а к ним добавятся еще неустойки и судебные издержки, понесенные банком.

Именно по причине возможного второго исхода мировое соглашение – лучший вариант как для клиента, так и для банка. Так что при просрочке по ипотеке, которая может иметь длительный характер, первое, что нужно делать, это договариваться с банком и рассматривать пути погашения. Помочь в этом вопросе может юрист, который проследит, чтобы и со стороны кредитора условия договора были выполнены. Также адвокат может оспорить часть штрафных санкций, тем самым снизив общую сумму долга.

90 дней – это продел того, сколько может быть просрочка по ипотеке до наступления серьезных последствий, если не считать испорченной кредитной истории и начисленных пени. Ипотечный кредит так или иначе придется гасить.

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.


У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Конфискация жилья

Потеря залоговой недвижимости является крайней мерой, которая осуществляется по решению суда на основании обращения банка.

Разумеется, жилье не будет конфисковано после единичной просрочки. Банками дается возможность на добровольное погашение задолженности.

Если этого не произошло, то банк подает в суд исковое заявление. На само судебное производство уходит не менее двух-трех месяцев, в течение этого срока может быть наложен  арест на недвижимое имущество для того, чтобы с ним не совершались какие-либо сделки.

В случае конфискации объекта недвижимости, он реализуется с торгов.

Недвижимость с обременениями, имеют меньшую стоимость по сравнению с обычными рыночными ценами, однако большого спроса не имеют.

Поэтому для поисков покупателей также требуется определенное время.

В итоге у должника имеется достаточно продолжительный срок с момента 1-й просрочки для погашения задолженности и избежания потери квартиры и выселения.

Штрафы

Даже небольшая просрочка по ипотечному займу может приводить к наложению санкций, в виде штрафов и пени.

Чем дольше просрочка, соответственно, тем большую сумму в виде штрафов придется уплатить заемщику. Пени растут с каждым днем неуплаты, все больше загоняя заемщика в долги.

Примеры санкций в банках

Применяемый комплекс мер воздействия на должника может немного отличаться в зависимости от банка. Рассмотрим санкции за просрочку в некоторых из них.

Сбербанк

Перечень применяемых санкций начинается от начисления пени за каждый день задержки по оплате, таким образом, чем больше просрочка, тем больше штраф. Крайняя мера – продажа заложенного жилья на торгах.

ВТБ 24

В ВТБ 24 к должникам применяются те же меры, что и в Сбербанке. Банк может привлечь к взысканию долга коллекторов или суд, если заемщик избегает контактов по телефону и отказывается вносить платежи.

Россельхозбанк

Банк также может привлечь заемщика к ответственности через суд, если должник не соблюдает своих обязательств. При оплате задолженности нужно будет внести средства за все пропущенные платежи, а также оплатить накопившиеся пени и штрафы.

АИЖК

В России создана особая организация, реализующая программы по государственной поддержке в улучшении жилищных условий – Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Эта организация может оказать помощь заемщикам, посодействовать решению вопросов с просрочками.

Таким содействием может стать списание штрафных санкций банка за просрочки, если должник полностью рассчитался с задолженностями по основной и процентной частям займа.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация проблемной задолженности

Оптимальным вариантом выплат по ипотеке является реструктуризация долга, которая осуществляется полностью на законных основаниях в разных банках.

Суть ее заключается во взаимных соглашениях между должником и банковским учреждением с последующим взаимным возобновлением выплат по активному договору.Заявление на реструктуризацию кредита
Форма заявления на реструктуризацию кредита.

Договоренность о реструктуризации долга по ипотеке включает:

  • Отмену штрафных санкций.
  • Рассрочку платежа.
  • Возможное снижение процентной ставки.
  • Заключение положения о кредитных каникулах.

Реструктуризация проблемной задолженности – это компромисс между финансовым учреждением и заемщиком.

Полезное видео:

От осуществления выплат по кредитной задолженности можно временно освободить себя, чтобы не допустить штрафов в банке. Нивелировать риски вполне возможно на законных основаниях, занимаясь временным погашением процентов.

Продажа залоговой квартиры

Если договориться с банком не удается или вы даже в случае реструктуризации не сможете рассчитаться с долгом, лучше не дожидаться, пока залоговое жилье будет изъято, а самостоятельно заняться его продажей. В этом случае вы сможете найти покупателя, который заплатит реальную цену за квартиру (дом), а не будете вынуждены надеяться на удачный исход аукционных торгов.

Перед выставлением объекта залога на продажу нужно связаться с банком и получить согласие на проведение такой сделки, причем в письменном виде. Обычно банки не возражают, когда сами заемщики продают ипотечную недвижимость для покрытия долгов, но ситуации бывают разные.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Банкротство физического лица

Если вы решитесь на процедуру банкротства физического лица, это не избавит вас от потери ипотечной квартиры. Банк продаст ее с аукциона. Но иногда денег, вырученных с продажи залоговой квартиры, недостаточно для покрытия долга.

В ситуации, когда общий долг перед всеми кредиторами окажется больше 500 тысяч рублей, вы сможете подать иск в суд на банкротство и после реализации имущества добиться списания задолженности. А если вы не в состоянии выполнить обязательства по долгам и сможете доказать свою финансовую несостоятельность, то для начала процедуры банкротства хватит и меньшей суммы — 300 тыс. р.

Можно ли отказаться от ипотеки?

Сделать это заемщик может в таких случаях:

  • До момента заключения договора.
  • При использовании средств и заключении нескольких платежей.
  • После перечисления средств банком, но без их применения.
  • Сразу же после заключения договора.

Отказ от ипотеки
Отказаться от ипотеки можно на первоначальных этапах ее оформления.Каким образом вы собираетесь отказываться от ипотеки зависит от конкретного случая. Во многом играет роль этапа при получении банковских средств.

При перерасчете сумм может взиматься комиссия, поэтому чем быстрее заемщик откажется от ипотеки банка, тем меньше своих средств он потеряет.

Способы урегулирования споров с банками по договорам ипотеки

Одним из способов погасить долги по ипотеке является продажа взятой квартиры.

Даже при самых лояльных условиях выплатить кредит не всегда удается быстро и без проблем, поэтому заемщик начинает искать способы урегулирования споров с банком.

Начинают посещать мысли о том, как бы отказаться от ипотеки. Но это возможно только в случаях, если заемщиком выплачено уже более 2/3 от полной стоимости квартиры – так показывает практика.

При таком раскладе, согласовав с банковским учреждением все нюансы, можно продать недвижимость. И таким образом части между банком и клиентом будут разделены, а со своим остатком средств заемщик сможет поступить так, как захочет.

Как сохранить ипотечную квартиру, если нечем платить?

Таким вопросом задаются люди, оказавшиеся неспособными более в срок платить за ипотеку. К сожалению, сохранить ипотечную квартиру не удастся, даже если последовать «интернет-советам» и прописать в ней несовершеннолетних детей. Зарегистрированные в залоговой квартире дети, могут осложнить и отсрочить реализацию квартиры, лишь в том случае, если кредит брался не на покупку жилья, а под бизнес, например, на неотложные нужды. Если же кредит брался на покупку этого жилья, то банк вправе обратить взыскание на ипотечное жилье через суд в случае, если просрочка по ипотечному кредиту составляет не менее чем три месяца, или если сумма просрочки более 5% от размера стоимости заложенного имущества. Прописанные в квартире дети препятствовать этому не могут — они выписываются «автоматически».

Если должник покупал квартиру за материнский каптал

Если первичный внос платился материнским капталом, родители обязаны выделить в квартире долю ребенка. Размер этой доли законодательно неопределен. Так как ребенок не входит в число заемщиков-должников, изымать его имущество кредитор не имеет права.

До момента, пока жилье находится в залоге у банка, выделить детскую долю нельзя. Это становится возможным после погашения кредита. При получении маткапитала в ПФР родители подают нотариально заверенное заявление, в котором обязуются выделить детские доли в ипотечной квартире в течение 6 месяцев после уплаты последнего кредитного платежа. Таким образом, за неуплату по ипотечному займу недвижимость, купленную с привлечением материнского каптала, изымают на общих основаниях.

Судебная практика

Если заемщик не способен выплатить ипотечный кредит, то имеет место судебная практика, которая часто играет в сторону банка.

Разбирательства по ипотечным договорам чаще всего происходят в суде с учетом индивидуальных особенностей (военная ипотека, развод в семье, длительная болезнь).
Пути решения проблем по возврату долгов.

Из-за нестабильности рынка в 2017 году судебная практика по ипотечным кредитам была тяжелой и насыщенной.

Наиболее частыми причинами возникновения споров с заемщиками и банками являются:

  • Несогласие по желанию взыскания объекта.
  • Клиент желает изменить условия кредитного соглашения в договоре.
  • Клиент не способен исполнять обязанности по займу из-за личных уважительных причин.
  • Запуск процесса о непризнании договора не действительным.

Закон РФ
Закон РФ «Об ипотеке» регулирует отношения Заемщика и Банка.Стоит знать, что ответственность за просрочку заемщик несет не только по договору, но и по закону об ипотеке и ГК РФ. Вследствие этого при появлении первой просрочки банковское учреждение вправе требовать от клиента погашение полной суммы.

Источники:

  • https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/mortgage/dolg-po-ipoteke/
  • https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/nevyplata-po-ipoteke
  • https://cbkg.ru/articles/prosrochka_po_ipoteke.html
  • https://mirstroek.com/ipoteka/posledstviya-prosrochki-po-ipoteke.html
  • https://bankrotstvo-saratov.ru/poleznaya-informatsiya/prosrochka-po-ipoteke/
  • https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/ne-platit-ipotechnyi-kredit.html
  • https://ipoteka-nedvizhimost.ru/prosrochka-po-ipoteke/
  • https://kredit-online.ru/ipoteka/dolg-po-ipoteke-v-banke.html
  • https://obankax.com/ipoteka/prosrochka-vtb-24.html
  • https://dolgam.net/problemy-s-vyplatami/dolgi-po-ipoteke-chto-delat-kogda-nechem-platit-i-bank-podaet-v-sud/
  • https://www.6543210.ru/info/vyselenie-iz-kvartiry-za-neuplatu-ipoteki-kakie-riski/
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock
detector